Кризис в банковской отрасли миновал, но расслабляться пока рано

2009 год можно назвать годом «посткризисного синдрома». Рынки уже не лихорадит от крупных падений, экономика предпринимает зыбкие шаги в сторону роста, а население свыкается с жизнью в условиях пониженных доходов. Но что готовит нам год грядущий? Как чувствует себя банковская отрасль, попавшая под влияние кризиса одной из первых? Какие услуги банков сейчас наиболее востребованы населением? Чего ждать от рынка вкладов? Эти и другие вопросы обсуждали участники круглого стола на тему «Банковская система: взгляд в перспективу», организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance.

Участники круглого стола

Управляющий филиалом АКБ “РУССЛАВБАНК” (ЗАО) в Санкт-Петербурге Елена Безгузикова.

Нина Даткунас, начальник сектора вкладов Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России.

Специалист Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России Светлана Колесова

Алексей Макаров, начальник отдела по развитию эквайринга и стратегического партнерства филиала “Санкт-Петербургский” ОАО “Альфа-банка”

Руководитель Дирекции по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Филиала № 5  МОСОБЛБАНКа  Елена Сердакова.

Вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов

       “Перекройки рынка” не будет

 Бурное развитие спектра банковских услуг, стартовавшее в постперестроечные времена, прерывалось дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов. Первый из них обернулся резким изъятием средств вкладчиками, и прекращением существования нескольких десятков банков. Но этот урок для финансовой системы не прошел даром – удар кризиса-2008 оказался не настолько сокрушительным.

– В кризисный период лицензия была отозвана только у двух банков, – отмечает вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. – Но при этом на рынке появляются и новые игроки. Так, если на начало года в Петербурге насчитывалось 42 кредитных организации (без учета филиалов), то сейчас – 41. Как видите, кардинально перестройки рынка не произошло.

Своевременным заслоном от кризиса выступило Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Гарантия возврата вкладов, размером до 700 тысяч рублей, не дала населению впасть в панику, и “перевести” свои сбережения с банковских счетов “под матрац”. Кстати, с момента создания  АСВ, а это 2004 год, выплаты производились в 80 случаях, и 45 из них пришлось как раз на период кризиса. Сейчас банковская “подушка безопасности” насчитывает порядка 18,5 миллиардов рублей.

– Положительную роль сыграло и своевременное расширение полномочий АСВ, – говорит Виктор Титов. – Выделенные агентством 34 миллиарда рублей на санацию банков, столкнувшихся с проблемами, помогло избежать волны банкротств.

Процедуру “финансового оздоровления” сейчас проходят такие гиганты рынка, как КИТ-финанс, Глобакс, Связьбанк и ВЕФК, вернувший себе название “Банк Петровский”. Все они постепенно реанимируют свое положение на рынке.

Между тем, ситуация в российской экономике в целом и в банковской системе в частности начинает вроде бы  выправляться. Если верить официальным данным, темпы роста просроченной задолженности по кредитам снижаются, объемы кредитования, напротив, увеличиваются, а. Банк России начал свертывание антикризисных мер. Но, как считает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян расслабляться пока рано. В одном из своих недавних интервью он сделал следующий прогноз: “Показатель “просрочки” по кредитам подбирается к триллиону рублей, что составляет порядка 5–6 процентов от совокупных активов национальной банковской системы. К концу года Центральный банк прогнозирует рост задолженности до 12 процентов. Это – не фатальная цифра, но в то же время не дающая право на чрезмерный оптимизм”.

Не дают поводов обольщаться и финансовые результаты работы банков за три квартала текущего года – часть из них по-прежнему еще в минусе.

  – Основной доход банкам дают два направления бизнеса – инвестиции и кредитование. Оба этих рынка настолько сжались в кризис, что доходность банков резко упала. И пока ситуация в экономике не переменится, рассчитывать на то, что все банки будут доходными не приходится, – поясняет Виктор Титов.

Что ни говори, а ситуация на финансовом рынке очень далека от докризисной, когда банковский сектор демонстрировал рост в 30-40 процентов в год.

        Карту вам в руки

 Несмотря на экономический кризис, пользоваться услугами банков население пользоваться не перестало. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ),  как и в прошлом году, финансовыми услугами пользуются 52 процента россиян. Причем чаще всего в ход идут пластиковые карты ( их назвали 24 процента опрошенных).

– В Санкт-Петербурге выпущено уже 7,7 миллионов пластиковых карт, то есть по 2-3 карты на жителя, – приводит данные вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. – Однако если по количеству карт наши показатели сравнимы с Европой, то по использованию карт, как платежных систем, мы сильно отстаем. Лишь 8-9 процентов пользователей карт оплачивает по ним услуги, остальные – просто снимают с них в банкоматах пенсии, зарплаты, стипендии и т.п.

