В конце прошлого года в Госдуме было инициировано внесение изменения в закон «О банках и банковской деятельности». Внимание депутатов привлекла практика взимания банками комиссий при выдаче наличных через банкоматы. Суть предлагаемых изменений изложена кратко: «Кредитная организация обязана информировать клиента, пользователя платежной кредитной картой, при снятии им наличных денежных средств в банкоматах, предупреждающей надписью о размере комиссионных процентов банка, а также вводить соответствующую строку в чеке банкомата по итогам операции». Попробуем разобраться в сути.
Начнем с того, что закон, вероятно, должен рассматривать общий случай, когда карта клиенту выдана одним банком (эмитентом), а наличные он получает через банкомат другого банка (эквайера). Взаимодействие банков в процессе обслуживания клиента обеспечивает платежная система, карту которой использует клиент для получения наличных, пишет сайт slon.ru. В России это в большинстве случаев Visa или MasterCard. Для рассматриваемой ситуации это неважно, поскольку все платежные системы придерживаются более-менее одной и той же бизнес-логики. Практика карточной индустрии такова, что комиссию с клиента за выдачу наличных взимает банк-эмитент, тогда как банк-эквайер просто обеспечивает выдачу наличных в запрошенной клиентом сумме при наличии разрешения со стороны банка-эмитента. При этом банк-эквайер ничего не знает о комиссии, которую возьмет со своего клиента банк-эмитент. За обслуживание клиента, получившего наличные через его банкомат, банк-эквайер получает от банка-эмитента стандартную межбанковскую комиссию, установленную платежной системой. Насколько мне известно, правила Visa и MasterCard запрещают российским банкам-эквайерам устанавливать какие-либо дополнительные комиссии с клиентов при выдаче наличных в банкоматах. Экономическая логика этого запрета проста: платежная система заинтересована в максимальной прозрачности работы инфраструктуры обслуживания карт для клиентов – никаких комиссий сверху при оплате картой на кассе, никаких комиссий сверху при выдаче наличных в банкомате.
В свете всего вышесказанного не кажется ли вам, что предлагаемый закон сделает банки-эквайеры без вины виноватыми? И, кстати, какая мера ответственности предусматривается для банка-эквайера, который нарушит предлагаемый закон? Отзыв лицензии?
Для того, чтобы банк-эквайер, к банкомату которого пришел за наличными клиент, мог исполнить предлагаемый закон (показать информацию о тарифах на экране и напечатать на чеке), необходимо сначала внести изменения в правила платежной системы (ведь на данный момент правила не предусматривают передачи информации о клиентских тарифах от эмитента эквайеру), а затем корректно реализовать этот процесс технологически. Как бы ни хотелось этого законодателям, сделать это нереально. По крайней мере, за разумные деньги и в разумные сроки.
Во-первых, потому что вменить международной платежной системе изменение её же правил для исполнения этого закона вряд ли вообще возможно, а во-вторых, потому что внедрение нового регламента взаимодействия банков по взаимообмену клиентскими тарифами – это большая работа, которая будет стоить банкам больших денег (заметьте, что всем, а не только тем, кто, по мнению законодателей, берет неправомерно большие комиссии, не информируя клиентов).
В том случае, если клиент получает наличные через банкомат того же банка, в котором он получил карту, ситуация значительно упрощается. Банк может собственными силами реализовать как выдачу предупреждения о тарифах на экран банкомата, так и печать суммы комиссии на чеке отдельной строкой. Неясно только, зачем это нужно. Ведь открывая в банке карту, клиент подписывает договор, неотъемлемой частью которого являются тарифы, в том числе на выдачу наличных в банкоматах.
Если все-таки предположить, что существуют банки-эквайеры, которые, в нарушение правил платежных систем, устанавливают дополнительные комиссии (фактически без договора с клиентом), то закон, дабы не наказывать добросовестные банки-эквайеры, на мой взгляд, стоит сформулировать примерно так: “Кредитная организация, являющаяся владельцем банкомата и взимающая с клиента дополнительную комиссию за получение наличных, обязана информировать клиента, пользователя платежной кредитной картой, при снятии им наличных денежных средств в банкоматах, предупреждающей надписью о размере комиссионных процентов банка, а также вводить соответствующую строку в чеке банкомата по итогам операции”. Такой закон банки-эквайеры смогут исполнить.
Но, может быть, я ошибаюсь, и дело не только и не столько в банках-эквайерах? Может быть, законодатели хотят защитить законом не каждого держателя банковской карты, а именно “пользователя платежной кредитной карты”?
Инструкция 266-П Центрального Банка России устанавливает, что банковские карты бывают трех видов: расчетные, кредитные и предоплаченные. Боюсь разочаровать законодателя, но передача от эмитента к эквайеру информации избирательно по кредитным картам является еще более сложной и потому еще более сложно реализуемой задачей. И при этом абсолютно абсурдной, потому что кредитную карту клиент уж точно выбирает сам, подписывая соответствующий договор с приложением тарифов, в отличие от расчетной карты, которую ему может навязать, например, работодатель для выплаты зарплаты.
В ситуации с предлагаемым законом радует одно: пока что он принят только в первом чтении, и еще есть возможность внесения поправок, которые сделают его выполнимым и реально полезным.
