Страховые компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни (СЖ), и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) вынуждены конкурировать за добровольные пенсионные накопления россиян, но при этом ведут общую пиар-политику.
Летом 2010 года произошло очень важное для “пенсионного” пиара событие: идеологи НПФ и СЖ перестали делать вид, что не замечают друг друга. Вот уже несколько месяцев все пресс-релизы, какая бы из сторон их ни рассылала, содержат один общий тезис: “Если вы, уважаемые россияне, не хотите по достижении пенсионного возраста впасть в нищету, то копите на пенсию сразу тремя путями: 1) в государственном ПФР (впрочем, об этом вас никто не спрашивает, отчисления из зарплаты работодатель производит автоматически), 2) в НПФ и 3) в страховой компании. Использовать менее трех накопительных инструментов попросту безответственно”.
Сверхзадача новой пиар-политики благая: убедить россиян в том, что копить на прибавку к государственной пенсии необходимо. Правда, далее в пресс-релизах уже начинают просматриваться некоторые пиар-тонкости.
Одна из них в том, кто в списке рекомендуемых копилок перечисляется во вторую очередь, а кто – в третью (первая позиция, по определению, занята Пенсионным фондом РФ). НПФы на второе место ставят себя, а страховщики – себя. Логика понятная: на обе копилки у большинства россиян денег все равно не хватит, им придется выбирать одну. И тот, кто стоит ближе к началу списка, запомнится лучше. А другая пиар-тонкость – тщательно перечислять свои плюсы, забывая о минусах, а, говоря о конкуренте, поступать наоборот.
Важно то, что у обоих претендентов на получение пенсионных денег действительно есть как достоинства, так и недостатки, и СЖ с НПФами действительно способны очень удачно дополнять друг друга. Online812 решил свести информацию о них воедино.
Общие принципы
У СЖ и НПФ общий принцип накопления: на протяжении нескольких лет (чем в более молодом возрасте начать, тем лучше) человек по удобному для себя графику (ежемесячно, ежеквартально или раз в год) платит взносы и накапливает свой пенсионный капитал, который за счет инвестиционного дохода значительно превысит номинальную сумму вложений.
Затем эта сумма может выплачиваться пенсионеру, в зависимости от его желания, либо вся сразу, либо в течение определенного периода (это называется “пенсия с фиксированным периодом выплат”), либо пожизненно.
Взяв всю сумму сразу, человек может сам решить, что ему делать с этой кучей денег – положить на депозит, спрятать под матрас, красиво потратить или направить на биржевые спекуляции.
“Пенсии на срок” в ежемесячном исчислении бывают крупнее, чем пожизненные, а в случае преждевременной кончины пенсионера невыплаченный остаток переходит наследникам. Но зато они имеют неприятное свойство рано или поздно заканчиваться.
Пожизненные пенсии за счет распределения выплат на более долгий срок не столь велики, как “срочные”, и, кроме того, не наследуются. Так что, если пенсионер, заказавший себе пожизненные выплаты, через несколько месяцев после ухода на покой умирает, то можно считать, что и он сам, и его наследники прогадали по всем статьям. Эта пенсия рассчитана на то, что жить надо долго.
Доходность накоплений
И СЖ, и НПФы предлагают своим клиентам сходные условия по преумножению накоплений: гарантированную доходность (в среднем, 2,5 – 4% годовых в СЖ и чуть выше, порядка 4% годовых, в НПФ) и дополнительный доход по результатам инвестиционной деятельности. Так, по итогам 2009 года совокупная доходность в обеих структурах составила порядка 10% годовых. В другие годы будет по-другому. Как показал опыт последних 10 лет, НПФ все же зарабатывают больше. Хотя кризисный год стал исключением – они, в отличие от СЖ, не заработали вообще ничего.
Кого поддерживает государство
Добровольные взносы, направляемые работающим россиянином в НПФ, по его желанию могут быть пополнены деньгами еще из двух источников. Во-первых, за счет налога, уплачиваемого работодателем: до 6% от зарплаты могут быть переведены не в государственный ПФР, а в НПФ. Во-вторых, за счет Программы государственного софинансирования пенсий, которая может действовать на протяжении 10 лет для каждого россиянина. Согласно программе, государство добавляет на пенсионный счет работника сумму, равную сумме его собственного взноса (но не более 12 000 рублей в год).