Получается, что платежные карты пока не выполняют своего предназначения. Ведь, в сущности, они высекаются с той целью, чтобы деньги оставались в экономике, а не обналичивались. Чтобы исправить ситуацию, ряд банков начали выпускать так называемые “бонусные” карты. 

  – Альфа-Банк делает ставку на реализацию проектов по выпуску карт с добавленной стоимостью, – приводит пример Алексей Макаров, начальник отдела по развитию эквайринга и стратегического партнерства филиала “Санкт-Петербургский” ОАО “Альфа-банка”. – Такие карты стимулируют держателей пластика использовать его по назначению, то есть для оплаты товаров и услуг. Одни карты позволяют выгодно летать самолетами различных авиакомпаний, накапливая бонусные мили, другие – позволяют экономить, так как дают право на скидки в определенных магазинах и шанс на получение подарков, а также являются пропуском для участия в закрытых мероприятиях.

 Однако пока подобные акции редкость на банковском рынке, да и кардинально изменить ситуацию одними скидками не получится. Тем более, что реализации подобных проектов требуется еще и согласие продавцов товаров и услуг, а им, как выяснилось, принимать карты не выгодно – приходится отдавать банкирам комиссию размером 1-2 процента. Для сравнения, в Европе она превышает 0,5 процента. Плюс ко всему риски по приему краденых карт также ложатся на плечи торговых предприятий – отсюда и требование предъявить паспорт при оплате товара картой.

 – Здесь должны приниматься какие-то решения на законодательном уровне, – считает Виктор Титов. – К примеру, был период, когда планировали предоставлять торговым предприятиям, принимающим платежи по пластиковым картам, льготы на налог с продаж (5 процентов). Правда, в то время сервис терминалов оставлял желать лучшего, и от этой идеи отказались. Возможно, сейчас, когда технологии шагнули вперед, стоит вернуться к этому вопросу.
           

       Ставки сделаны, роста ставок больше нет

 Доходы населения продолжают снижаться, однако одновременно с этим наблюдается рост числа банковских вкладов. Так, в 2008 году, несмотря на кризис, они выросли на 14,5 процентов, а в 2009 году ожидается прирост в 18-20 процентов.

– Отношение к сбережению у населения изменилось, сейчас люди стараются открыть вклад в банке даже при минимальном уровне дохода, – делится наблюдениями вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада. – Всего на банковских депозитах хранится около 7 триллионов рублей. Это серьезный ресурс для поддержания экономики страны, в особенности в условиях, когда иностранные инвестиции резко сократились.

На “любовное” отношения населения к банковским вкладам повлиял и тот факт, что банки, которым необходимо наращивать денежную массу, стали предлагать более высокие проценты по депозитам (до 20 процентов). Однако волна повышения ставок в прошлом – Центробанк понизил ставку рефинансирования, и пригрозив 

начать административное регулирование, договорился с банками, что ставки по вкладам не будут превышать 18 процентов годовых. При этом, по мнению представителей ЦБ, учитывая сегодняшнюю ставку инфляцию и ставку рефинансирования, наиболее оптимальной на сегодня является ставка в 14 – 15 процентов годовых. Собственно, на этом уровне и установилась средняя по рынку ставка, после того, как крупные игроки рынка начали выполнять требования регулятора.

– Сбербанк одним из первых понизил ставки по вкладам физических лиц, однако оттока желающих мы не наблюдаем, – уверяет Нина Даткунас, начальник сектора вкладов Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России. – При этом Сбербанк полностью поменял подход к вкладам. Все они в рамках пилотного проекта, который уже стартовал в Северо-Западном регионе, разбиты на три группы: “Получи доход”, “Создай накопления” и “Пользуйся сбережениями”. Для вкладчиков предусмотрены различные бонусы, что ранее было не характерно для Сбербанка. К примеру, пенсионеры, открывая вклад, получают дополнительно к действующей ставке 1 процент. Появились также вклады, которые можно открыть на любой удобный для вас срок – будь-то 177 и 228 дней. Это особенно удобно, если требуется накопить деньги к определенной дате.

– Если говорить о ситуации в нашем банке, то мы отмечаем устойчивую тенденцию роста интереса к сезонным вкладам, – дополняет управляющий филиалом АКБ “РУССЛАВБАНК” (ЗАО) в Санкт-Петербурге Елена Безгузикова. –  В осенне-зимний период возрастает уровень деловой активности населения, мысли об отпусках уже не беспокоят, люди больше думают о том, как, и где сохранить свое заработанное. С 1 декабря у нас действует вклад “Новогодний” с возможностью пополнения и незначительной суммой первоначального взноса – всего 5 тысяч рублей. Вклад действует в течение 185 дней. Это очень удобно для вкладчиков: нет необходимости забирать средства по окончании срока действия вклада, а есть возможность перевести эти же деньги и к тому же с процентами на следующий сезонный вклад. Что, как правило, и делают наши клиенты.

