Насколько выгодно и насколько не опасно хранить в нынешних кризисных условиях деньги на депозитах в банках? Эти вопросы мы обсуждали с руководителями работающих в Петербурге банков на специальном «кругом столе», организованном журналом «Город 812».
Александр Конышков,
директор регионального
центра “Северо-Западный”
ЗАО “Райффайзенбанк”
Вернись, я все прощу
Начав снимать деньги со счетов в разгар финансового кризиса, вкладчики банков затем одумались и вернули почти все снятые средства в банки. Но разместили средства вместо рублевых счетов на валютных. Так было в феврале этого года. Сейчас, несмотря на девальвацию национальной валюты, интерес к рублевым депозитам снова возрастает, впрочем, не ослабевает интерес и к валютным. Кто же эти люди – вкладчики банков и стоит ли следовать их примеру?
По итогам 2008 года, и даже с учетом кризисного четвертого квартала, рост средств на депозитных счетах по всем банкам, работающим в Петербурге, составил около 20%. Хотя к таким банкам, как КИТ-финанс и ВЕФК, были применены меры финансового оздоровления, а у Инкасбанка была отозвана лицензия, это не привело к паническим настроениям среди жителей нашего города. Однако с октября по начало декабря 2008-го наблюдался достаточно активный переток вкладчиков в банки с государственным участием – Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк.
В общей сложности к концу года на депозитах в Петербурге было размещено более 550 млрд руб. (как в рублях, так и в иностранной валюте). Если раньше одним из важных источников ресурсов для российских банков были кредиты западных банков, то теперь наши банки включились в ожесточенную борьбу за деньги частных клиентов. И пока она довольно успешна.
– Достаточно эффективно сработала система страхования вкладов и поддержала доверие населения к банковской системе, – считает Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада, генеральный управляющий Фондом содействия развитию системы страхования вкладов и кредитных организаций. – Из-за “не очень мягкой” девальвации рубля (около 40%) увеличился интерес населения к валютным вкладам, и соответственно возросла их доля. Информации по результатам деятельности банков в 1-м квартале пока нет, но можно ожидать, что темпы роста вкладов замедлятся. А в течение года эксперты предрекают возможный отток средств с депозитных счетов, так как снижение доходов, а то и потеря работы, заставит граждан активно тратить ранее накопленные в банках денежные средства.
Банкиры уверяют, что пока население Петербурга, опровергая все пессимистичные прогнозы, спешит положить свои средства на банковские счета.
Иван Ходак, руководитель
дирекции комиссионных и
депозитных продуктов
УРАЛСИБ в Северо-Западном
регионе
– В первом квартале текущего года портфель срочных вкладов банка УРАЛСИБ вырос на 23%. Безусловно, 5% прироста – это переоценка валютных депозитов, но оставшийся прирост – результат специальных предложений, которые УРАЛСИБ делает клиентам, – говорит Иван Ходак, руководитель дирекции комиссионных и депозитных продуктов банка УРАЛСИБ в Северо-Западном регионе. – Сейчас высоким спросом у клиентов пользуются депозиты на более короткие сроки размещения, чем год назад, – от трех месяцев до 1 года, поэтому на такие сроки мы предлагаем специальные выгодные процентные ставки.
– Вкладчик стал грамотнее: он обращает внимание не столько на процент, сколько на надежность банка. Сейчас первое, на что надо обращать внимание, – размещают ли ЦБ и Минфин средства в данном банке, является ли банк агентом по выплатам вкладчикам лопнувших банков. Если государство доверяет свои денежные средства банку, это предполагает, что он находится в категории надежных, – говорит Кирилл Каптюгов, заместитель управляющего Петербургским филиалом НОМОС-БАНКа.
