С 1 апреля в Петербурге, как и по всей России, на автомобилистов обрушилось внезапное счастье. Вступил в силу соответствующий закон, а уже через пару недель, с середины апреля реально заработала государственная программа субсидирования автокредитов, по которой часть процентов за тебя платит государство. Чуть раньше заработали программы субсидированного кредитования за счет самих производителей, и сейчас новые появляются. О том, что из этого получилось и какую программу выбрать, можно судить уже сейчас.
Программа госсубсидий должна была решить две задачи: поднять продажи российских автомобилей и т.н. русских иномарок, а также помочь покупателям. Можно также предположить, что делалось все это исключительно для того, чтобы пролоббировать интересы банков, аффилированных с госструктурами или даже с конкретными работниками госаппарата. Предположить можно – поверить нельзя. Все это как-то не про нас, не про правовое государство. Да и банков таких пока только три – право работать с автосубсидиями предоставлено Сбербанку, ВТБ и Россельхозбанку (этот банк, очевидно, включили для того, чтобы разбавить слишком пресный супчик). Банки эти, за редким исключением (о них позже) ни на йоту не подвинулись, ставки по кредитам у них остались прежними – все те же среднерыночные и выросшие почти в 2 раза с начала кризиса до 20 – 22% годовых. Подвинулись только государство.
Государство будет выплачивать вместо кредитора часть процентов банку – а именно две трети действующей ставки рефинансирования ЦБ. До недавнего времени это было 8,66%. Т.е. фактическая ставка для такого кредитора должна понижаться с 20 – 22% до 11 – 13%. Правда, сегодня ставка рефинансирования еще понизилась, а государство пока платит по прежней ставке, но можно считать, что это лишь небольшой момент инерции и скоро положение исправится. Однако, чтоб получить такой кредит, нужно выполнить ряд если…
Не хотим и не будем
Итак, получить такой кредит можно, если:
1. Купить новый автомобиль не абы какой, а тот, которым можно гордиться, – т.е. полностью произведенный или собранный на территории РФ.
2. Не слишком шиковать – т.е. уложиться в сумму не более 350 тысяч рублей и купить автомобиль, входящий в рекомендованный список правительства.
3. Отвечать ряду критериев банка в части платежеспособности.
4. Заплатить сразу не менее 30% стоимости авто.
5. Взять этот кредит не позднее 31 декабря 2009 года или до того момента, когда в бюджете закончатся средства, выделенные на эту программу (это может случиться раньше) и полностью расплатиться до 31 декабря 2011-го.
6. Застраховаться по КАСКО в той страховой кампании, которую тебе укажет банк.
Вот, пожалуй, и все, за исключением технологических мелочей. Например, денег от государства вы не увидите, оно будет проплачивать их банку, ответственность за невыплату всех процентов, как своих, так и государственных, несете только вы, своим автомобилем (он становится залогом).
Министерство промышленности и торговли предполагает, что благодаря госпрограмме в течение 2009 года удастся сбыть 130 – 150 тыс. автомобилей. Очевидно, исходя из этой цифры, рассчитан и запас денег в бюджете. Но пока темпы продаж существенно ниже запланированных. Одна из причин – у производителей почему-то нет желания продавать те машины, на которые рассчитывало государство.
В рекомендованный список “народных автомобилей” на сегодня входят 9 типов автомобилей:
– все модели АвтоВАЗа,
– UAZ Hunter
– Ford Focus
– Fiat Albea
– KIA Spectra
– Renault Logan
– Skoda Fabia
– Chevrolet Niva
– Volkswagen Jetta.
Разумеется, не все разновидности данных марок, а только те, что укладываются в 350 тыс. руб. Это номинально. Фактически среднестатистический, не обладающий особым блатом человек, по программе государственного субсидирования в Петербурге (в Москве такая же ситуация) может купить только все модели ВАЗа, за исключением особо дорогих, и только одну российскую иномарку – Renault Logan. У других производителей автомобили из белого списка тоже есть, но продавать их они откровенно не желают, производят очень мало, скорее для галочки.
Например, в каталогах петербургских дилеров Ford есть модель Ford Focus, которая стоит 350 тыс. рублей – минимальная комплектация, 3-дверный хэтчбэк, только белый или серый, без кондиционера, без подушек безопасности, без АБС и т.п. Производитель устанавливает квоту на год – сколько таких автомобилей можно продать. Квота мизерная. В конце марта 2009-го Ford объявил, что входит в государственную программу, однако квота от этого не увеличилась.
