Покупатель приходит в супермаркет, набирает корзину продуктов, подходит к кассе, получает код. Отправляет sms с кодом – и товар оплачен. Эта картинка из будущего , каким его представляет себе один из трех крупнейших сотовых операторов. Пока это только мечты: в российском законодательстве есть прямой запрет на прием денег мобильными операторами для последующей передачи банку и оплаты чего бы то ни было, кроме коммунальных услуг и связи.
МТС утверждает, что если законодательство будет изменено, оператор сможет предложить платежные услуги по всей стране буквально за несколько месяцев. Первый шаг на пути к умам законодателей идея уже сделала: ее обсуждали 18 декабря на круглом столе в Госдуме, посвященном будущему электронных денег. Итогом мероприятия стало формирование рабочей группы, в которую МТС удалось “внедрить” своего лоббиста. В задачи группы входит, как говорится в рекомендациях по итогам круглого стола, разработка пакета законопроектов, обеспечивающих правовое поле для электронных платежей.
Желание сотовых операторов подмять под себя рынок электронных платежей, заменив населению кошелек счетом мобильного телефона, объяснимо: проникновение сотовой связи давно превышает 100%, доходы операторов больше не растут прежними темпами. Новые бизнес-идеи способны вытащить мобильный бизнес из стагнации, вызванной насыщением рынка.
Мобильные платежи в России пока не развиты: из 900 млрд рублей платежей, совершенных при помощи электронных денег в 2009 году, лишь 7 – 9 млрд рублей (по разным данным) пришлось на мобильные платежи. Со счета сотового телефона сейчас можно оплатить только покупку цифрового контента, да еще если сумма платежа не превышает $10. Но даже и эти микроплатежи растут сумасшедшими темпами: еще в 2007 год их объем составлял 1,8 млрд рублей. Людям удобно так платить, и если дать им такую возможность, сотовые компании смогут “отнять хлеб” у платежных терминалов, через которые в уходящем году внесли 660 млрд рублей. Это более чем в три раза больше объема платежей по кредитным картам. “Если сеть платежей через мобильные телефоны будет развернута, она покончит с бизнесом платежных терминалов”, – считает генеральный директор “Компании объединенных кредитных карточек” Владимир Комлев.
Есть, правда, две проблемы, способные поставить на идее жирный крест. Первая – транзакционные издержки. Напрямую с телефонного счета невозможно оплатить товар, для совершения операции сначала необходимо перевести деньги на счет в банке, потом оператор будет давать поручение банку перевести деньги со счета своего абонента на счет торговой точки, в которой была совершена операция. Все это может оказаться слишком дорого, и часть расходов придется перекладывать на абонента. Кто же захочет платить за товар заметно бóльшую сумму, чем на ценнике магазина, только ради того, чтобы не доставать кошелек из кармана? Вторая проблема – население не держит крупных сумм на счетах мобильных телефонов, предпочитая класть на них 100 – 200, в крайнем случае 1000 рублей.
Однако, если вести речь о платежах за парковку, проезд в электричке или по платной дороге, идея легко осуществима. Именно применительно к этим видам услуг для начала и обсуждается SMS-оплата. Для супермаркетов же, скорее, более применима другая модель – с использованием NFC-телефонов (телефонов со встроенным чипом, представляющим собой аналог банковской карты). В этом случае соответствующий ридер может заменить собой кассу супермаркета. Однако эта система требует больших инвестиций в инфраструктуру, и если до кризиса она обсуждалась довольно активно, то сейчас разговоры затихли.
