В условиях кризиса система добровольного медицинского страхования оказалась между двух огней. С одной стороны, клиенты от нее ждут снижения стоимости полисов, с другой – медицинские учреждения говорят о необходимости увеличить цены на диагностику и лечение.
В нашей стране рынок ДМС формируется в основном из корпоративного страхования, а с конца прошлого года многим предприятиям и организациям пришлось сокращать издержки. Начали, естественно, с соцпакетов, в том числе с обеспечения сотрудников полисом ДМС, даже несмотря на то, что теперь вдвое увеличен необлагаемый налогами норматив отчислений предприятий на ДМС своих работников (с 3 до 6% от фонда оплаты труда).
Другие корпоративные клиенты ищут дешевые страховки, и некоторые страховые компании вдруг оказались готовы их предложить по откровенно демпинговым ценам с обслуживанием на базе районных поликлиник. Хотя на самом деле это дискредитация самой идеи добровольного медицинского страхования, которое должно существовать параллельно с обязательным медицинским (ОМС), то есть государственным – предполагается, что оно предоставляет более высокий уровень сервиса. А когда по страховке ДМС пациент лечится в тех же медицинских учреждениях, что входят в программу ОМС, это уже какой-то гибрид.
Резать к чертовой матери! Без анестезии
Конечно, поход в частный медицинский центр с полисом ДМС на руках доставляет все же меньше проблем, чем с полисом ОМС – в районную поликлинику. Но последние два-три года бюрократические проволочки и здесь изрядно досаждают пациенту.
Скажем, вы через диспетчерский пункт своей компании записались на прием к кардиологу. Минимум, что требуется для полноценной консультации, – кардиограмма. И это понимает даже пациент. Но врач вынужден согласовывать это мероприятие со страховщиками. У врача время равно деньги, поэтому он отправляет пациента в регистратуру, где приятная девушка вынуждена какое-то время дозваниваться до диспетчерского пункта компании (что, между прочим, является прямым нарушением закона, в соответствии с которым это должны делать врач или медсестра), а потом выдает направление на кардиограмму…
Или, хуже того, вам предстоит операция по удалению аппендицита, а сотрудники медицинского учреждения не догадываются, что анестезию тоже надо согласовывать с компанией, – они-то уверены, что “по живому” резать не должны. Страховщики им говорят: “Не согласовали – денег не ждите”, и в оплате отказывают. Эта почти анекдотичная ситуация – не выдумка, а реальный случай.
Бесконечные согласования начались три года назад, когда страховщики заявили, что в клиниках пациенту навязывают обследования и процедуры, без которых вполне можно было бы обойтись. В результате диспетчерские пункты захлебываются от звонков из медучреждений, у регистратуры выстраиваются очереди, пациенты теряют время. Но медицинские учреждения на необходимость согласований если и жалуются, то не слишком сильно, – лучше сто раз согласовать процедуру, чем оказать ее больному, а страховщик не оплатит. Некоторые компании и клиники попытались уйти от этой порочной системы – договорились и составили список процедур, необходимый в конкретных случаях и не требующий согласования.
Но тут случился кризис и все возвращается на круги своя: из экономии многие страховщики не только снова требуют согласования каждой диагностической и лечебной процедуры, но и направляют в медучреждения дополнительные соглашения об ограничении программы ДМС. Из них исключаются целые разделы и виды услуг, например, дорогостоящие исследования – МРТ, КТ, отменяется лекарственное обеспечение, уменьшается набор и объем услуг, например, не более 1 – 2 рентгеновских исследований, не больше 10 консультаций специалистов, в программе стационарной помощи 1 – 2-местные палаты заменяются общими. Даже количество обезболивающих уколов при удалении зуба ограничивается. То есть фактически нарушаются условия договора, заключенного со страховой компанией на год.
Посчитали. Прослезились
До сих пор рынок коммерческих медицинских услуг увеличивался едва ли не на четверть ежегодно. При этом доля пациентов, привлеченных страховыми компаниями, в некоторых клиниках достигала 80 процентов.
Сергей Ануфриев, исполнительный директор НП “Единая медицина”, бизнес-консультант по вопросам медицинского менеджмента, маркетинга и антикризисного управления, исследовал причины роста сбора страховых премий. Оказалось, что это происходило в основном не за счет увеличения числа застрахованных, а из-за роста цен на медицинские услуги в частных и государственных клиниках. То есть страховые компании просто вынуждены были увеличивать стоимость полисов. Но при этом страховщики так увлеклись процессом под названием “непрерывный рост сборов”, что не смогли отработать с частными клиниками модель софинансирования, при которой частная клиника работает в системе обязательного медицинского страхования и уменьшает выплаты по ДМС на размер тарифа ОМС, когда для этого были все условия.
Не отработали и модель франшизы в системе ДМС, когда какую-то часть или процент от стоимости медицинской услуги оплачивает сам пациент. Они не сумели продумать и создать условия для увеличения доли страхования физических лиц. И как только рынок корпоративного страхования начал рушиться, пострадал и весь рынок ДМС.
На свой страх и риск
У нашего медицинского страхования особый путь. Разница в стоимости полиса для человека, застрахованного предприятием, и для того, кто захотел приобрести полис самостоятельно, отличается на порядок, потому что страховщики смотрят на желающего приобрести полис индивидуально, за свой счет, как на больного, намеренного лечиться, не выходя из клиники весь год.