Для страховых программ таких льгот нет. Они пополняются только личными деньгами застрахованного.
Социальный портрет клиента
Если несколько лет назад требования к минимальной сумме взносов в СЖ были значительно выше, чем в НПФ, то сейчас они почти сравнялись: в СЖ это порядка $300 в год, в НПФ может быть немного меньше. При этом в СЖ скапливается все же более состоятельная клиентура: если в НПФ средняя сумма годового вклада в расчете на одного клиента в настоящее ненамного превышает 12 тыс., то в СЖ приближается к 25 тыс. рублей. Но, в общем, в обе структуры могут приходить и низко-, и высокооплачиваемые работники. И тех, и других примут с радостью.
Наличие страховой защиты
Есть два принципиальных отличия СЖ от любого другого накопительного механизма: страховщики могут предложить такие дополнительные услуги, как защита источника накопления и страховая защита от несчастных случаев в период накопления. Если в период накопления с клиентом страховой компании произойдет несчастный случай, он получит единовременную страховую выплату, размер которой, в зависимости от условий договора, может быть большим, до нескольких десятков и даже сотен тысяч долларов. От этого итоговая сумма пенсионных накоплений не уменьшится.
А механизм защиты источника накопления выражается в том, что в случае смерти страхователя или в случае потери им трудоспособности договор накопительного страхования не будет прекращен. По-другому это еще называется освобождением от уплаты взносов: если человек полностью теряет трудоспособность и, соответственно, источники дохода, то с этого момента он освобождается от уплаты взносов вообще, и все запланированные накопления делаются уже без его участия силами страховой компании. Правда, для того чтобы страховой договор включал в себя такую услугу, за полис придется платить на несколько десятков долларов в год больше.
Возможность прервать договор и забрать деньги
Если кто-то из клиентов страховой компании, покопив деньги год или два, захочет разорвать договор и забрать накопленное (т.н. выкупную сумму), ему вернут гораздо меньше той суммы, что он успел внести.
Официально страховщики сообщают: “При досрочном расторжении договора по большинству программ страхования выкупная сумма может быть выплачена не ранее, чем с третьего года действия полиса”. Более точных цифр они стараются не называть, но по косвенным данным можно сделать вывод, что полная сумма взносов сможет быть возвращена, если клиент вносил их на протяжении как минимум лет 5 – 6. Страховые компании объясняют это тем, что они берут на себя больше обязанностей перед каждым своим клиентом, чем НПФ. Например, любой из них, внеся только первый взнос и став после этого нетрудоспособным инвалидом, все равно в конце срока получит всю плановую сумму. Фактически платить за него будут остальные клиенты страховой компании. А для этого деньги каждого из них должны “покрутиться” в компании в течение довольно продолжительного срока.
В НПФ же выкупная сумма уже с первого года участия составляет не менее 97% от суммы взносов по добровольному пенсионному обеспечению, увеличенной на инвестиционный доход.
Возможность копить в валюте
Еще одно отличие полисов страхования жизни от договоров с НФП – это возможность осуществлять вклады в валюте, в том числе по мультивалютной схеме, которая позволяет минимизировать риски колебания курсов валют. При сотрудничестве с НПФ подобная опция не предусмотрена – они принимают только рубли.
Различия принципов коммерческих и некоммерческих организаций
Страховая компания – это коммерческая организация, основной целью которой является получение прибыли для ее акционеров. Случись у акционеров некие затруднения – и неизвестно, какую часть прибыли они направят на выплаты вкладчикам.
НПФ – некоммерческая организация, и весь инвестиционный доход, за исключением 15%, отчисляемых на обеспечение уставной деятельности, он обязан распределить по счетам. Коренным отличием НПФов от коммерческих организаций является то, что учредители фонда не имеют прав ни на прибыль, ни на имущество фонда. Всем своим имуществом фонд отвечает только перед вкладчиками.
Дополнительные возможности в НПФ
В НПФ есть программы единовременных взносов, когда можно сразу, за 1 раз, купить себе “кусочек” будущей пенсии. Обычно он небольшой – например, 10 у.е. Если 40-летний мужчина хочет после достижения 60 лет ежемесячно получать по 10 евро на протяжении 10 лет, то разовая стоимость такого “пенсионного гаранта” составит для него порядка 400 – 500 евро (в разных НПФ условия различаются).
