Каждый месяц порядка пятисот петербуржцев обращаются в кредитные бюро за своими кредитными историями. Зачем им это нужно – то ли чтобы доказать банкам, что они хорошие заемщики? То ли, чтобы посмотреть – не получил ли какой-нибудь мошенник кредит на их фамилию. Мы решили разобраться, легко ли кредитную историю получить и что из нее можно узнать.
Своя история
Кредитная история – это сведения об исполнении заемщиком обязательств по взятым кредитам. По закону каждый банк должен заключить договор с одним из бюро кредитных историй и давать туда информацию о том, в срок ли его клиенты погашали кредиты. Правда, для того чтобы такую информацию давать, банк должен получить согласие заемщика. Кредитная история одного человека может храниться в нескольких бюро, если он оформлял ссуды в разных банках.
Эксперты говорят, что в свою кредитную историю стоит заглянуть, если при обращении в банк за новым кредитом заемщик с хорошим доходом и безупречными документами вдруг получает отказ. Тут надо проверить свою кредитную историю. Может, там написано что-нибудь нехорошее.
В общем, я решила получить свою кредитную историю и посмотреть – что там про меня сказано. В прошлом я брала два кредита – небольших потребительских. На автомагнитолу и на фотоаппарат.
В каком из кредитных бюро находилась моя история – неизвестно. Узнать это можно несколькими способами. Можно выяснить свой код в выдававшем кредит банке и по нему выяснить, где хранится история на сайте ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Или пойти в местное кредитное бюро и попросить их найти вашу историю без всякого кода. В Петербурге работает три бюро кредитных историй. Я пошла в одно из них с паспортом и попросила составить справку: в каких кредитных бюро страны находится история.
Нужные бюро могут оказаться не петербургскими, а столичными, и запрос придется посылать туда. У меня оказались две кредитные истории: одна – в бюро “Экспириан-Интерфакс”, другая – в “Национальном бюро кредитных историй” – НБКИ. Теперь требовалось обращаться с запросом туда, причем по почте, поскольку обе конторы московские.
Скачала с интернета текст запроса и заполнила его. Паспортные данные, ИНН, страховое свидетельство и пр. Тут начались первые траты (вообще-то раз в год кредитные истории предоставляются бесплатно). По правилам кредитную историю могут предоставить только ее обладателю, а чтобы доказать, что запрос заполняет именно он, требуется делать это в присутствии нотариуса. В общем, за каждое заявление с нотариальной печатью пришлось платить по 300 рублей.
Потом заявление кладется в конверт вместе с ксерокопией паспорта и отправляется в столицу. Можно приложить еще квитанцию об оплате почтовых расходов – на 100 рублей. А можно не прикладывать, а попросить, чтобы отчет прислали по электронной почте. В этом случае конфиденциальность никто не гарантирует.
В общем, дней через шесть мне пришли ответы из обоих бюро. Почему-то они содержали сведения об одном и том же займе – чепуховом кредите на автомагнитолу. Конечно, было приятно, что все метки, украшавшие мою страничку, были зеленого цвета, – это значит, что плательщик – добросовестный. Но почему не было информации о другом кредите, на фотокамеру, который был больше и погашен без задержек? Это было немного обидно.
– Есть несколько причин, по которым вашей истории может не оказаться ни в одном из БКИ, – рассказал знакомый банковский специалист. – Первая – кредит еще не выплачен до конца. Вторая – заемщик отказался от передачи сведений о себе в бюро и забыл про это. Третья – банк просто не успел передать в бюро историю. И четвертая – по какой-то причине в бюро изменили приписанный вам код субъекта.
Этот код – что-то вроде второго ИНН, он причисляется каждому гражданину, который когда-то брал кредиты в российских банках. Иногда держатель кредитной истории меняет этот код, и, до тех пор пока субъект не поинтересуется своей историей, этого никто не заметит. Впрочем, это бывает редко. Смена кода не влечет никаких неприятных последствий ни для банка, ни для субъекта, если последнего, конечно, не поджимают сроки.
Еще многие кредитные учреждения, не затрудняясь поиском уже имеющегося у гражданина кода, придумывают его заново. Потому что компьютерные программы, установленные в банках, на поиск старого кода не настроены, а только на придумывание нового.
Как выяснилось, у меня была пятая причина – кредит на фотокамеру я брала в банке “Русский стандарт”, который в то время был лидером на рынке потребительского кредитования. В 2005 году, когда вступил в силу закон о кредитных историях, банки были обязаны заключить договор с каким-нибудь кредитным бюро. Представители “Русского стандарта” тогда заявили, что не желают раскрывать информацию о миллионах своих клиентах, и создали свое бюро.
В банк я, конечно, позвонила. Минут пять слушала автоответчик: “Если у вас просрочка – один месяц, нажмите цифру 1. Если больше двух месяцев – цифру 2…”, а потом были короткие гудки. Ну и черт с ним.
