Накопительное страхование жизни не пользуется большой популярностью в России. Но страховщики считают, что кризис сделает его гораздо более популярным.
Что это такое
До 1992 года в Ленинграде действовало 927 тысяч договоров накопительного страхования. Но после того как государство отказалось отвечать по своим финансовым обязательствам, эта деятельность пришла в упадок и пребывала в нем до 2002 – 2003 годов. Теперь принято считать, что более 90% россиян не понимают природы этого вида страхования, поэтому страховщикам приходится долго объяснять, что это такое.
Долгосрочное (или накопительное) страхование жизни – это особый вид страхования, который, по сути, объединяет два финансовых механизма: накопление и страховую защиту от несчастных случаев.
На практике это выглядит так: страхователь несколько лет платит взносы страховщику, чтобы к какому-то сроку накопить определенную сумму. К этой сумме страховая компания добавляет некоторый полученный ею гарантированный доход. И все это время в отношении страхователя действует защита от несчастных случаев: если с ним что-нибудь случится, страховщик выплатит клиенту или его наследникам страховую сумму.
Независимо от этого, итоговая сумма тоже будет выплачена по окончании действия договора. Если после несчастного случая клиент потеряет работоспособность, взносы могут (при соответствующей договоренности) производиться за счет страховщика.
Точный размер выплаты, которая состоится, например, через 20 или 30 лет, устанавливается сторонами в момент заключения договора и впоследствии уже не меняется, что бы за это время ни происходило на финансовых рынках. По такой схеме работают многие компании в мире (кстати, по закону, это особый вид деятельности, для которого регистрируются особые компании, получающие отдельную лицензию).
Не для богатства, но…
При таком количестве плюсов не может не быть и каких-то минусов. В страховании жизни он один: невысокая доходность этих очень долгосрочных вложений. В лучшем случае, она будет раза в 1,5 ниже, чем по банковским депозитам.
Страховщики объясняют это огромной массой возникающих между сторонами взаимных обязательств: “Если страхователь сегодня застраховался, а завтра попадет под машину, компания выплачивает страховую сумму. Допустим, 50 тысяч евро. Хотя он внес только один платеж – 100 евро. Где компания возьмет деньги? Только из своих резервов…”
Впрочем, доходность даже по этим программам растет. Еще 4 – 5 лет назад страховщики обещали клиентам доходность порядка 1% годовых. Но конкуренция нарастала, и к 2005 году эта цифра поднялась до 3 – 3,5%. А весной 2005 года в Петербург пришла СК “Allianz РОСНО Жизнь” и пообещала доходность взносов на уровне 6% в год. Это оказалось своего рода маленькой революцией. По итогам 2007 года “Allianz РОСНО Жизнь” объявила о фактической доходности, включающей в себя гарантированную доходность и процент от участия в прибыли компании. Она составила 6,2% годовых.
К свадьбе или к пенсии
Часто потенциальные страхователи не понимают, почему на рынке ходят разговоры о страховании “накопительном”, “пенсионном”, “к свадьбе”, “к дожитию” и т.д. Есть ли между ними какая-то принципиальная разница? На самом деле, речь идет об одном и том же – накопительном страховании к определенному сроку.
С этим сроком у застрахованного может быть связано любое событие – окончание школы, свадьба или выход на пенсию. Но некоторая разница между программами все-таки есть.
– Главное различие этих программ – цель накоплений, – объясняет Дмитрий Багинский, руководитель дирекции оперативного маркетинга компании “КапиталЪ Страхование Жизни”. – При пенсионном страховании она заключается в сохранении привычного образа жизни по выходе на пенсию. При страховании детей цель – накопление в их пользу: на образование, свадьбу и пр. Для каждой программы существуют специальные настройки. Для пенсионного страхования можно выбрать, будет ли выплата пенсии пожизненной или в течение некого гарантированного периода; клиент выбирает и срок накопления пенсии – от 5 до 40 лет.
