С 1 марта на обладателей полисов ОСАГО возложат несколько новых обязанностей и дадут несколько новых прав. При этом одним из этих прав – «европротоколом» – не рекомендуют пользоваться. Ни страховщики, ни их вечные оппоненты – общества по защите прав автомобилистов
Свой не обидит
Одно из серьезных изменений в закон об ОСАГО – введение механизма получения страховой выплаты, именуемого “прямым урегулированием убытка” (не путать с “европейским протоколом” – это две очень разные вещи).
Прямое урегулирование подразумевает, что с 1 марта владелец полиса ОСАГО получит право обращаться за выплатой в свою собственную страховую компанию, а не ту, где покупал полис виновник ДТП.
“Это право, но не обязанность”, – обращает внимание директор департамента урегулирования убытков Северо-Западной дирекции “РОСНО” Александр Печорин и напоминает: право на прямое возмещение убытков возникает при наличии одновременно двух обстоятельств: если в результате ДТП вред был причинен только имуществу, а никто из водителей физически не пострадал; если ДТП произошло с участием не более чем 2 транспортных средств, владельцы которых застрахованы по ОСАГО. В остальных случаях, как и раньше, придется идти только к чужому страховщику.
Для застрахованных прямое урегулирование – безусловно, благо. Для страховых компаний от него будет больше проблем, чем выгод (во всяком случае, в первое время). Проблемы эти могут начаться после того, как страховая компания заплатит своему клиенту: не разорится ли к тому времени компания виновника ДТП? А если не разорится, то согласится ли с той суммой, которую “прямой” страховщик выплатит своему клиенту? Тем более что основания для такого несогласия есть: страховщики за 5,5 лет работы по ОСАГО так и не выработали ни единой методики оценки ущерба, ни реестра независимых экспертов-оценщиков.
Для решения этой проблемы Российский союз автостраховщиков (РСА) еще в начале 2008 года собирался создать специальный клиринговый центр (клирингом называется взаимозачет встречных платежных требований). Однако из-за внутренних проблем страхового сообщества клиринговый центр так и не был создан. По этой причине столь выгодные для автомобилистов нововведения уже один раз переносились с 1 июля 2008 на 1 марта 2009 года. Нет ясности с единым клиринговым центром и сейчас. Страховщики обсуждают слухи о том, что все члены РСА должны будут внести гарантийные депозиты в специальные банки. Сумма депозита составит для разных компаний от 3 млн до 300 млн рублей.
Президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский смотрит на ситуацию спокойно: “В 2003 году перед введением ОСАГО тоже было много страхов за то, как мы справимся, но в большинстве случаев они оказались мифом. Я не жду роста банкротств страховых компаний и других проблем после 1 марта. Сейчас каждая компания персонально заключает с РСА типовой документ и решает вопрос со своим депозитом. Последний день для его внесения уже назначен. Так что ситуация некритична. И между собой страховщики всегда разберутся”.
Хорошее дело протоколом не назовут
Самое важное мартовское нововведение – упрощенная (т.е. без вызова ГИБДД) процедура оформления ДТП, иногда называемая “европротоколом”. Возможность получения страховой выплаты без участия ГИБДД возможна при соблюдении ряда условий:
– если в результате ДТП не причинены телесные повреждения никому из участников,
– если в ДТП участвовали только 2 транспортных средства, и действующие полисы ОСАГО имеются у обоих водителей,
– если оба водителя совместно заполнили бланк извещения о ДТП и удостоверили своими подписями, что между ними нет разногласий по вопросам схемы и обстоятельств ДТП, а также по характеру и перечню видимых повреждений, полученных их автомобилями.
Потерпевший, решившийся на оформление страхового события без участия ГИБДД, сможет рассчитывать на выплату в размере не более чем 25 тыс. рублей. Причем, как говорят специалисты, если впоследствии будут выявлены какие-то первоначально не замеченные повреждения, в результате чего фактический ущерб превысит 25 тыс., то заявить этот убыток без справок ГИБДД будет практически невозможно.
Вообще, проблем от “европейского протокола” может быть гораздо больше, чем от прямого урегулирования. Так, Александр Холодов, глава Комитета по защите прав автомобилистов, говорит, что во Франции после введения “европейского протокола” наблюдался всплеск страхового мошенничества, причем в первую очередь не профессионального а “любительского”. Немало людей, случайно поцарапавших свой автомобиль, находили соседа, поцарапавшего авто примерно в таких же обстоятельствах, после чего решали получить выплату хотя бы с одной страховой компании.
