Петербуржцы вновь готовы брать в долг у банков

За несколько лет банки приучили россиян жить по-западному — то есть в кредит. Взять кредит на новенький кухонный гарнитур или телевизор можно было без всяких проблем прямо в магазине, имея при себе лишь пару документов. И 80 процентам трудоспособного населения страны жизнь взаймы понравилась. Правда, кризис резко охладил «кредитную лихорадку». Из-за опасений потерять в любую минуту доход, а также из-за резко изменившихся в сторону ужесточения условий кредитования петербуржцы стали руководствоваться принципом «что угодно, только не в долг». Но ненадолго: как только банки накопили достаточно денег, чтобы вновь начать их раздавать на приемлемых условиях, возобновился и спрос на потребительские кредиты. Под какие проценты банки готовы сегодня кредитовать население? Какие суммы и на что петербуржцы берут у банкиров в долг? Востребованы ли сейчас кредитные карты? Ответы на эти и другие вопросы искали участники круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance.

Не ставкой единой

Рынок потребительского кредитования в России несколько лет подряд рос как дрожжах, “разбухая” с каждым годом в десятки раз. Однако кризис остановил этот безумный рост. Денежный дефицит вынудил банки взвинтить процентные ставки по кредитам до 30 процентов и выше. В свою очередь общее снижение уровня доходов населения заставило снизить аппетиты любителей совершать покупки в долг. И, тем не менее, желающих воспользоваться кредитом меньше не стало. Если, согласно исследованию Profi Online Research, в первом квартале этого года отправиться с заявлением на оформление кредита в банк были готовы 77 процентов россиян, то во втором квартале число потенциальных заемщиков достигло уже 85 процентов. Рост этот обусловлен прежде всего тем, что ставки по потребительским кредитам наконец пошли вниз. Так, среднерыночная ставка в рублях упала в мае по сравнению с апрелем на 1,35 процентных пункта и составила 26,86 процента. Первым существенно понизил ставки и отменил комиссии по всем кредитам Сбербанк. За ним последовали и другие игроки рынка.

— В РУССЛАВБАНКе в этом году уже дважды пересматривались условия потребительского кредитования, — отмечает Карина Лопаткина, руководитель группы по работе с просроченной задолженностью Отдела потребительского кредитования филиала АКБ “РУССЛАВБАНК” (ЗАО) в Санкт-Петербурге. Снижены процентные ставки, исключены комиссии. РУССЛАВБАНК предлагает различные виды потребительских кредитов: процентная ставка зависит от суммы кредита, наличия обеспечения, наличия страхования и сроков кредитования.

— Условия потребительского кредитования действительно становятся более привлекательными, и это касается не только процентных ставок, — подтверждает руководитель филиала финансового супермаркета “Кредитмарт” Дмитрий Задонский. — К примеру, во многих банках сейчас стало возможным получить кредит на сумму от 5 до 50 тысяч рублей без поручительства, причем сроком не на год, а на пять лет. Также появилась возможность оформить кредит людям, работающим всего три месяца. Еще полгода назад это было нереально.

— На сегодняшний день в Промсвязьбанке действует несколько кредитных программ. Условия данных программ максимально прозрачны для клиентов. Мы предлагаем кредиты до 750 000 руб. без залогов и поручительств на срок до 5 лет. Процентная ставка — от 20% годовых, в зависимости от срока кредитования.

— В настоящий момент данная процентная ставка вполне справедлива, — считает директор Департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО “Промсвязьбанк” Андрей Михно. — Необходимо понимать, что если вы берете в нашем банке, например, 100 тысяч рублей на один год под 21 процент годовых, то ваши расходы на кредит за данный период не превысят 14,5 тыс. руб. Своими ежемесячными платежами вы уменьшаете сумму основного долга, тем самым уменьшая стоимость кредита.

При этом купить что-то в кредит зачастую выгоднее, чем копить деньги. Ведь инфляция не только сделает необходимый вам товар дороже, но и одновременно с этим обесценит ваши сбережения.

В среднем петербуржцы “одалживают” у банков наличные на свои неотложные нужды суммой до 250 тысяч рублей, причем нужды эти у всех разные: ремонт квартиры, оплата лечения, покупка мебели, подержанной машины и так далее.

— Часто потребительские кредиты берут на развитие своего дела индивидуальные предприниматели, так как специализированные программы для малого бизнеса им не подходят, — делится наблюдениями Дмитрий Задонский. — Широко востребованы сейчас и кредиты на перекредитование, то есть возможность оформить потребительский кредит, который позволит погасить долги по ранее взятым займам.