Виталий Холмов,
заместитель управляющего
Санкт-Петербургским
филиалом Мастер-банка
– В декабре был всплеск, горожане понесли средства на депозиты, в феврале мы ожидали, что скорость прироста замедлится, но в марте и апреле объем вкладов активно рос, на 8 – 10% в месяц, прирост с начала года для нашего банка составил 25 – 30%, – рассказывает Виталий Холмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом Мастер-банка. – Почему это происходило? Люди разуверились в акциях, ушли из ПИФов, им стали неинтересны брокерские спекуляции. В итоге жадность поборола страх, и люди теперь идут в банки, и не только в первую десятку.
Чтобы соблазнить клиентов, банки стали более гибкими. Если год назад забрать средства со счета досрочно значило для клиента понести большие потери, теперь такого нет.
Марина Горилевская,
управляющий директор
Управления продаж
банка ВТБ 24
– Мы разрешили своим клиентам досрочно расторгать валютные вклады и без потери процентов конвертировать их в рубли, – рассказывает Марина Гориловская, управляющий директор Управления продаж банка ВТБ 24. – Доля валютных вкладов постепенно уменьшается. Сейчас основная масса вкладов у нас – это годовые, с возможностью досрочного расторжения без потерь. В месяц мы открываем по 40 – 50 тыс. счетов.
Александр Волков,
директор Санкт-Петербургского
филиала Банка Москвы
– Для того чтобы пользоваться деньгами, которые хранятся на вкладе, – не обязательно расторгать договор и закрывать вклад, – говорит Александр Волков, директор Санкт-Петербургского филиала Банка Москвы. – Для этого есть так называемые пополняемые вклады с возможностью частичного снятия денег до минимального остатка.
Гарантированные 700 000
Хотя в целом по стране, по данным Росстата, с сентября 2008-го по март 2009-го накопления средств населения в банках упали на 6%, Петербург и Москва показывают другие тенденции. Народ в столицах по определению побогаче. В отличие от регионов, период активного проедания накопленных средств в Петербурге не начался. Рост вкладов с начала года в НОМОС-БАНКе – 30%, в ВТБ-24, УРАЛСИБе – 20 – 25%, в Мастер-банке – 25 – 30%.
Светлана Ставицкая,
управляющая Петербургским
филиалом ЮниКредит Банка
– В московских отделениях нашего банка прирост в разы больше, чем в Петербурге, а в других городах – в 2 – 3 раза меньше, чем в Петербурге, – рассказывает Светлана Ставицкая, управляющая Петербургским филиалом ЮниКредит Банка.
Откуда берется увеличение объема вкладов? Это новые вкладчики приносят банкирам потом заработанные рубли или старые клиенты увеличивают объем вложений?
– С точки зрения динамики развития и общей суммы депозитных счетов мы действительно можем говорить об увеличении объема вкладов в нашем банке. Мы отмечаем как минимум 3 причины увеличения объема вкладов: во-первых, это привлечение новых клиентов, как ранее не обслуживавшихся в банках (тех, кто не являлся ранее потребителем банковских услуг), так и ранее обслуживавшихся в других банках. Во-вторых, переоценка валютных вкладов, в-третьих, увеличение сумм на счетах самими вкладчиками, – говорит Александр Конышков, директор регионального центра “Северо-Западный” ЗАО “Райффайзенбанк”.
Система страхования вкладов, благодаря которой любой вкладчик может рассчитывать на компенсацию 700 тысяч рублей из фонда страхования вкладов в случае отзыва у банка лицензии, в какой-то степени развратила вкладчиков. Продвинутые люди поняли, что можно положить деньги под рискованные 20 – 22% годовых (изредка на банковском рынке встречаются и такие предложения), а не под 14 – 15 процентов, которые сейчас предлагают многие, и не слишком беспокоиться.
Опыт последнего полугодия показал, что если ты вносишь не больше, чем 700 тыс. руб., ты особенно ничем не рискуешь: если банк закроется, деньги вкладчику гарантированно вернут.
