В начале первой волны кризиса аналитики предсказывали: сокращение рабочих мест и количества кредитов приведет к уменьшению числа частных автомобилей в Петербурге на 10–15% — водители этих машин пересядут на общественный транспорт. Среди прочих прогнозов было и уменьшение объема продаж автомобилей почти в 2 раза — из-за ужесточения условий получения автокредита и сокращения кредитных программ, а также массовый невозврат автокредитов. Оправдались ли столь пессимистические ожидания и что сегодня банки и дилеры могут противопоставить кризису, чтобы привлечь клиентов, — об этом шла речь на круглом столе «Автокредитование и автострахование сегодня», организованном редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием ТТ Finance.
Колеса в кредит
Иномарки по-прежнему в цене
Банки признают: кредитов на покупку автомобилей действительно стали брать меньше. Первый шок от кризиса у потребителей уже прошел, но они по-прежнему очень осторожно смотрят в будущее — с этим отчасти и связано падение объемов кредитования. Хотя такого “провала”, как, например, в феврале-марте, уже нет.
— Год назад мы выдавали кредиты на 2200 автомобилей в месяц, — говорит заместитель директора Управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России Сергей Корешков. — В январе 2009-го, когда еще продавались модели по условиям прошлого года, объемы снизились до 1900 автомобилей. Потом произошло еще большее снижение — до 1500 машин. А сейчас мы снова поднимаемся к 1800–1900 авто.
Очевидно, что общее снижение количества обращений за кредитами на покупку авто связано в том числе и с возросшими процентными ставками по кредиту. Люди, купившие автомобили еще несколько лет назад, с грустью вспоминают времена, когда ставки не достигали и 10%. Но, считают в банках, нынешние ставки — вполне экономически обоснованны, учитывая уровень инфляции. Что же предлагают банки сегодня?
— Условия кредитования — до 5 лет, от 30% собственного участия, — рассказывает о кредитной программе Сбербанка Сергей Корешков. — Ставки: по новым автомобилям от 15 до 16% годовых в рублях, в зависимости от срока и собственного участия, по подержанным — от 16 до 17% годовых в рублях.
Кстати, потребители заметили, что во многих банках, помимо возросших ставок по кредитам, увеличился и первоначальный взнос заемщика — если раньше он мог варьироваться от 10–20% от общей суммы, то сегодня — не меньше 30%.
— Практически все банки подняли сумму первого взноса, — констатирует председатель общественного движения “Комитет по защите прав автомобилистов” Александр Холодов. — Сейчас, имея в кармане меньше 1/3 стоимости машины, можно не думать о ее покупке в кредит!
Можно, конечно, попытаться приобрести машину по программе государственной поддержки, в рамках которой заемщику остается выплачивать только 1/3 установленной ставки, остальные 2/3 — это субсидия. Несмотря на ряд ограничений (стоимость автомобиля не должна превышать 350 тыс. рублей, и автомобиль должен быть произведен на территории Российской Федерации), этот способ приобретения автомобиля нашел своего потребителя. Так, тем же Северо-Западным банком Сбербанка России уже выдано 653 кредита на сумму 127 миллионов рублей в рамках программы господдержки. Еще 954 заявки общей стоимостью в 196 миллионов рублей находятся в стадии рассмотрения.
— В неделю по Северо-Западу мы предоставляем порядка 350–400 кредитов, а за последнюю неделю выдали 422 кредита. Из них около 70–80 — по программе субсидирования. То есть почти 20 процентов от общего количества выдаваемых кредитов, — говорит о востребованности льготного кредитования Сергей Корешков. — А общее количество отказов в выдаче кредитов по этой программе — порядка 14–15%, что сопоставимо с объемом отказов и по другим видам кредитования.
Между тем у Александра Холодова — свой взгляд на эту проблему:
— В программе господдержки ограничение субсидируемой суммы — не самое главное. Банки, которые выдают кредиты по программе господдержки, всегда предъявляли к своим клиентам достаточно жесткие требования и тщательно их проверяли. В частности, в обязательном порядке в этих банках требуют форму 2-НДФЛ. А кто из нас в состоянии представить эту форму на сумму, необходимую для покупки хорошего автомобиля? Лидерами по белой зарплате сейчас могут считаться бюджетники. Получается, что те, кто готовы купить машину — не могут подтвердить свои доходы, а кто может подтвердить — отечественными машинами мало интересуются. Спрос и предложения не совпадают.
К перспективам увеличения лимита по стоимости автомобилей, подпадающих под программу господдержки, участники круглого стола относятся осторожно, хотя и не исключают такой возможности. Между тем иностранные автомобильные концерны сами вводят в России собственные программы реализации автомобилей, в рамках которых продажа транспорта производится со скидкой, компенсирующей расходы по уплате процентов по кредитном договору. По всей видимости, эти условия жителям нашего города кажутся предпочтительнее, чем программа господдержки. Можно выбрать действительно понравившийся автомобиль, а не “подогнанный” под условия, выставленные государством. Как следствие — 80% покупателей, как прозвучало на круглом столе, выбирают иномарки.