— Кредит наличными рассчитан на глобальные цели, он предполагает большие суммы и более длительные сроки кредитования, что приводит к необходимости более качественной оценки заемщиков, — дополняет директор Дирекции “Северо-Запад” банка “Хоум Кредит” Денис Гриценко. — Сумма средств, которые получает клиент, больше, но для этого нужно предоставить больше документов, хотя в нашей линейке есть кредиты наличными, предполагающие наличие лишь 2 документов: паспорта и 1 документа на выбор. Процентная ставка по кредитам наличными в нашем банке зависит от срока, предоставленных документов и составляет от 19,9 процента. По кредитам отсутствуют комиссии, их можно оформить сроком до 4 лет и по истечении уже 6 месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций. Оформить кредит можно на сумму до 250 тысяч рублей.

— Лидеры по объемам выдачи — жилищные и автокредиты, а по количеству — потребительские кредиты. Совокупный объем выдачи последних за 2010 год составил 11,6 миллиарда рублей, — сообщил в свою очередь заместитель директора Управления обслуживания и продаж в сети ВСП Северо-Западного банка Сбербанка России Сергей Корешков. — Заемщиками в основном являются представители среднего класса, но благодаря широкой линейке кредитных продуктов потребительские кредиты доступны практически любому работающему человеку.

Бонус за хорошую историю

Между тем спрос на потребительские кредиты растет не только по причине снижения ставок. Есть и куда более банальная причина — у людей существует ряд потребностей, а денег на их удовлетворение нет. Зато банки уже восполнили свои денежные ресурсы и вновь готовы активно раздавать их населению. Правда, уже не так безалаберно, как до кризиса. Ведь легкомысленная раздача кредитов сыграла с некоторыми банками злую шутку: вместо прибыли они получили головную боль в виде кредитных невозвратов.

— В кризисной ситуации с проблемой своевременной выплаты кредита столкнулся, наверное, каждый двадцатый заемщик, — говорит Карина Лопаткина. — РУССЛАВБАНК решает вопросы помощи своим клиентам, учитывая их финансовые трудности. Мы идем навстречу клиенту и подбираем возможные виды реструктуризации платежей по кредиту.

— Ситуация с проблемными кредитами зависит от того, как организована в банке система риск-менеджмента, — убежден директор Кредитно-кассового офиса Русфинанс Банка в Петербурге Петр Меликов. — К примеру, наш банк является одним из лидеров по объемам экспресс-кредитования, в то же время ситуация с просроченной задолженностью значительно лучше, чем у конкурентов.

Зато в сложившихся условиях реальную ценность приобрели кредитные истории. К примеру, в РУССЛАВБАНКе при наличии положительной кредитной истории ставка по кредиту уменьшается на 2 процента.

— Сейчас практически все банки проявляют лояльность в борьбе за хорошего клиента, — отмечает Андрей Михно. — Клиентам с хорошими кредитными историями предлагаются более привлекательные ставки по кредитам либо другие бонусы.

— Чтобы получить хорошего клиента, некоторые банки даже готовы закрыть глаза на незначительную просрочку, указанную в кредитной истории, — достаточно будет лишь объяснить причины, по которым она возникла, — дополняет Дмитрий Задонский.

В последнее время на рынке потребительского кредитования появилась и еще одна тенденция: клиенту предоставляется возможность снизить процентную ставку за счет страхования жизни и трудоспособности заемщика. Зачастую такая страховка не только уменьшает размер процентной ставки, но и позволяет избежать проблем с возвратом кредита.

— В настоящее время в Сбербанке реализована услуга “Финансовая защита”, в части страхования в случае постоянной утраты трудоспособности или смерти заемщика, — сообщает Сергей Корешков. — И уже зафиксированы случаи, когда выплаты страховыми компаниями направляются непосредственно на погашения оставшегося долга по кредиту, начисленных процентов, а также неустойки по просроченным платежам, если таковая имеется.

— Ситуация на рынке постепенно улучшается, банки смягчают условия кредитования, делают кредиты более доступными, — резюмирует Денис Гриценко. — Мы прогнозируем восстановление всех видов кредитования, в том числе автокредитов и ипотеки, однако, по нашим оценкам, быстрее всего восстановятся кредитование в магазинах, а также кредиты на неотложные нужды.

Пришел, купил, потом заплатил…

До момента кризиса до 70 процентов товаров в России приобреталось в кредит. Во многом этому способствовало то обстоятельство, что практически в любой крупной торговой точке размещались представители сразу нескольких банков. Кредит можно было оформить на месте за каких-нибудь 15–20 минут и спокойно уйти домой с покупкой. С началом кризиса такие кредитные точки практически исчезли с рынка, однако в их возрождении заинтересованы и банки, и ретейлеры, и покупатели.