Впрочем, руководители банков уверяют, что таких хитрых вкладчиков очень немного.
– Иллюстрацией может послужить реальный случай, когда человек перевел деньги в банк, предложивший высокие проценты, перевод средств произошел за неделю до банкротства, – рассказывает Александр Конышков, директор регионального центра “Северо-Западный” ЗАО “Райффайзенбанк”. – В целом на сумму 700 тыс. рублей крупные вкладчики не ориентируются.
– Да, появились вкладчики, которые ориентируются на 700 тыс. руб. и разбивают свои вклады на кучки, однако их не так много и погоды они на рынке не делают, – говорит Виталий Холмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом Мастер-банка.
В чем хранить
Какие вклады предпочитают открывать петербуржцы? Тут, по словам банкиров, две разнонаправленные тенденции. Если в крупных государственных банках большая часть открываемых счетов в рублях, то в менее крупных – в долларах и евро.
– В начале года мы действительно наблюдали увеличение доли валютных вкладов в структуре депозитов нашего банка, – отмечает Иван Ходак, – но сейчас предпочтения вкладчиков изменились и зависят больше не от тарифной политики банков, а от валютной политики ЦБ. Сейчас Банк России строго следит за валютным коридором, и клиенты начали снова интересоваться вкладами в рублях.
Этой весной банки, отреагировав на стабилизацию курса рубля, стали делать новые предложения клиентам по открытию вкладов. Так, в НОМОС-банке валютные вклады составляют сейчас 50%, в Мастер-банке валютные вклады – 65%. Причем доллар в приоритетах вкладчиков лидирует. (Хотя все пугают, что доллар вот-вот упадет, – отмечает Виталий Холмов.) По сравнению с началом 2008 года доля валютных вкладов в банке УРАЛСИБ выросла с 16 – 18% до 50%. При этом основной прирост пришелся на период с ноября 2008 года по февраль 2009-го. В марте тенденция изменилась и спрос на валюту снизился.
В целом доля валютных вкладов в разных банках колеблется от 30 до 70%, это зависит от политики конкретного банка и от работы менеджеров.
В крупных банках с государственной поддержкой вкладов в рублях больше, а в банках, ориентированных на VIP-клиентов, больше вкладов в валюте. Однако сейчас и VIP-клиенты начинают переходить в рубли, оставляя на валютных счетах некоторую часть своих средств, уже не такую большую, как месяц-два назад.
– Следить за колебаниями курсов валют – экономически не оправдано, -считает Александр Волков из Банка Москвы. – Поэтому разделите ваши сбережения на три части – в рублях, долларах и евро. Тогда при колебаниях курсов рубля, доллара и евро баланс будет более-менее постоянным.
– Метаться из одной валюты в другую, закрывать одни вклады и открывать другие – бессмысленно, вы лишь потеряете начисленные проценты. Сейчас можно констатировать, что колебания курсов валют не столь велики, установленный ЦБ коридор соблюдается. Поэтому мы рекомендуем размещать денежные средства в рублях, а для минимизации валютных рисков выбирать не столь длительные сроки, например, 3- или 6-месячные депозиты, у нас по таким депозитам действует специальное предложение, – говорит Иван Ходак (УРАЛСИБ).
– Сокращение доли валютных вкладов наблюдается в том числе и в VIP-сегменте, – отмечает Марина Гориловская (ВТБ 24).
Старый добрый совет: хранить деньги в той валюте, в которой собираешься тратить, по-прежнему актуален, однако следуют ему немногие.
– У нас пропорция между валютными и рублевыми вкладами примерно одинакова – 50 процентов вкладов размещено в валюте, 50 – в рублях. Большинство вкладчиков четко для себя определяет цель вклада: если это накопления, которые не планируется тратить в ближайшее время, то вклад открывается на длительный срок и в нескольких валютах. При этом вкладчик забывает на этот срок про все курсы валют и ситуацию на рынках, не обращает внимания на заявления с телевизора. Если же вкладчик накапливает на рождественские покупки или летний ремонт и отпуск, то есть рассчитывает воспользоваться средствами максимум через полгода, – то он предпочитает рублевый вклад, как вклад с наиболее высокой ставкой, -рассказывает Кирилл Каптюгов, заместитель управляющего Петербургским филиалом НОМОС-БАНКа.