Долги наши
Еще одно из последствий кризиса, предрекаемых экспертами, — проблема невозврата кредитов, в том числе взятых на покупку автомобиля. Однако, как заявили участники круглого стола “МК” в Питере”, не все так плохо.
— У нас портфель выданных кредитов на автомобили сегодня — более 13 миллиардов на весь Северо-Запад, а просроченная задолженность — 141 миллион, то есть 1,1%, — говорит Сергей Корешков. — Это, даже по оценкам экспертов, весьма немного.
В большинстве случаев банкам и заемщикам-должникам удается найти общий язык — например, пересмотреть условия кредитования или же договориться о реализации автомобиля в счет погашения взятого кредита.
— Больной вопрос — цена автомобиля, по которой он продается, — рассказывает о нюансах такого разрешения проблемы Сергей Новиков, директор Санкт-Петербургского филиала ООО “Агентство по возврату долгов”. — Обычно это происходит так: заемщик, с которым мы работаем, прибывает к нам в офис, здесь идет осмотр автомобиля, происходит его фотографирование, а затем данный автомобиль выставляется нами на наш сайт zalog24.ru. Кстати, сейчас на этом сайте представлено около 130–140 автомобилей, которые продаются в добровольном порядке непосредственно заемщиками. Однако дорогие автомобили, которым необходимо надлежащее хранение, продаются через автосалоны. С нами работает оценочная компания, которая дает нижний предел стоимости автомобиля на рынке. При этом мы гарантируем банку, что машина не будет продана по заниженной цене. А непосредственно продажа начинается с цены, которую заемщик выставляет вместе с нами и с оценщиками. В процессе торгов эта стоимость снижается процентов на 10.
Свой совет автомобилистам, как решать проблему просрочки, дал и представитель общественности — Александр Холодов:
— Идите в банк и договаривайтесь! Сейчас практически все банки готовы пересматривать условия возврата кредита. Или начинайте продавать свою машину — чем раньше, тем лучше.
“Рено Клио” угонщикам не по душе
Для человека, наконец купившего вожделенный автомобиль, нет ничего грустнее, чем его угон. Однако все ли готовы оборудовать своих “ласточек” необходимыми системами безопасности, чтобы избежать этого, — дело-то достаточно затратное? Впрочем, сегодня тенденции таковы, что без необходимого минимума систем безопасности проблематично заключить договор страхования автомобиля. Но всегда ли требования страховщиков обоснованны?
— Страховые компании, устанавливая требования к системам безопасности, исходят из анализа своих “проблемных портфелей”, — объясняет Михаил Петров, начальник управления страхования автотранспорта страховой группы “Спасские ворота”. — В зависимости от убыточных видов — по риску это, например, угон. Кстати, сейчас дешевые системы безопасности все больше и больше захватывают эту сферу — здесь предлагается очень много ноу-хау. Поэтому уходят в прошлое спутниковые системы стоимостью от 60 до 80 тысяч рублей, применяются более дешевые системы слежения — до 15 тысяч рублей. Кроме того, принимаются рекомендации дилеров на некоторые марки и модели автомобилей — например, когда дилер не рекомендует внедряться в электронные системы транспортного средства. Но я хочу вас заверить, что любая страховая компания, когда владелец принимает меры для сохранности своего автомобиля, идет ему навстречу и предоставляет клиенту дополнительные скидки.
Вполне резонно возникает вопрос: а реально ли вообще оформить страховку без сигнализации?
— Есть такой модельный ряд, к которому страховые компании не выдвигают подобного требования, — подтверждает такую возможность Михаил Петров. — Это случай, когда машина попадает в категорию неугоняемых. Например, “Вольво”. Еще — за все время присутствия на рынке марки “Рено Клио” я не слышал про угон такой машины, во всяком случае, что касается нашей компании. Некоторые модели ряда “Ниссан” также не вызывают интереса у угонщиков. А самые востребованные — “Тойота Камри”. “БМВ” раньше угоняли очень часто, сейчас они отходят на второй план.
Главная трудность, с которой сталкиваешься при страховании автомобиля, — к кому пойти. Иначе говоря — проблема выбора страховой компании.
— Выбор можно сделать только путем индивидуального мониторинга предложений, — говорят специалисты.
Между тем, по данным руководителя направления по работе с автодилерами “Северо-Западного дивизиона Ренессанс страхование” Бориса Какителашвили, в Петербурге — самый высокий процент угона.
— У нас угоняют машин даже больше, чем в Москве! Поэтому петербургский потребитель должен быть готов к тому, что к нему при страховании будут применяться более строгие требования, чем в той же столице.
— Пойдет ли вверх стоимость КАСКО вслед за ценой автомобиля? — поинтересовались журналисты, присутствовавшие на круглом столе.
— Думаю, да, — признался Михаил Петров. — И произойдет это главным образом в связи с увеличением стоимости запасных частей. Потому что сами работы по восстановлению застрахованного автомобиля могут оставаться в прежней ценовой категории, но если повышается стоимость запасных, то повысится и КАСКО.