— Со снижением объемов потребительского кредитования снизился и товарооборот в торговых сетях, — разъясняет Петр Меликов. — Экспресс-кредитование — очень востребованное направление на рынке, и сейчас игроки начинают возвращаться в этот сегмент. Что касается нашего банка, то он не прекращал деятельность по выдаче экспресс-кредитов в точках продаж даже в разгар кризиса. Мы предлагаем нашим клиентам оформить кредит на покупку бытовой техники или мебели прямо в магазине в течение получаса — на сумму от 2250 рублей и сроком от 3 месяцев по ставкам от 23 процентов годовых. Решение о выдаче кредита принимается за 5 минут.

— Этот сегмент рынка во время кризиса испытал снижение, пропорциональное снижению всего рынка потребительского кредитования, но благодаря правильно выбранной стратегии банку “Хоум Кредит” удалось увеличить свою долю до 28 процентов и стать лидером этого сегмента, — вступает в разговор Денис Гриценко. —Кредитные ставки по таким кредитам, как правило, выше, чем по наличным в кредит, в силу высокого риска, однако благодаря специальным продуктам без переплаты и акциям с партнерами такие покупки становятся выгодными.

Основное преимущество таких кредитов и заключается в скорости оформления — взять кредит можно, не отходя от кассы. Пришел, увидел, купил, а уже потом расплачиваешься за свое приобретение. Но не все участники круглого стола уверены, что стоит развивать именно этот вид потребительского кредитования.

— Сам по себе кредитный продукт представляет собой некий суррогат, и его популярность была вызвана недостаточной распространенностью кредитных карт. Сейчас, когда потребитель “распробовал” преимущество кредиток, мы в Сбербанке наблюдаем повышение интереса именно к этому продукту, — высказывает свое мнение Сергей Корешков.

“Запасной” кошелек

По данным Ассоциации банков Северо-Запада, на 1 апреля 2010 года в Петербурге количество выпущенных банками платежных карт составило более 7,7 миллиона штук — то есть по 2–3 на жителя города. Конечно, большая часть из них зарплатные, но и по ним в некоторых банках предусмотрена возможность овердрафта — краткосрочного займа. Лимит на кредитных картах, как правило, небольшой — в среднем 50 тысяч рублей, да и ставки повыше, чем при стандартном кредитовании — от 22 до 28 процентов годовых. Почему же они становятся все более востребованными?

— Главное преимущество кредитной карты — это возможность использовать ее в любое время, без оформления каких-либо документов и при этом оплачивать кредит только тогда, когда потратил средства с нее, — поясняет Дмитрий Задонский. — При этом вы получаете возможность мгновенного кредита.

Собственно, поэтому и ставки по кредитным картам несколько выше — за удобство надо платить.

— Ваша карта — это своеобразный “запасной кошелек”, который всегда под рукой и который дает при этом возможность оплатить покупку в любой точке мира либо при необходимости снять наличные, — дополняет начальник отдела по работе с частными клиентами Северо-Западного филиала Росбанка Алексей Царев. — Мы предлагаем своим клиентам два вида международных пластиковых карт: Classic и Gold. Комиссия за годовое обслуживание составляет от 350 рублей, процентные ставки — от 18 процентов в долларах США/евро и от 22 процентов в рублях. Наши кредитные карты имеют также высокий льготный лимит до 600 тысяч рублей и беспроцентный период кредитования до 62 дней.

— На 1 мая 2010 года в Северо-Западном банке Сбербанка РФ эмитировано почти 90 000 кредитных карт, — информирует Сергей Корешков. — Кредитные карты выпускаются двух платежных систем: VISA и MASTER CARD. Средняя сумма кредита по ним составляет 18 750 рублей. Основные преимущества кредитной карты Сбербанка: низкая процентная ставка — 19 процентов годовых; бесплатная услуга “Мобильный банк”; широкие возможности пополнения кредитной карты и возобновляемость кредита.

— Наша клиентская база насчитывает более 17 миллионов человек, из них держателями карт “Хоум Кредит” являются уже около двух миллионов, — сообщает Денис Гриценко. — Банковские карты “Хоум Кредит” дают их держателям возможность получать скидки в магазинах-партнерах банка благодаря программе “Карта города”. Она включает в себя более 2100 магазинов в 190 городах по всей России, и число партнеров постоянно увеличивается. При этом мы непрерывно изучаем потребительское поведение и потребности наших клиентов, и, выбирая партнеров программы, мы ориентировались на их образ жизни. Теперь, посещая свои любимые места, держатели карт будут получать дополнительные скидки и особые условия обслуживания.