Страховщики, по предположению Холодова, с ответом не задержатся и ужесточат механизм выплат. Самый простой (и законный) способ для этого – требовать предоставить на осмотр второй автомобиль. “Я думаю, что в первое время, пока практика не отработана, они будут требовать этого у всех”, – убежден Холодов. Причем, возможно, что не сразу (страховщику будет только на руку, если владелец первого авто, убежденный в своем праве на получение выплаты, явится к нему тоже не сразу, а через неделю).
Что это даст страховщикам? Хотя бы вероятность того, что второй участник ДТП, считающий себя виноватым и поэтому не претендующий ни на какую выплату, за это время успеет сам починить свой автомобиль. В этом случае, не имея возможности провести экспертизу, страховщик на законном основании откажет в выплате. Если же машина виновника не будет восстановлена, то возможны и другие проблемы, играющие на руку недобросовестному страховщику: виновного участника ДТП можно не найти – а если он и найдется, то может по каким-то причинам не захотеть ехать к страховщику. И выплата сразу станет маловероятной.
Еще одна сложность введения “единого протокола”: в России до сих пор никто не видел бланков извещений о ДТП, которые после 1 марта нужно будет заполнять сторонникам европейских процедур, и нет надежд, что за оставшиеся до этой даты 1 – 2 недели бланки появятся. А когда они все-таки появятся, перед водителями встанет другая задача: научиться правильно оформлять ДТП. В отсутствие этого навыка даже у честных страховщиков, по словам Холодова, будут большие трудности в определении виновника, а значит, существенно возрастет нагрузка на суды.
“Я пока для себя сделал такой вывод: я не соглашусь на процедуру европротокола, ни будучи виновником ДТП, ни будучи пострадавшим, – говорит первый заместитель генерального директора страховой группы “АСК” Юрий Берхман. – Лучше предложу своему визави потратить больше времени прямо сейчас и дождаться ГИБДД, чтобы все было проще потом”.
Такую же рекомендацию дают все без исключения другие страховщики, с которыми нам приходилось беседовать.
Единственный плюс введения “европейского протокола” для автовладельцев, по мнению Холодова, заключается в том, что он сильно усложнит жизнь “подставщикам”: столкнувшись с требованием подписать европротокол, они, скорее всего, предпочтут удалиться.
Алексей Крылов
______________________________________________________
Повышение коэффициентов:
Нелегко быть молодым. Водителем
Поправка к закону об ОСАГО о повышении “территориальных” коэффициентов к базовому страховому тарифу не коснется жителей Петербурга и Ленобласти. Известно, что конечная цена полиса складывается из базового тарифа, умноженного на территориальный, возрастной и мощностной коэффициенты. Территориальный коэффициент зависит от численности населения и плотности дорожного движения в том населенном пункте, где автомобиль зарегистрирован, и может колебаться от 0,5 до 2. В Москве он равен 2, в Петербурге – 1,8, а в Ленинградской области – 1,6 (для сравнения: в Екатеринбурге – 1,3, в Великом Новгороде, Вологде и Сыктывкаре – 1).
Еще в начале 2008 года страховщики направили в Минфин просьбы о пересмотре территориальных коэффициентов. Связывали они это с необходимостью смягчения условий для страховых компаний, работающих в тех регионах, где ОСАГО убыточно (т.е. там, где по ОСАГО компании выплачивают свыше 77% от собранного). По данным Российского союза автостраховщиков в СЗФО, за 9 мес. 2008 года 4 региона Северо-Запада показали отрицательный результат. Это Архангельская, Вологодская, Мурманская области и Республика Коми – там убыточность составляла от 83 до 94,5%. Но в Петербурге убыточность едва превысила 43%. Таким образом, страховые компании, занимающиеся ОСАГО на петербургском рынке, получают едва ли не сверхприбыль. Соответственно, повышать территориальные коэффициенты им никто не позволит.
Зато удорожания вряд ли удастся избежать молодым водителям. Речь идет о “возрастном” коэффициенте. Страховщики давно сетовали, что аварийность молодых водителей (моложе 22 лет и со стажем вождения менее 3 лет) “превышает все разумные пределы”. Сейчас коэффициент для них составляет 1,3. Теперь он наверняка будет поднят. Ориентировочно до 1,7.
На момент подготовки этого материала страховщики сообщали, что еще не получали из Минфина новых коэффициентов. Тем не менее, страховщики уверены, что повышение, как и планировалось, произойдет с 1 марта.