– По валютным вкладам был очень большой прирост, а сейчас корректнее говорить о тенденции перехода в рубли, – замечает Александр Конышков, директор регионального центра “Северо-Западный” ЗАО “Райффайзенбанк”. – В рубли переходят те, кто может и хочет хранить средства в банке. Если государство поддерживает рубль, а у банков есть адекватные предложения – клиенты будут нести рубли в банки и дальше.
Валютная мульти
Достаточно свежее предложение, порожденное ситуацией на рынке, – мультивалютные вклады. Продукт на первый взгляд очень удобный – положил средства на депозит, например, в рублях. Замечаешь – рубль начал падать. Даешь команду своему банку – переконвертируйте мои рубли в доллары. Банк меняет по внутреннему курсу банка. Процентная ставка по вкладу остается прежней. Можно также изначально сдать средства сразу в двух или трех валютах (рубли, доллары, евро, в некоторых банках есть и пятивалютные вклады – плюс фунты стерлингов и швейцарские франки) в любой пропорции, а затем перераспределять средства в зависимости от ситуации на рынке. Единственный минус – обслуживание мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5 -1 тыс. долларов.
Мультивалютные вклады рассчитаны на две категории вкладчиков – нерешительных, которые никак не могут выбрать валюту, в которой деньги хранить, и на продвинутых, которые следят за кросс-курсами валют на бирже. Таких пока не очень много.
– Мультивалютные вклады скорее ориентированы на вкладчиков, которые регулярно следят за динамиками котировок или не могут определиться, какую валюту выбрать в момент открытия вклада. Предложение мультивалютных вкладов носит скорее сервисный характер и было внедрено банком в конце 2008 года, в портфеле таких вкладов сейчас не много – около 1%. Но сервис, как и качество, для клиентов также играет важную роль, – рассказывает Иван Ходак (УРАЛСИБ).
– Держать средства в мультивалютных вкладах, сразу в трех валютах – замечательная возможность, однако таких вкладов у нас процентов 5, – говорит Виталий Холмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом Мастер-банка.
Почему же так мало людей пользуется столь замечательным предложением?
– Есть люди, которые любят держать деньги в валюте, и те, кто любит держать их в рублях. Это две разные категории, они практически не смешиваются, если человек к чему-то привык, его не переубедишь, – Светлана Ставицкая, управляющая Петербургским филиалом ЮниКредит Банка.
Виктор Титов, вице-президент
Ассоциации банков
Северо-Запада,
генеральный управляющий
Фондом содействия развитию
системы страхования вкладов
и кредитных организаций
– Значительный отток в валюту был связан с тем, что народу несколько лет говорили о надежности рубля, о том, что Россия вот-вот станет мировым финансовым центром, и вдруг началась девальвация, – говорит Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада. – А в мультивалютных вкладах надо разбираться, не у всех хватает времени и сил.
Из бизнесменов – в рантье
Если раньше основную массу вкладчиков составляли не самые богатые люди, то сейчас это характерно, пожалуй, только для крупных полугосударственных банков. Прочие банкиры отмечают тенденцию – укрупнение сумм вкладов.
– Малый вкладчик постепенно уходит, так как вклады до 100 тысяч рублей население начинает забирать из банков и тратить либо на жизнь, либо, наоборот, аккумулировать в банке для укрупнения суммы вклада и увеличения доходности, – рассказывает Кирилл Каптюгов, заместитель управляющего Петербургским филиалом НОМОС-БАНКа.