— Кредитная карта есть сейчас в линейке продуктов любого уважающего себя банка. Промсвязьбанк сегодня сделал уже следующий шаг и развивает этот продукт совместно с партнерами. Кобрендинг дает дополнительные бонусы держателям наших кредитных карт, — рассказывает Андрей Михно. — Для своих клиентов мы запустили уже две таких программы. Одна из них совместно с “Трансаэро” — она позволяет накапливать бонусы и совершать бесплатные полеты. Вторая — с Фондом спасения тяжелобольных детей “Линия жизни” — позволяет участвовать в благотворительности, не затрачивая собственных средств. Максимальный кредитный лимит по нашим картам достаточно высок — до 350 000 руб.

Тем не менее кобрендинг пока явление зарождающееся на нашем рынке. Впрочем, и рынок кредитных карт лишь начинает развиваться — в отличие от Европы и США кредитки у нас принимают далеко не во всех магазинах.

— Во-первых, это технологически сложно, а во-вторых, не всегда выгодно, — объясняет причины руководитель филиала финансового супермаркета “Кредитмарт”. — Принимая к оплате кредитные карты, продавцы вынуждены платить банкам комиссию в размере от 1,7 до 2 процентов.

— Принимая кредитные карты, магазин значительно увеличивает свои обороты, что покрывает любые затраты, — не соглашается с ним директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО “Промсвязьбанк” Андрей Михно. — С виртуальными, да еще и не своими деньгами, клиент расстается проще. И средняя сумма чека в магазине, принимающем кредитки, значительно выше, а значит, и товарооборот больше.

— Развитие рынка кредитных карт тормозит и низкий уровень финансовой культуры населения, — подчеркивает Петр Меликов. — Надо, чтобы у каждого в кармане было несколько пластиковых карт и люди могли бы ими свободно пользоваться. В Европе показатель количества карт у населения выше в разы.

— Надо сказать, у нас наконец проявилась положительная динамика использования банковских карт по их прямому назначению, — обнадежил вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. — Если на конец 2008 года лишь 9 процентов картодержателей использовали их по прямому назначению, то на конец 1 квартала 2010 года — уже 22 процента.

Кредит платежом красен

Какой бы кредит мы ни выбрали — по карте, наличными или в счет оплаты товара, — по нему нужно вносить платежи, причем делать это желательно вовремя, чтобы не испортить свою кредитную репутацию. Терминалы мгновенных платежей помогут сделать это быстро и без очередей — по сути, это банк “шаговой доступности”.

— Такие терминалы удобны для клиента и выгодны для банка, который не несет издержек на оборудование рабочего места и оплату труда сотрудников, а потому востребованы, — отмечает Дмитрий Задонский. — По этой же причине банки все активнее начинают развивать сеть банков CASH-IN, которые также принимают средства для оплаты услуг и зачисления на счет.

— В Северо-Западном банке установлено более 1200 устройств самообслуживания, принимающих платежи, — дополняет заместитель директора Управления обслуживания и продаж в сети ВСП Северо-Западного банка Сбербанка России Сергей Корешков. — Сроки осуществления платежей различаются в зависимости от договора с организацией. Более 90 процентов платежей принимаются без дополнительной комиссии для клиента.

— Если вам необходимо срочно оплатить тот же кредит либо горящий тур, забронировать гостиницу, авиа- или ж/д билеты, просто осуществить перевод в другой город или страну, вы можете сделать это в офисах системы денежных переводов и платежей CONTACT, — рекомендует Заместитель управляющего филиалом АКБ “РУССЛАВБАНК” (ЗАО) в Санкт-Петербурге Ирина Слободянюк. — Широкая сеть пунктов приема платежей по всей России делает этот сервис максимально доступным. Любой платеж или перевод осуществляется по упрощенной схеме, без открытия личного счета на вас как на физическое лицо. Деньги поступают в адрес получателя в режиме реального времени.

— В апреле Русфинанс Банк запустил систему собственных платежных терминалов. Клиентов становится больше, автоматизированный прием платежей позволит избежать очередей в кассы, существенно сэкономить время клиентов. Комиссия за осуществление платежа через терминал не взимается. На данный момент терминалы уже установлены во многих городах присутствия РФБ, — добавляет директор Кредитно-кассового офиса Русфинанс Банка в Петербурге Петр Меликов.

Конкуренцию терминалам и мгновенным переводам постепенно составляют и системы обслуживания клиентов через Интернет.

— Интернет-банкинг позволяет управлять счетами в банке в любое время дня и ночи, не выходя из дома или офиса, — говорит Андрей Михно. — С его помощью вы также можете внести платеж по кредиту, оплатить коммунальные платежи либо другие услуги, что значительно сэкономит ваше время и финансы. Более того, подключение к данной услуге в Промсвязьбанке бесплатно. При этом воспользоваться интернет-банкингом вы можете, и не находясь в непосредственной близости от компьютера: для совершения операции достаточно позвонить в наш Call-центр.