Выгодно ли путешествовать за границу с рублевыми банковскими картами? Этот вопрос задают себе наиболее дотошные и прагматичные российские туристы, которые недавно вернулись из-за границы, получили в своих банках распечатки операций по картам и выяснили, что потратили они больше, чем рассчитывали. «Город 812» решил разобраться, как происходит конвертация валют на картах, кто от этого выигрывает, а кто – нет.
В принципе считается, что с рублевой картой путешествовать по миру удобно и выгодно – курс конвертации рублей в евро или доллары для владельцев банковских карт обычно выгоднее, чем в обменных пунктах при операциях с наличными. Однако при стремительно девальвирующемся рубле это оказалось не всегда так. Недовольство ряда клиентов связано прежде всего с тем, что, по их мнению, банки конвертируют рубли в другую валюту по завышенному курсу. На самом деле эта проблема состоит из двух частей – во-первых, иногда банк конвертирует средства на карте не сразу после платежа – а через несколько дней, и за эти дни рубль падает еще на несколько пунктов. Во-вторых, в странах, где валютой является не евро и не доллар, происходит двойная конвертация – например, если вы расплачиваетесь за что-то в Норвегии или Швеции, банк сначала конвертирует ваши рубли в доллары, и только потом доллары в норвежские или шведские кроны.
Об особенностях использования рублевых банковских карт за границей “Городу 812” рассказали специалисты Северо-Западного банка Сбербанка России:
– Что сейчас для клиента удобнее и выгоднее: обмен наличной валюты или поездки за рубеж с банковскими картами?
– Международная банковская карта имеет ряд неоспоримых достоинств. Для проведения операций держателю предоставляется возможность доступа к счету в банке в любое время и в любой точке мира. Наличие карты освобождает держателя от необходимости покупки или продажи той или иной валюты, а также ее декларирования при поездках за границу. Кроме того, есть ряд операций, при проведении которых предъявление банковской карты является обязательным условием: оплата покупок в системе интернет-платежей, аренда автомобилей, в большинстве случаев – бронирование гостиниц.
– Почему так много клиентов едут в Европу с рублевыми картами, а не открывают валютные?
– Одним из аргументов при выборе валюты счета является то, что почти все клиенты получают заработную плату в рублях. Кроме того, пополнение рублевых счетов может проводиться любым лицом без наличия доверенности, а для пополнения валютной карты невладельцем счета требуется нотариальная доверенность.
– В чем отличие использования, скажем, в Европе карты в евро от рублевой карты?
– Любая карта является по сути мультивалютной, поскольку позволяет совершать операции в любой стране мира. В то же время и рублевые, и валютные карты имеют свои особенности. Например, в случае использования карты со счетом в евро в странах еврозоны списанная со счета сумма будет точно соответствовать сумме транзакции.
– А с рублевыми картами как?
– При совершении операций по рублевым картам банком будет проводиться конверсия суммы транзакции, в данном случае евро, в валюту счета – рубли РФ – по специальному курсу банка.
– Как будут конвертироваться рубли в другие валюты – скажем, в норвежские кроны?
– При совершении операций в валютах, отличных от евро, долларов США и рублей РФ, и для рублевых, и для валютных карт будет проводиться конверсия через доллары США по курсам платежных систем (VISA International или MasterCard International).
– Какой срок обычно проходит с момента транзакции до окончательной конвертации платежа?
– Между совершением операции по карте и окончательным списанием со счета действительно имеется временной промежуток. Максимальные сроки, в которые суммы операций должны быть представлены к списанию обслуживающим банком, установлены правилами платежных систем. На практике срок списания обычно не превышает 3 – 4 дней. В случаях, когда курс банка на день совершения операции отличается от курса на момент списания, возникает курсовая разница. Она может быть как отрицательной, так и положительной.
– А в какой момент клиент банка получает SMS-сообщение с указанием остатка на счете?
– В рамках услуги “Мобильный Банк” SMS направляется на мобильный телефон держателя в момент совершения транзакции и содержит сумму по курсу на данный день. Информация о полной сумме, списанной со счета, отражается в ежемесячных выписках, которые можно бесплатно получить в любом офисе банка.
– Часто бывает, что клиент приезжает в гостиницу и на его карте резервируется некая сумма. А окончательный расчет проходит в день, когда клиент покидает отель или сдает автомобиль в прокатную контору. По курсу на какой день эти средства будут списаны со счета клиента?
