Можно ли застраховаться от жары как от несчастного случая

  Про то, какая летом будет жара, какие пожары и сколько в связи с этим из-под земли выползет рассерженных змей, никто из страховщиков, разумеется, знать не мог. Но те из них, кто вывел на рынок подходящие страховые программы, оказались в большом моральном выигрыше. Правда, не в материальном – платить клиентам, обожженным огнем или пережившим инфаркт, в этом году пришлось больше, чем в прошлом. Кстати, от инфаркта именно как от несчастного случая российские компании еще в прошлом году никого не страховали.

  То, от чего раньше не страховали

Руководитель PR-службы СК “АСК” Татьяна Долинина (именно эта компания вывела на рынок 11 новых программ по страхованию от НС) рассуждает:

– В стране царит удивительное наследие советского менталитета – прежде всего, застраховать машину, в крайнем случае – дом, и не страховать риски для жизни и здоровья. Это лето показало чрезвычайно наглядно, как в пожарах погибали люди, многие из которых были кормильцами своих семей. На что эти семьи должны жить? Я уж не говорю о том кошмаре, который происходит в ожоговых отделениях поселковых больниц. Не хватает лекарств, оборудования… Соответственно, нужны деньги на то, чтобы покупать это все. Но при этом от несчастных случаев у нас в стране застраховано 5 – 7% населения.

Так получилось, что еще до жары и пожаров мы много занимались этим. Сделали 11 программ для самых разных потребителей, физических и юридических лиц, для детей, для спортсменов, семейные программы. Семейные – это когда вся семья страхуется на единую страховую сумму. Получается дешевле, и при этом застрахованы все.

Нововведений оказалось много.

Во-первых, к стандартным рискам в результате несчастного случая или болезни – временной или  стойкой утрате трудоспособности или смерти в результате травмы –  добавили новые риски: риск госпитализации, а также риск критического заболевания, впервые диагностированного у застрахованного лица. Раньше они в классическом варианте страховыми случаями не считались.

Во-вторых, полностью переработали правила, в которых определены и точно сформулированы такие понятия, как “болезнь”, “госпитализация”, “критические заболевание”, “активный отдых” и др. Расширилось само определение “несчастный случай”, четко установлены условия и варианты выплат: по таблице выплат, по дням нетрудоспособности, за каждый день госпитализации и многое другое.

В разработке пакета документов участвовало большое количество сотрудников компании – андеррайтеры, маркетологи, юрист, актуарий, врачи, продавцы и многие другие. При этом каждый из них буквально пропустил продукт через себя, примерил, как говорится, на своей шкуре.

Надо сказать, что летом, когда все это началась, спрос на страховые программы вырос, особенно на детские и семейные. Мы продали в 3 раза больше, чем в прошлом году. Хотя все равно это ничтожно мало к общему числу жителей. Кстати, в Ленобласти страхуются лучше, чем в Петербурге. Видимо, они яснее понимают, что после несчастного случая у них не будет денег.

Чем можем помочь мы? Представим: человек попал в ДТП. Сначала ему выплатили страховку по факту травмы, а потом он получил инвалидность – и ему доплачивают еще, потому что по инвалидности выплата больше.

Или еще одна история: пешеход попал в ДТП. По ОСАГО он не получит почти ничего. Если только умрет  – тогда родственники получат больше. А если он застрахован от несчастного случая? Тогда его родственники приходят к нам из больницы с рукописной доверенностью, с первоначально установленным диагнозом, с полисом. По диагнозу в соответствии с таблицей идет выплата. А человек еще в больнице лежит. По таблице деньги получают очень быстро, и их можно сразу потратить на лечение.

Далее. Не дай бог, человек стал инвалидом. В зависимости от ее группы выплата будет уже гораздо больше, чем по самому факту травмы.

Теперь про такие случаи, как инфаркт, инсульт, онкологические заболевания. В классическом понимании они не являются несчастными случаями – это не травма, не ожог и не отравление. Поэтому, если человек раньше получал инфаркт, он выплату не получал. Но мы ввели другое правило: человеку надо дать возможность застраховаться от внезапной критической болезни и смерти. Особенно это важно для кормильцев. У нас для них теперь есть специальная программа, чтобы семья не оказалась в полной финансовой дыре. Так что теперь можно застраховаться от инвалидности и смерти, наступившей не только в результате телесных повреждений, но и в результате внезапной болезни тоже. В том числе критической болезни. Это список из 11 заболеваний: онкология, инфаркты, инсульты, трансплантация, почечная недостаточность… Такой риск мы ввели не первыми – в свое время этим занималась “Прогресс Нева”, но сейчас ее уже нет. Сейчас этим еще занимается “УралСиб”, но они, как нам кажется, не очень активно продвигают такой продукт.

Правда, эта программа гораздо дороже обычной, тариф выше, да еще нужно пройти анкетирование. Для тех, кто в прошлом уже перенес инфаркт, тариф будет еще выше.

  Для детей и пассажиров

Любовь Голубева, главный специалист отдела страхования от несчастных случаев Северо-Западного филиала СГ “УРАЛСИБ”, рассказала, что во время летних каникул эта компания проводила акцию “Здравствуй, лето!” по страхованию детей от несчастных случаев на период их отдыха. Программа предусматривала страхование от несчастных случаев, произошедших при пожарах, в результате ДТП, террористических актов и множества других событий.