Страхуя авто, не забудьте про себя
Граждане, купившие автомобиль в кредит, при страховании его иногда сталкиваются с требованиями, для них неожиданными. Действительно, признают страховщики, страхование кредитной машины имеет свою специфику. Например, банк может выдвинуть свои требования по ремонту машины или по отсутствию франшизы при страховании.
— Например, ремонт застрахованной машины исключительно на дилерской станции зачастую диктуется именно требованием кредитного договора, — объясняет Николай Алексеев, руководитель направления по работе с банками и финансовыми институтами “Северо-Западного дивизиона Ренессанс страхование”. — А выплату наличных банки, выдававшие кредит, запрещают. Иногда страховая компания готова отправить автомобиль на независимую станцию ТО, на которой есть необходимые запчасти, отсутствующие, например, на дилерской СТО, сделать выплату на расчетный счет физического лица. Но мы лишены такой возможности, поскольку требования, прописанные в условиях работы и страхования залогового имущества, предусматривают ремонт только на дилерской станции.
Бытует убеждение, что для автомобиля, купленного в кредит, обязательно оформление и ОСАГО, и КАСКО. Однако сами страховщики говорят, что это требование предъявляется не всеми.
— На самом деле обязательно только ОСАГО. На страховом рынке Северо-Запада есть банки, которые, кроме ОСАГО, не требуют никакой другой страховки. Все остальные требования — это всего лишь закрытие рисков банков и заемщиков. Начиная от КАСКО и заканчивая страхованием жизни заемщика. Однако в большинстве случаев банки, выдавшие кредит, требуют страхование и по ОСАГО, и по КАСКО, — говорит Николай Алексеев. — Все это отражается на ставках, которые вы можете получить при кредитовании. При страховании исключительно ОСАГО — одна ставка, плюс КАСКО — другая, если еще страхуется и жизнь заемщика — третья. Соответственно, чем больше закрыты риски банка, тем меньше будет итоговая ставка кредита. Это отражается и на авансовых платежах, кстати, по договору.
Кстати, несмотря на неуменьшающееся количество ДТП в России со смертельными исходами, страхование жизни пока не получило массового распространения. Тем не менее с осени прошлого года некоторые банки ввели такой вид страхования как обязательный.
— Ведь случается, что продажа автомобиля не покрывает остаток долга по кредиту, — рассказывает Николай Алексеев. — А человек, который взял кредит, погиб, причем не обязательно в ДТП. И в этом случае долг ложится на его родственников. Страхование жизни позволяет решить и эту проблему. На западном рынке этот вид страхования широко распространен.
Между прочим, несмотря на кризис, граждане не кинулись в массовом порядке решать свои финансовые проблемы за счет страховых компаний, используя мошеннические схемы.
— Когда только пошла первая волна кризиса, были такие попытки — например, по риску угона. Когда заявлялось, что автомобиль угнан, а на самом деле он был отогнан на хранение… Но в динамике резкого скачка нет.
А вот сами страховщики стали действовать более открыто в отношении друг друга. Например, они могут запросить у коллег справку по конкретному договору страхования —в том случае, если к ним пришел автомобилист, вдруг решивший поменять свою страховую компанию. Известно, что зачастую к такому ходу прибегают для того, чтобы “подкорректировать” свою страховую историю — ведь безаварийная езда понижает коэффициент страховки. Теперь такие номера будут проходить нечасто.
Спрашивайте с дилера!
Виноват в этом кризис или нет, но факт остается фактом: все больше автовладельцев стали сталкиваться с проблемой ремонта застрахованных автомобилей в нарушение предусмотренных сроков, в том числе и в дилерских центрах. Страховые компании при этом кивают на дилеров, а дилеры — на страховщиков.
Председатель общественного движения “Комитет по защите прав автомобилистов” Александр Холодов настоятельно рекомендует гражданам отстаивать в таких случаях свои права.
— У нас по закону предусмотрено 45 дней как максимальный срок ремонта. Если машина дилерская и она — на гарантии, то в случае нарушения этих сроков я бы завел речь о неисполнении гарантийных обязательств. Клиент теоретически может вернуть этот автомобиль дилеру и сказать: отдайте назад мои деньги, если вы не в состоянии его отремонтировать. Давайте признаем его неремонтопригодным! Правда, я сомневаюсь, что кто-то из дилеров без суда вернет эти деньги… Я бы начал активно атаковать автосалоны, хотя бы давая этим им понять, что я знаю про эти 45 дней. И за время задержки я буду пытаться получить деньги с автосалона. Хотя бы проценты по просрочке — это уже наработанная практика.
___________________________________________
Хорошие новости:
Когда верстался номер, стало известно о том, что премьер-министр РФ Владимир Путин подписал постановление об увеличении предельной цены автомобилей, по которым государство будет субсидировать гражданам кредиты, с 350 до 600 тысяч рублей.
Правительство по-прежнему будет субсидировать кредиты в размере 2/3 ставки рефинансирования Центробанка.