Другое дело – Европа, например, 40 – 45-летнему мужчине полис за 700 евро обеспечит даже кардиологическую операцию – аортокоронарное шунтирование или стентирование, необходимое хирургическое лечение при онкологии, инсульте. У нас же даже консервативное лечение для пациента с такими диагнозами из страхового полиса (даже самого дорогого) исключены.
На вопрос, когда человек, которого работодатель не обеспечивает полисом ДМС, сможет купить страховку по приемлемой цене, Сергей Ануфриев отвечает: “Наверное, когда Россия вступит в ВТО и к нам придут западные страховые компании с большими финансовыми резервами, способными покрыть все риски, присущие страхованию. За счет массовости смогут обеспечить доступное ДМС”.
А пока этого нет, многие небольшие компании, обеспечивавшие своих сотрудников полисами и из-за кризиса лишившиеся этой возможности, помогают им сделать это самостоятельно на свой страх и риск. Бросают клич: “Кто хочет полис ДМС, сдавайте деньги, он стоит 5 (7, 9, 11) тыс. рублей”. Получается, в принципе, то же индивидуальное страхование – у кого есть проблемы со здоровьем, тот приобретет полис, у кого их нет – будет довольствоваться полисом ОМС.
На предприятиях, где все же есть возможность приобрести полис, тоже экономят – для всех покупают дешевые базовые программы, в которые входит обслуживание в прикрепленном медицинском учреждении и экстренная медицинская помощь. Если сотрудники хотят программу подороже, им предлагают доплатить. Скажем, дешевая базовая программа стоит 6 тысяч рублей. Она включает амбулаторную помощь в недорогих медицинских центрах, экстренное стационарное лечение в общей палате в паре-тройке больниц, например, в 15-й или в Елизаветинской.
Если хотите, чтобы сюда входила и плановая госпитализация, доплатите до 10,5 тыс. руб. Хотите получать амбулаторную помощь в “Адмиралтейских верфях”, 122-й медсанчасти или во 2-й городской больнице, а стационарную в этих же больницах плюс, например, в Центре микрохирургии глаза им. Федорова и больнице Чудновского в 3 – 4-местной палате, доплатите до 14,5 тыс. рублей.
Более широкий список клиник и медцентров и стационар с двухместной палатой обойдется в 22 тыс. рублей, а вот если вы захотите лечиться еще и в таких клиниках, как “Скандинавия”, Американская клиника или МЕДЕМ, доплатите до 27 тысяч руб.
И в большинстве случаев сотрудники соглашаются на доплату – пока все-таки обслуживание в системе ДМС не дошло до того, что требуется, как в районных поликлиниках, занимать с утра очередь за номерком к терапевту, потом по его направлению – к “узкому” специалисту, а потом ждать от недели до двух месяцев своей очереди на обследование. Это особенно неприятно, если заболел ты еще вчера.
Как медики со страховщиками поссорились
Во всем мире цены на медицинские услуги снижаются, но мы и тут не как все, – у нас они растут. Расходные материалы – в основном зарубежные, растет доллар – растет их стоимость, а значит, и цена на медицинские услуги. Чтобы сохранить клиентов, часть медцентров пошли на уменьшение рентабельности (в среднем она составляет 14 – 25 процентов), но кто-то этого сделать не может. А страховые компании опасаются, что снова вынуждены будут для своих пациентов сокращать объем услуг, обещанных в соответствии с договором.
Чтобы этого не произошло, Союз страховщиков Петербурга и Северо-Запада обратился с письмом к частным клиникам города с просьбой приостановить рост цен на медицинские услуги до конца года, а иначе, мол, уйдем в другие медицинские учреждения. Одни клиники спокойно отнеслись к этому призыву, другие восприняли его как давление и обратились в Федеральную антимонопольную службу с жалобой. На прошлой неделе просьбу “зафиксировать цены на медицинские услуги по состоянию на 1 января 2009 года на весь 2009 год” ФАС расценила как нарушение закона “О защите конкуренции”, признав ее незаконной координацией экономической деятельности. Для устранения нарушения ФАС обязала Союз страховщиков отозвать письма с призывом зафиксировать цены на медицинские услуги.
Страховщики говорят, что на ситуацию можно посмотреть и со стороны другого закона – “О медицинском страховании в РФ”, в нем сказано, что цены определяются лечебным учреждением и страховщиком на договорной основе, а прежде чем она устанавливается и фиксируется в договоре, неизбежен переговорный процесс. И это письмо можно назвать его частью.
Впрочем, ссориться со страховщиками многим клиникам и не по карману. Даже в хорошие времена, несмотря на то что они дают большие скидки компаниям ДМС как оптовым покупателям услуг, пациенты страховщиков оставляют больше денег, чем те, кто расплачивается из своего кармана. Но и медиков понять можно – под обращением стоят подписи и тех компаний, которые регулярно задерживают платежи за пролеченных пациентов. Медицинские учреждения тратятся на лечение больных сегодня, а деньги получают не как положено, в течение 10 дней, а бывает, что ждут их месяцами, авансируя страховые компании.
В Петербурге в 1-м квартале рынок ДМС по сборам упал на 15 – 17 процентов, и, похоже, это не предел. Все идет к тому, что в медицинском бизнесе, особенно для клиник со слабым менеджментом, назревают проблемы. А учитывая, что государственные учреждения оказывают платные услуги гораздо дешевле, чем частные, то, скорее всего, в ближайшее время у них прибавится пациентов с полисами ДМС.
Кстати, в Петербурге есть частные клиники, которые этого серьезно опасаются. Именно поэтому они стали одними из инициаторов запрета на оказание платных услуг в государственных клиниках. Но это уже совсем другая история.