Кроме того, в июле был модернизирован продукт “Защита в пути”, предусматривающий страхование от несчастных случаев лиц, находящихся в транспортном средстве в качестве водителя или пассажира. При этом минимальная стоимость полиса составляет всего 75 рублей.

А специально к 1 сентября был разработан продукт “Непоседа”, который предусматривает индивидуальное страхование от несчастного случая детей в возрасте от 3 до 17 лет. Предусмотрена возможность страхования на календарный год или на период учебного года (например, для школьников).

Этот полис покрывает все стандартные риски – причинение телесных повреждений, получение инвалидности или уход из жизни в результате несчастного случая. При этом учтено, что в случае получения серьезных травм семье потребуется обеспечить ребенку надлежащий уход и лечение, а,  кроме того, один из родителей часто бывает вынужден находиться на больничном по уходу за ребенком. Поэтому при установлении категории “ребенок-инвалид” страховая сумма является удвоенной и устанавливается в диапазоне от 60 до 300 тыс. рублей.

Кроме того, к осени стартовала спецакция по коллективному страхованию детей, получившая название “Здравствуй, школа!” Условия по страхованию здесь схожи с продуктом “Непоседа”, но применяются для страхования групп детей, например, отдельных классов или целых школ.

  Для туристов-краткосрочников

Андеррайтер Санкт-Петербургского филиала ГСК “Югория” Татьяна Курчаева, в свою очередь, сообщила о другой новинке. При подготовке к весенне-летнему сезону 2010 года был разработан продукт 1ДК. Он позволяет страховать группы на срок от 1 дня, что является уникальным предложением для отпускников, путешествующих группами по туристическим маршрутам, любителей активного отдыха, для экскурсионных групп, для страхования детей в пришкольных  детских лагерях и т.п. Продукт позволяет клиенту страховой компании обеспечить себя страховой защитой на тот отрезок времени, который он считает самым рисковым для себя, не переплачивая за оставшийся, с его точки зрения, относительно малорисковый период.

В идеале каждый человек должен иметь полис страхования на 24 часа в сутки 365 дней в году с территорией покрытия весь мир, рассуждает Татьяна Курчаева, но реалии таковы, что к страхованию от несчастного случая человек обращается после того, как удовлетворены его другие страховые потребности (ОСАГО, КАСКО, имущественное, ипотечное страхование), т.е. крайне редко. Поэтому продукты, подобные 1ДК, помогают решить неожиданно возникающие проблемы.

  Чего ждать и чего не ждать от 2011-го?

Какие выводы сделали специалисты после такого лета?

Татьяна Курчаева говорит: “Вывод сделан следующий: для успешного эффективного продвижения продукта требуется время, поэтому подготовку к летнему сезону 2011 года решено начать уже осенью 2010-го. Уже разработан и утвержден новый продукт, который будет интересен людям, путешествующим на собственном автомобиле. Говорить о нем подробно пока рано, т.к. он не введен  в действие, но скоро это свершится, и к сезону лето – 2011 г. мы планируем активные его продажи”.

Однако от жары и ее последствий страховщики страховать никого не будут.

Снежана Литвинова, директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК “РОСНО”, объясняет: обычный полис страхования от несчастных случаев не может покрыть риск ухудшения самочувствия в связи с жаркой погодой.

– А если необычный?

– Здесь надо учитывать, что негативное влияние экстремально жаркой погоды на здоровье человека не может быть отражено в терминах страхования от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев гарантирует выплату деньгами, как правило, в случае смерти, инвалидности, травмы, болезни. Для того чтобы по такому полису страховая компания могла произвести выплату по причине ухудшения здоровья клиента (в связи с жарой или смогом), нужны документы, подтверждающие, что такое ухудшение связано именно с жарой или смогом. Скажем, если в медицинских документах есть справка о “тепловом или солнечном ударе”, то вопросов при оформлении выплаты может не возникнуть.

(Для справки: в Москве этим летом медики получили неформальный, но строгий наказ городских властей: никогда не упоминать в медицинских справках слов “жара”, “тепло” и “смог”.)

– Во время жары страховщики фиксировали увеличения количества обращений пациентов в связи с другими заболеваниями – прежде всего, дыхательных путей, сердечно-сосудистыми и заболеваниями почек, – продолжает Снежана Литвинова.

– С одной стороны, такие заболевания связаны с аномальной погодой, но, с другой, доказать прямую связь очень сложно. Маловероятно, что врач будет писать о такой связи в истории болезни. В результате страховые случаи, когда состояние здоровья застрахованного ухудшилось из-за неблагоприятной погоды, очень сложно доказать документально. И непонятно, по каким объективным критериям страховая компания будет определять, что стало причиной ухудшения здоровья – жара или какие-то другие факторы. На мой взгляд, если есть спрос на услуги страхования в результате аномальной жары или летнего смога, нужно сначала решить проблемы жары и смога. И купить полис ДМС – он покрывает лечение в случае ухудшения здоровья, независимо от причины этого ухудшения.