– Сложившая мировая практика оплаты гостиниц и аренды автомобилей предполагает, что окончательный расчет производится в момент выезда из отеля или сдачи автомобиля, как в случае оплаты по карте, так и в случае оплаты наличными. Резервирование денежных средств при бронировании обычно происходит в момент заказа услуги. Порядок проведения конверсионных операций в этих случаях полностью аналогичен обыкновенной транзакции. Таким образом, в условиях серьезных колебаний курсов мировых валют курсовая разница имеет место как при оплате операций по карте, так и при наличных расчетах.
– Если у выехавшего за границу человека не дебетовая, а кредитная карта. Это увеличивает его расходы?
– Кредитная карта кроме стандартных возможностей банковских карт предоставляет дополнительные преимущества: возможность быстрого получения кредита без поручителей, постоянная доступность средств (возобновляемый кредит), льготный период пользования кредитом – до 50 дней. В течение этого периода проценты за пользование кредитными средствами не начисляются.
Личный опыт
Особенности замедленной конвертации рублей на банковской карте я испытала на себе при поездке в Финляндию. Наша компания арендовала коттедж в Лапландии – за 540 евро на неделю. 17 декабря мы заплатили за коттедж с рублевой карты – и тут же получили SMS о том, что со счета было списано 540 евро, и на ней осталось столько-то рублей. Все – в точном соответствии с курсом продажи евро, представленном на сайте банка. В тот день – 16 декабря – он составлял 38,25 рублей. 17-го курс менялся четырежды, а 18-го – трижды, и в среднем евро прибавлял по 25 копеек за раз. К вечеру 18 декабря евро продавался уже за 40 рублей 70 копеек – и этот ценник ничем не отличался от стоимости евро в обменном пункте.
Деньги за коттедж банк списал только вечером 18-го числа, умножив, соответственно, 540 на 40,7. Но мы об этом не знали – и только радовались, что успели провести платеж до того, как евро перепрыгнул через 40-рублевую отметку.
Только через три недели выяснилось, что, прислав SMS о списывании со счета 20,5 тысячи рублей, банк на самом деле взыскал на две тысячи рублей больше – по курсу, действовавшему через два дня после транзакции. Вернее сказать, деньги списывались дважды – большая основная сумма, а затем – конвертационная разница. В общем, ничего не зная, мы продолжали и в Финляндии расплачиваться карточкой – а окончательная конвертация произошла только 11 января, когда прошли первые в этом году валютные торги.
Вывод, который я сделала для себя, – в страны еврозоны надо ездить с карточкой в евро.
________________________________________________________________
КОММЕНТАРИИ:
Виталий Холмов, управляющий розницей ОАО “Мастер банк”:
– Конвертация должна быть мгновенной. А если на это требуется несколько суток – значит, об этом клиента нужно предупреждать заранее. Есть, например, такое понятие – “отложенная конвертация”. Если у вас настоящая мультивалютная карта – это значит, что вы можете держать на одной карте рубли и евро. Предположим, у вас 40 тысяч рублей, и вы хотите часть из них поменять. За такую операцию взимается процент – если проводить ее быстро, и не взимается – если это требуется сделать в течение нескольких дней. Клиент сам выбирает, что ему выгодно: заплатить комиссионные или подождать несколько дней. Летом, когда курс не менялся, все обычно ждали. Сейчас предпочитают заплатить проценты. Но все-таки решение принимает сам клиент.
Татьяна Утепова, директор экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада:
– Обычный для банка срок конвертации валюты – полтора-два дня. Так должно быть, если вся система платежей хорошо отлажена. Скажем, сегодня – получено извещение о транзакции, а завтра оно исполняется. Все упирается во внутренние правила банка. Если в банке принята какая-то очередность, и обычные транзакции физических лиц – не считаются чем-то сверхсрочным – значит, их проведут на следующий день. При определенных обстоятельствах, если, например, возникали проблемы с техникой, срок может увеличиться до месяца. Но это все-таки исключительный случай.
Я не думаю, что среди банков возникнет конкуренция из-за скорости конвертации. Это не такой важный показатель, чтобы клиенты заводили себе карточку, опираясь на него. Другое дело – если в банке открыт корсчет с Центробанком какой-нибудь недолларовой страны, например, Китая. Таким образом, клиент сможет оплачивать покупки в юанях, во-первых, быстро, а, во-вторых, не теряя денег на двойной конвертации. Сейчас во всех российских банках платежи в немировой валюте конвертируются сначала в доллары, потом в ту валюту, которая нужна клиенту.
К сожалению, я не знаю, как заранее определить, с какой скоростью банк конвертирует платежи. Эта проблема могла показаться актуальной только в дни обвальной девальвации.
Нина Астафьева