– В среднем по стране таких автомобилей продается 2% от общего числа всех моделей Ford, в прошлом году мы продали одну такую машину, и в этом – одну, – рассказывает Михаил Шевельков, руководитель отдела продаж компании “Аларм-Моторс-Ford”. – Частному лице купить такую машину практически нереально. Их покупают в регионах юридические лица, типичный пример – компания “Балтика” для своих сотрудников, исчерпывая квоту сразу на 1 – 2 года вперед.
– Почему бы не выпустить таких машин побольше?
– Спрос на самые дешевые модели столь низкий, что их просто не имеет смысла много производить. Покупатели Ford предпочитают взять модель подороже, но с объемом двигателя 1,6 – 1,8, АБС и другими необходимыми опциями. Причина, конечно, не только в этом. Столь дешевая машина, как – скорее маркетинговый ход. Себестоимость дорогих машин и дешевых примерно одинаковая, поэтому выгоднее продавать дорогие. Себестоимость “Форда” в минимальной комплектации выше, чем 350 тыс. рублей, так что компания продает их себе в убыток, компенсируя его на продаже других машин с большей прибылью. Прикиньте сами. На заре эпохи российской сборки, в 2002 году всеволожский “Фокус” стоил 10 000 евро. Тогда это был Focus-1, сейчас продается Focus-2, модель более совершенная – больше размером, куча дополнительных опций. Даже если этим пренебречь, при современном курсе евро самый дешевый Focus должен стоить 430 тыс. рублей.
– Но это не себестоимость.
– Конечно. Люди, которые формируют ценовую политику во всем мире, ориентируются на реальный спрос и предложение. Но не надо думать, что производители моделей Opel и Mitsubishi примерно того же класса, как Focus, такие дураки, что тратят на изготовление машины 400 тыс., а Форд такой умный, что может сделать то же самое за 100 тыс. Кстати, себестоимость Ford из Всеволожска выше, чем в Восточной Европе и в Бразилии. У нас завышенные требования к уровню заработной платы. В Европе инфляция в 2% – это уже скандал, а у нас цены на газ увеличились с 1 января сразу на 25%, а зарплата у рабочих за 2 года выросла в 3 раза.
– Т.е. это из-за активного профсоюза всеволожский “Форд” такой дорогой, что не продается по госпрограмму?
– Не сказал бы. Все-таки 90% себестоимости – это детали, которые поставляются из-за рубежа. В России, и то не на самом “Форде”, а на заводах поставщиках, делаются только стекла, коврики, некоторые пластмассовые детали вроде бачка омывателя.
В общем, не видать нам русских иномарок по льготному кредиту, как своих ушей. Есть только одно исключение. Владельцы компании, делающей в Москве Renault, нашли возможность не только выпускать модель стоимостью менее 350 тыс. руб. и в достаточном количестве, чтобы покупка по госпрограмме не стала мифом. Речь, конечно, о легендарном автомобиле Renault Logan.
Ажиотаж на постном масле
– Мы начали работать по государственной программе с апреля, но могу сказать точно, сколько автомобилей продано, но очень много – спрос огромный, заявок очень много, продаем Logan только московской сборки – рассказывает Евгения Гаевая, специалист кредитного отдела “Петровского автоцентра”. – Мы работаем только с ВТБ и Сбербанком. Покупатели абсолютно разные – молодежь, люди предпенсионного возраста, родители покупают для детей, дети – для родителей. Кредит действительно очень доступный. У Сбербанка исходная ставка 15 – 16%, с учетом субсидирования минимальная получается 6,33%. У ВТБ исходная ставка – 18 – 19%. Ставка рефинансирования уплыла, но ставку субсидирования пока не изменили. Тем не менее, ежемесячный платеж для покупателя в среднем около 8,5 тыс. руб. при этом у банков – наших партнеров уже нет таких жестких требований по платежеспособности, как раньше, – чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30% дохода. Для получения кредита достаточно, чтобы у человека оставалось 6 – 7 тысяч рублей на жизнь, т.е. зарплата должна быть около 15 тыс. руб.