Может, конечно, при заключении договора я не поставила птичку в графе “против передачи в БКИ сведений о себе не возражаю”. Так или иначе, никакой памяти о моем участии в безудержном кредитном буме 2000-х – не сохранилось.
Чужой кредит
Как рассказали мне в “Объединенном кредитном бюро”, в среднем за своей историей обращаются 5 – 7 человек ежедневно. Иногда поток увеличивается – если какой-нибудь банк или кредитный брокер меняет свою политику и всех потенциальных клиентов для начала отправляет за историями.
В моих кредитных историях никакой информации о “левых кредитах”, то есть взятых за меня каким-нибудь нехорошим мошенником, я не нашла. И слава богу. Уверяют, что такие случаи бывали, и не единично – это могло случиться при получении потребительского кредита (в магазине, торгующем электроникой или автомобилями) либо при активизации кредитной банковской карты, рассылаемой по почте. Именно такими делами пугает своих клиентов сеть “Эльдорадо”, начавшая проект по продаже кредитных историй (см. “Кстати”).
Однако на самом деле далеко не всякий неоплаченный кредит попадает в кредитную историю. Потому что некоторые банки передают сведения о займе в бюро после того, как был уплачен последний взнос, другие – сразу при открытии кредитного счета. Последнее, конечно, логичней. Как заявили нам в одном из бюро, “история должна начинаться с начала. А не с того дня, когда кредит уже выплачен”.
В случае – если кредитная история заводится сразу и в ней ставятся отметки о каждом платеже, она действительно может уберечь от мошенника. Хотя, если рассуждать логически, после первой же просрочки, об этом клиенту должны напомнить коллекторы, т.е. специалисты по возвращению долгов.
Возможен и такой вариант: скажем, в январе в БКИ были сведения о трех ваших кредитных историях, а в июле – уже о четырех, хотя кредитов вы больше не брали. Это означает, что какой-то ваш давнишний кредит, был наконец-то сдан в бюро, а раньше у банка не доходили руки.
Когда при ознакомлении с кредитной историей вскрываются кредиты, никогда вами не оформлявшиеся, выход тут один: обращаться в прокуратуру. Адвокат Константин Романов, защищающий клиентов разных банков, рассказал “Городу”, что мошенничество с кредитами на чужое имя пока не получило отражения в судебной практике. Судиться из-за этого с банком можно лишь в том случае, если банк сам выходит на мошенническую тропу и уверяет: вот эта гражданка брала кредит, а отдавать не хочет – при этом трясет договором с фальшивыми подписями. На самом же деле банки быстро признают свои ошибки и начинают искать истинного преступника: сами или с помощью милиции. Гораздо чаще судятся с банками настоящие клиенты, недовольные заключенным договором или вынужденные соглашаться на дополнительные услуги.
Другое дело – если после изучения вами вашей кредитной истории вскрылись неточности, например, несуществующие просрочки платежей.
– Такие случаи пока единичны, – отмечает гендиректор ОБКИ Татьяна Иванова. – Если вдруг выяснится, что кредитная история несправедливо испорчена, нужно подать заявление в БКИ (а не банк), а оно в течение месяца разберется с казусом. Возможно, придется поднимать все документы, оставшиеся с той поры, когда платился кредит: чеки, квитанции и т.п. Если их нет – вся надежда на то, что они есть в банке. В течение месяца в текст истории должны быть внесены коррективы.
_________________________________________________________
КСТАТИ:
Московская торговая сеть “Эльдорадо” открыла новый проект для покупателей: выкуп собственной кредитной истории. “Получение собственной истории будет занимать у клиента не больше трех минут и обойдется ему в 800 рублей, – рассказал “Городу” представитель “Эльдорадо” Антон Пантелеев. – Дело в том, что обычное кредитное бюро предоставляет такую информацию бесплатно – но не чаще, чем раз в год, а мы рекомендуем запрашивать ее почаще – раз в квартал. Видите ли, по-прежнему велик риск стать жертвой мошенника, получившего потребительский кредит по вашим паспортным данным”. Как “Эльдорадо” борется с такими мошенниками, в компании не сообщили.
Как ожидается, новая услуга может принести “Эльдорадо” прибыль в 20 миллионов рублей.
“Мне трудно представить, как будет работать такая система, – прокомментировала новость директор Объединенного бюро кредитных историй Татьяна Иванова. – По закону кредитную историю БКИ может выдавать только ее субъекту – физическому лицу, а вовсе не магазину, в каких бы партнерских отношениях они ни состояли. Значит, в каждом московском магазине появится столик, за которым будет сидеть сотрудник бюро, чтобы работать напрямую с клиентом? Вряд ли – ведь это потребует внесения изменений в лицензионные документы кредитного бюро. А может, “Эльдорадо” будет получать от каждого клиента нотариальную доверенность? Так за нее надо платить”.