VIP-вкладчиками банкиры называют клиентов, открывших вклад в банке на сумму от 3 миллионов рублей. Такие клиенты могут рассчитывать на то, что банк примет решение по ставке по их вкладам в индивидуальном порядке.
Сейчас крупные вклады делают бизнесмены, которым кризис, например, не дал возможности совершить сделки. Или пустить их в оборот. Деньги есть, а развиваться нет смысла, потому что неизвестно, чем все обернется. Или хотел человек купить коммерческую недвижимость, а теперь ждет, когда она подешевеет.
– Действительно, средний размер депозита в нашем банке увеличился. Большие суммы денег в банки несут и владельцы бизнеса, и топ-менеджеры, потому что сейчас de facto наличие денег именно в деньгах является преимуществом по сравнению с вложением во что-то другое, т.к. “мгновенная” ликвидность вложений очень велика – говорит Александр Конышков (Райффайзенбанк). – Да, такие вложения – это не способ заработать, но это способ сохранить.
– Какой смысл это делать предпринимателям, если каждый из них уж 20% в год должен заработать на своем бизнесе?
– Объясню. Однажды ко мне пришел клиент со словами: “Знаешь, у меня большая проблема – 1,5 млрд рублей свободных денег, которые я пока тратить не буду, потому что хочу найти объекты для инвестирования”. Почему никто не покупает? Потому, что ожидают дальнейшего снижения цены. Количество предложений проблемных активов велико, но адекватных по цене среди них немого. Как только они появятся, люди, конечно, будут покупать, а пока хранят средства в депозитах.
Получается, что хранить деньги на депозитах сейчас выгодно многим – и владельцам бизнеса, и пенсионерам. Нужно только адекватно оценить, когда эти деньги вложить в банк, а когда вынуть.
– Есть разные категории вкладчиков, – говорит Виктор Титов. – Есть те, которые собираются хранить деньги в течение 10 – 15 лет, сберегают на черный день или на пенсию.
Такие вкладчики обычно выбирают банк поспокойнее и не беспокоятся о высоких процентах. Большинство “беспокоящихся” ориентируется на достаточно короткие срочные вклады – на один, три или шесть месяцев.
Еще надо понимать, что хранение денег на депозитах – не может быть способом заработать. В любом случае ставки едва покрывают инфляцию. Это всего лишь способ сохранить – ничего другого ни один из банков и не обещает.
Прямая речь:
 Кирилл Каптюгов, заместитель управляющего Петербургским филиалом НОМОС-БАНКа: – С начала 2009 года вкладчик стал уходить из мелких в крупные банки. При этом он четко определяет критерии надежности: банк должен входить в ТОП-30, в нем должны размещать средства ЦБ и Минфин. И если государство доверяет свои деньги коммерческому банку, это предполагает, что он находится в категории надежных. НОМОС-БАНК, кроме того, участвует в санации банка “Московский капитал”, недавно вошел в акционерный капитал банка ВЕФК, что для вкладчика подтверждает определенную категорию прочности и стабильности. Лучшим будет тот депозит, который соответствует вашим целям: сохранить деньги, заработать проценты или накопить на крупные траты, докладывая периодически деньги на счет. Бывают случаи, когда срочно нужны деньги и приходится их снимать с депозита раньше срока. Все эти особенности учтены в линейке вкладов НОМОС-БАНКа: в ней можно найти продукт для любых целей. По рентным вкладам мы предлагаем возможность досрочно закрыть вклад без потери уже начисленных процентов. А если вклад находится в банке до конца запланированного срока, то ставка увеличивается и в конце срока вкладчик получает дополнительный доход. Кроме того, у нас есть пополняемые вклады с возможностью частичного снятия суммы – НОМОС-АКТИВ и НОМОС-КАПИТАЛ. Они отличаются друг от друга только тем, что доход по первому вкладу выплачивается в конце срока, а по второму – ежемесячно. |
