После наступления кризиса страховые компании, желающие остаться на рынке автоКАСКО, стали искать компромисс между двумя непримиримыми интересами. С одной стороны, интересом страхователей платить поменьше. С другой – собственным интересом избежать демпинга (а то платить не с чего будет). Выход нашелся – развивать в рамках КАСКО всевозможные франшизы. В итоге у страхователей появилась новая забота: выбирать эти франшизы вдумчиво. А то можно сгоряча остаться с дешевым полисом КАСКО на руках, но без страховой защиты по факту.
Страховщики не хотят платить за бампер
До кризиса на российском рынке КАСКО все было не так, как в других странах. В то время как в ведущих автомобильных державах страховой тариф по КАСКО не превышал 1%, в России он в среднем был не ниже 5 – 6% – и при этом рынок КАСКО все равно был на грани рентабельности. Так что сегодня, когда продажи полисов падают, а выплаты по КАСКО растут, страховщикам без выверенной тарифной политики попросту не выжить.
На самом деле, самые умные отечественные страховщики начали выверять ее еще 2 года назад.
Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора страховой группы АСК, вспоминает: “КАСКО до последнего времени было неоправданно всеобъемлющим. Хотите скол на бампере – пожалуйста, скол на крышке багажника – извольте, диском притерлись к поребрику – вот вам новый диск!.. Бред, скажете вы? Соглашусь…”
Наши страховщики уверяют, что в Европе и Америке так не страховали никогда – видели, как паркуются парижане? Там бамперы служат исключительно для того, чтобы на парковке расталкивать соседей. И бамперы владельцы меняют за собственный счет, а не за счет страховой компании…
Основоположником евро-американского подхода к российскому КАСКО в сентябре 2007-го стала группа “АльфаСтрахование” со своей программой “50Х50”. Ее суть: вы платите 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО и за эти деньги страхуете машину только на случай угона или полной гибели. А если ваша машина получает повреждение в результате аварии, то вы можете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо доплатить оставшиеся 50% стоимости полиса для получения полного возмещения по страховке.
Таким образом, если в течение срока действия договора страховой случай не наступил, автовладелец экономит 50% от стоимости КАСКО. Есть, правда, несколько ограничений: стоимость легковых машин, принадлежащих физическим лицам, должна быть не выше $50 тысяч, минимальный возраст лиц, допущенных к управлению, – 28 лет, стаж вождения не менее 5 лет. Что понятно: должен же и страховщик как-то застраховаться от выплат.
В 2009 году удешевлением КАСКО за счет введения франшиз занялись уже очень многие страховые компании. Продвигая такие программы, они особо подчеркивают, что при их применении можно сэкономить, не теряя в качестве страховой защиты, а к тому же они позволяют клиентам самостоятельно варьировать риски.
Общими свойствами антикризисных программ КАСКО с безусловной франшизой (это определенная в договоре сумма, всегда вычитаемая из суммы страховой выплаты) являются такие:
Максимально гибкие условия при расчете стоимости полиса, готовность страховщиков снижать требования по возрасту и стажу, заменяя франшизой повышающий коэффициент.
Предусматривается полное покрытие по угону и гибели, а страховые риски, связанные с незначительными повреждениями, остаются на ответственности клиентов. При необходимости автовладелец может докупить необходимое количество вероятных страховых случаев (даже после наступления страхового случая).
Стоимость страхуемых машин ограничивается $100 тыс. (обычно – $50 – 70 тыс.), возраст водителя – от 27 лет, стаж – не менее 5 лет.
Зато и экономия выходит немалая – 30 – 55% от стоимости полиса (в среднем 40 – 50%).
Плюсы и минусы франшиз
Пока россияне привыкают к “франшизной” моде медленно.
“Сейчас наибольшим спросом пользуются полисы т.н. полного КАСКО, даже среди тех автовладельцев, кто не связан с кредитом, – говорит Алексей Ковязин, руководитель отдела андеррайтинга по автотранспорту СОАО “Регион”. – Желание приобретать КАСКО подешевле, разумеется, присутствует, однако к страхованию с франшизой отечественные автовладельцы в массе своей еще не готовы. Впрочем, они постепенно начинают осваивать его”.
Поэтому Алексей Ковязин рекомендует автовладельцам обратить внимание еще на два важных аргумента в пользу франшиз. Первый: тот, кто ездит аккуратно, может быть спокоен: в случае ДТП при невиновности застрахованного по КАСКО стоимость ремонта будет, несмотря на франшизу, целиком компенсирована за счет ОСАГО виновного. Второй: сегодня в Петербурге страхование автомобилей исключительно по риску “хищение” практически не распространено, так как при нем открывается поле для возможного мошенничества; однако при страховании с максимальной франшизой страховщики все же могут пойти на такое страхование.
Что такое “максимальная франшиза”, разные страховщики расценивают по-разному. В среднем это около 50 – 60 тыс. рублей для иномарок и 25 – 30 тыс. рублей для отечественных машин.
“Франшиза – инструмент не только финансовый, но и психологический, – рассуждает Юрий Берхман (АСК). – Если ты сам отвечаешь за повреждения своего автомобиля в пределах, скажем, 10 тыс. рублей, то, честное слово, не будешь парковаться так, что окружающие будут проползать со скрипом. Может, даже и во дворе машину не бросишь”.
Наконец, франшиза – это честный и прозрачный по отношению к клиенту механизм. “Нечестно “в кишках” договора прятать способ не заплатить, – уверен Юрий Берхман. – А прямо написать “в пределах франшизы выплаты нет” – это нормально, так как честно!”
Хотя, надо отметить, в договорах с франшизами тоже могут быть спрятаны тонкости. Например, причины ущерба могут быть подразделены по обстоятельствам повреждения. Скажем, при ДТП либо без ДТП. Можно составить договор таким образом, что возмещены будут только повреждения, полученные при ДТП. И если машину оставляют преимущественно на охраняемых стоянках или в гараже, то такой вариант договора уместен. Но нередко на таком разделении обстоятельств получения ущерба пытаются сыграть недобросовестные агенты: делают скидку, а потом автовладелец обнаруживает, что его полис не покрывает вреда, нанесенного хулиганами или не во время движения. Так что договоры все равно надо читать внимательно.
А минус у “офраншизенного” КАСКО, по мнению специалистов, только один: серия страховых случаев, пусть даже мелких, может в итоге вылиться в значительные расходы на ремонт. Не случайно многие эксперты отмечают, что именно в кризис никто не стесняется по всякой мелочи обращаться к страховщику. Но тут уж каждому автомобилисту нужно считать самому: разово вложиться в полное КАСКО или поставить себя перед риском платить поменьше, но почаще. Тем более что такой риск может остаться гипотетическим.