При страховании детей тоже возможны варианты: или выплата всей накопленной суммы будет произведена в конце срока, или равными частями в течение, например, 5 лет – это удобно при оплате образования, она защищает средства от соблазна потратить их на что-нибудь другое…
В свою очередь, Евгений Егорушкин (директор Северо-Западной дирекции СК “Allianz РОСНО Жизнь”) обращает внимание на то, что полис накопительного страхования ориентирован в первую очередь на формирование страховой защиты, а во вторую очередь – на формирование сбережений. У пенсионного страхования цели противоположные: во-первых, формирование пенсионных накоплений, во-вторых – страховая защита по различным рискам.
Взносы по программе пожизненной пенсии обычно обходятся застрахованному примерно в полтора раза дороже, чем при срочной (т.е. на оговоренный срок). Если пенсионер не доживет до окончания действия договора срочной пенсии, остаток получат его наследники. В случае пожизненной пенсии это не предусмотрено.
Кризис начинает и проигрывает?
Как кризис повлияет на накопительное страхование?
Мы прогнозируем повышение интереса людей к страхованию жизни, – говорит Е. Егорушкин. – Во-первых, в ситуации нестабильности страховая защита приобретает большое значение. Во-вторых, клиенты начинают осознаннее подходить к выбору способов накопления, отдавая предпочтение наиболее надежным инструментам. Таким является и полис накопительного страхования жизни.
– За всю историю страхования в России не обанкротилась ни одна компания по страхованию жизни, – говорит Д. Багинский. – И кризис не отразится сколь-нибудь серьезным образом на программах накопительного страхования жизни.
– Законодательно установлен регламент размещения страховых резервов, согласно которому инвестиции направляются в консервативные и надежные финансовые инструменты, – говорит И. Петрова (“Ингосстрах-Жизнь”). – Таким образом, сохранность страховых резервов не зависит от колебаний фондового рынка. К тому же наметилась тенденция к росту доходности по финансовым инструментам с гарантией возврата (банковские депозиты, облигации). Соответственно, вероятно увеличение доходности и по накопительным программам страхования жизни.
По данным Егорушкина, ряд компаний уже начал предлагать программы с повышенной ставкой гарантированной доходности на первые несколько лет действия полиса. Сам “Allianz РОСНО Жизнь” предложил клиентам другую услугу – возможность заключать договоры накопительного страхования в рублях, долларах и евро в любом соотношении.
Алексей Крылов
__________________________________________________________________
Кто выбирает страховку
В России услугами накопительного страхования пользуются около 2 – 4% населения. В Петербурге цифры похожи. Но есть тенденции к росту. По данным Евгения Егорушкина (“Allianz РОСНО Жизнь”), с января по конец сентября 2008 года компания заключила в Петербурге более 500 договоров по страхованию жизни (это больше, чем в 2007 году). Сегодня два агентства компании в Петербурге обслуживают несколько тысяч клиентов (более 50% клиентов – в возрасте от 30 до 45 лет. Минимальный ежегодный взнос практически по любой накопительной программе не превышает $300).
Дмитрий Багинский (“КапиталЪ Страхование Жизни”) дает такой усредненный портрет петербургского клиента: мужчин – 48%, женщин – 52%, средний возраст 36 – 37 лет. Средний годовой взнос по страхованию – 49 тысяч рублей у мужчин, 42 тысячи – у женщин. Срок страхования – 10 – 11 лет.
Ирина Петрова, руководитель отделения СК “Ингосстрах-Жизнь” говорит, что клиентами компании в Петербурге являются более 1000 человек. В основном это люди с высшим образованием в возрасте 30 – 55 лет, семейные, со средним и выше достатком.
А по данным Ольги Спиридоновой, директора Центра личного страхования компании СК “Русский мир”, среднестатистический клиент – женщина 30 – 35 лет, которая копит на недвижимость или образование для ребенка. Ее средний уровень дохода – 25 – 30 тысяч рублей в месяц.