Услышав такое, я, кажется, понял, на кого рассчитана эта программа, и сразу вспомнил своего друга Федора, узбека, гастарбайтера, работавшего в одной из петербургских гостиниц мастером на все руки. Он вкалывал по 12 – 14 часов в сутки, получал больше 15 тыс. руб., но, оставив на родине двоих детей, жил на те самые 6 – 7 тыс. рублей. К сожалению, Федора уволили раньше, чем начала работать программа госсубсидирования. А то бы точно катался на “Логане”.
По официальным данным, первым человеком, который купил Renault Logan по льготной программе госсубсидирования, стала Наталья Малюкова, инженер из Петербурга, осчастливившая магазин, французов и московских рабочих 15 апреля. Поступок, конечно, совершенно не патриотичный. Могла бы, как петербурженка, перекупить “Форд” Всеволожского производства у “Балтики”. Но бог ей судья. Размочив программу “Логаном”, она не повлияла на промежуточный результат матча: оглушительную победу над собираемыми в России иномарками одержал АвтоВАЗ. Как рассказали в Сбербанке, выдавшим больше всех кредитов (около 6 тыс. по всей стране против 700 с небольшим у ВТБ и 100 с гаком у Россельхозбанка), и подтвердили в ВТБ, 80 – 90% машин, купленных по этой программе, – “Лады”.
Праздновать победу российского автопрома мешают только общие показатели. С начала 2009 года продажи АвтоВАЗа упали на 42%.
Государство решило, “Рено” и “Форд” смогли
Заметный минус госпрограммы субсидкредитования – ограничение по цене автомобиля, довольно высокий первый взнос, высокие требования к заемщику. Самые высокие у Сбербанка, предлагающего самую низкую ставку по кредиту, – он хочет справку о зарплате и непременно НДФЛ-2 (чисто белая зарплата).
В ответ на госпрограмму производители автомобилей предложили совместные программы кредитования с банками, в которых ставка банка (банк и в этом случае не подвинулся) снижается за счет производителя. Такие программы предлагают Ford, Renault и даже АвтоВАЗ.
Свеженькое предложение – так называемый кредит под 0%. Безусловно, сильный рекламный ход, который заставляет, глянув на плакат, из которого ничего не ясно, разузнать поподробнее. Неужели и в самом деле ноль, продажа автомобиля в рассрочку.
Заглянув в табличку с условиями кредитования по специальной акции “Renault Logan 0%”, испытываешь легкое разочарование. Предлагается 20 вариантов кредитования. В 19 из них (95% случаев), в зависимости от срока кредита и первоначального взноса, вам придется платить от 12,9% (первый взнос – 50%, срок кредита – 1 год) до 17,9% (20%, 5 лет) годовых в рублях. И только при первом взносе в 50% и кредите на 1 год, вам придется платить 0% плюс единовременный платеж за выдачу кредита – 6000 руб., КАСКО – 5 – 6 % от стоимости машины и прочие мелочи.
Остается загадкой, почему вся акция при этом называется 0%. Это все равно что к хвосту моськи привязать несколько волосков с уха слона и продавать ее под брендом “Слон на все сто!”.
Дело, однако, не в названии. Условия кредитования по специальным программам автопроизводителей, все же существенно лучше, чем базовая ставка банка. Производители, прижатые к стенке, оказались куда изобретательнее банкиров, а главное – гибче. Собственная программа производителя куда более разнообразна – согласившись на несколько большие проценты, можно купить машину, внеся только 20% от ее стоимости в качестве первого взноса.
Если, взяв кредит по госпрограмме, вы решите расплатиться заранее в Сбербанке или ВТБ, государство компенсирует вам проценты только за тот период, пока вы платили по графику, оставшуюся сумму придется отдать целиком. Если же вы берете кредит по собственной программе производителя, его субсидия распространяется на всю стоимость автомобиля, потому что на самом деле это никакое не субсидирование кредита за счет производителя, а сильно замаскированная скидка.
При покупке машины в кредит производитель через дилера дает вам фиксированную скидку в размере разницы базовой ставки кредитования банка и конечной ставки для вас. Т.е. ставка для вас ниже не за счет тупого финансирования из госказны или даже из казны производителя, а за счет того, что машина продается дешевле. Таким образом, автопроизводители выкрутились из положения закона, по которому ставка кредитования банком не может быть ниже ставки рефинансирования ЦБ (сейчас это 13%) плюс накрутка банка по его внутренним нормативам прибыльности.
Конечный процент получается выше, если брать кредит на больший срок и ниже, если на меньший. Чтобы получить такую гибкость, пришлось, однако, пойти на двойную бухгалтерию, в рамках закона, конечно.