– Мы были первыми из банков в числе послушных, кто по требованию ЦБ снижал ставки, причем несколько раз, и это, по началу, будоражило клиентов, – отмечает руководитель Дирекции по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Филиала № 5  МОСОБЛБАНКа Елена Сердакова. – Тем не менее, нам удалось сохранить и преумножить число клиентов за счет качественного сервиса и удобной линейки вкладов. Мы уделяем внимание всем категориям вкладчиков. У нас есть вклады для пенсионеров с возможностью расходования средств до остатка в 1 у.е. без пересмотра процента. Также у нас есть депозиты, управлять которыми вкладчики могут самостоятельно – при помощи Интернет-банкинга.

Как отмечают участники круглого стола, наибольшим сроком сейчас пользуются вклады на длительный период. Еще одна интересная тенденция – иностранные банки уступают по темпам роста депозитов российским. Видимо, родным банкам население доверяет больше.

        Переводы “похудели” и подешевели

Еще одна востребованная банковская услуга – срочные денежные переводы. Правда, и здесь кризис внес свою лепту. Дело в том, что половина пользователей услуги – это мигранты из ближнего зарубежья, а так как большинство из них покинуло страну в разгар кризиса, упал спрос и на переводы. Максимально снизилось число переводов в Узбекистан, Азербайджан, Грузию и Украину. Понизилась и сумма переводов, причем как по стране, так и в страны СНГ – с 30 до 22 тысяч рублей.

 – Объемы внутренних переводов по системе “Блиц” в нашем банке, напротив, возросли на 20 процентов, – сообщает специалист Управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного Банка Сбербанка России Светлана Колесова. – Общий объем переводов в целом по банку составляет порядка 30 миллиардов рублей, из них 5- 6 процентов приходится на переводы заграницу. Средняя сумма отправления денег заграницу – примерно 112 тысяч рублей, причем, несмотря на кризис, она не изменилась. Добавлю также, что для вкладчиков банка у нас имеется услуга “Длительное поручение”, когда в указанный клиентом период автоматически происходит списание и перевод денежных средств  определенному адресату

 Сервис срочных переводов действительно растет год от года – перевести деньги из одного города в другой можно буквально за несколько часов. Хотя случаются временами и сбои. По словам участников круглого стола, самая распространенная причина этого – ошибки при заполнении бланков. И здесь опять играет свою роль то, что наиболее чаще услугами переводов пользуются мигранты из стран бывшего Союза, плохо говорящие по-русски.

 – Наши сотрудники уже просто полиглотами стали, – говорит управляющий филиалом АКБ “РУССЛАВБАНК” (ЗАО) в Санкт-Петербурге Елена Безгузикова. – Мы настоятельно рекомендуем быть внимательнее при оформлении перевода, просим клиента проверять подписываемый бланк перевода, фиксировать контактные телефоны отправителя и получателя для оперативной связи в случае необходимости коррекции платежа. Если допущены ошибки в валюте или сумме, перевод должен быть незамедлительно запрошен на возврат во избежание ошибочной выдачи перевода. При ошибке в данных получателя в реквизиты перевода могут быть внесены изменения, причем для этого перевод возвращать не надо.

Кстати говоря, система CONTACT “РУССЛАВБАНКа” вопреки общему падению рынка, продемонстрировала в этом году более чем 50-процентное увеличение объемов денежных переводов. И наверняка, сможет еще улучшить свои показатели. С декабря тарифы на денежные переводы в системе CONTACT стали ниже: с 2 до 1,5 процентов по России и с 3 до 2 процентов по странам СНГ.

 Олеся ПОНКРАТОВА

МК-ФАКТ: Не упусти бонусы от Сбербанка

  С новыми вкладами Сбербанка России – “Получи доход”, “Создай накопления” и “Пользуйся сбережениями” – вы можете выполнить оптимальные условия для получения дохода и хранения сбережений. Вы можете:

• Выбрать срок вклада, который нужен именно вам
• По собственному усмотрению повысить процентную ставку
• Клиентам, имеющим право на пенсию, банк выплачивает дополнительные проценты

Более того, при соблюдении определенных условий банк автоматически будет начислять бонусы по вашему вкладу. Например, по вкладу “Создай накопления” и “Пользуйся сбережениями” можно получить бонус “Ускоренный рост”:

·        если вы увеличите остаток вклада за счет дополнительных взносов в течение трех месяцев, процентная ставка по Вашему вкладу автоматически увеличиться на 0,25 процентов годовых в рублях и 0,15 процентов годовых в долларах США или евро.

По вкладу “Пользуйся сбережениями” вы можете получить бонус “Стабильный остаток”:

·        если вы не совершали расходных операций по вкладу в течение трех месяцев: процентная ставка по Вашему вкладу автоматически увеличиться на 0,25 процентов годовых в рублях и 0,15 процентов годовых в долларах США или евро.

 МК-ОПРОС: Какими финансовыми услугами ЛИЧНО Вы пользуетесь в настоящее время?

 *По данным НАФИ