Камни
Противное свойство спецпрограмм от производителей: в кредитном договоре ставится не та ставка, которую вам придется платить, а базовая ставка банка, которая заметно выше. Так, взяв кредит на Renault Logan по программе “Renault Logan 0%” на 12 месяцев под 0% и уплатив половину стоимости машины, вы с удивлением увидите в договоре ставку в 11%, и вам придется поверить, что эти деньги в течение года вместо вас выплатит банку автопроизводитель – московский завод, собирающий Renault Logan. А если он перестанет платить? Положения-то у заводов сейчас плохи.
– Такого не будет, еще ни разу не было, – рассказывает Александр, продавец салона “Петровский автоцентр”.
В договоре, однако, прописана ваша личная ответственность перед банком, в залог берется купленная в кредит машина, которая на 50% уже ваша. Ее придется продавать, вам вернут деньги, но не все, за вычетом расходов по продаже и т.п. (аналогичная история с ипотечными кредитами).
Еще один подводный камень – как только начался кризис, все банки внесли в свои договоры по автокредитам пункт, по которому могут повышать ставки в одностороннем порядке в случае форс-мажорных обстоятельств.
– Такое возможно, только если начнется война, повысить ставку смогут только все банки одновременно, – пояснили нам в кредитном отделе “Петровского автоцентра”, добавив, что их партнер Юникредитбанк даже в таком случае попытается учесть падение зарплаты и договориться об отсрочке в индивидуальном порядке, если вы докажете, что доходы на самом деле упали и скоро опять вырастут. В общем, такие программы, конечно, не рассчитаны на тех, кто не сможет расплатиться.
Еще одно обстоятельство, которое может удивлять. Купив “Логан” в кредит под 0% на год или тот же самый “Логан” за наличный расчет сразу, вообще без кредита покупатель получает одинаковую скидку в рублях и платит точно столько же. Что сразу, что в рассрочку. Это нечто новое в экономике, чтоб не сказать революция. Деньги вперед никак не стимулируются?
– Действительно в этом случае условия получаются одинаковые, разница только в том, что при покупке в кредит страхование по КАСКО обязательно, – рассказывали мне в “Петровском автоцентре”. – Просто условия эти рассчитаны на разных покупателей. Как правило, если человек не может сразу заплатить 350 тыс. руб., он выберет кредит и будет платить по 15 тыс. руб. в месяц. Но не обязательно. У меня был клиент, который мог заплатить сразу или взять кредит под 0%. Он выбрал кредит. Заплатил 50% и заключил договор, по которому ежемесячные платежи автоматически списываются с книжки. Получается, что он купил автомобиль почти в два раза дешевле. Это больше всего интересно при покупке автомобилей за 700 – 800 тыс. руб. для людей, у которых есть на книжке около 1 миллиона.
В “Петровском автоцентре” счет пока не в пользу государственных кредитов с субсидиями. Всего машин по льготным кредитам продали 53, из них по программе производителя – 52, по государственной – 1.
В общем, получается, что кредиты по госпрограмме субсидирования выгодно брать на срок больше года и тем, кто берет самый дешевый автомобиль, а кредиты по собственным программам автопроизводителей – на год и тем, у кого зарплата не только белая, но большая.
Так и получается. Покупатели “Фордов” в кредит, как правило, берут его на 3 года, а возвращают в среднем за 1,5. Еще одно отличие – собственные программы производителей все время заканчиваются, правда, срок все время продляют – сейчас у всех в основном до конца июня, но могут и еще продлить.
На самом деле самая правильная и честная тактика, ничего не высчитывать, а просто следовать указаниям Путина, который сказал: “Хочу особо подчеркнуть, что тем гражданам, которые собираются приобрести автомобиль, лучше это сделать в 2009 году”.
В этом году, и все. Прочее – детали.
Матч в поддавки между автопроизводителями и государством, однако, еще не закончился. 13 мая Минпромторг объявил, что планирует в течение 2 недель расширить список автомобилей, продаваемых по программе, увеличить максимальную стоимость их с 350 тыс. до 600 тыс. руб., снизить первоначальный взнос по кредиту с 30% до 15%. Это был бы достойный ответ нашего правительства на происки французских производителей. Но пока не получилось. По официальной версии, рогом уперлись Минфин и Минэкономики.
