Даже в не самой педантичной России всегда находятся люди, склонные вкладывать деньги в долгосрочные накопительные механизмы. И даже очень долгосрочные – лет на 20 – 30. Одной из замен потерявшим популярность ПИФам стали страховые компании.
“Действительно, мы показали 40%-ный прирост по итогам 2008 года и 15%-ный – по итогам 1-го квартала 2009 года, несмотря на сложные рыночные условия”, – говорит Ольга Агапова, PR-менеджер “Allianz РОСНО Жизнь”.
Юлия Алехина, начальник Управления обучения СК “Ингосстрах – Жизнь”, подтверждает: “Сборы по страхованию жизни в нашей компании в 1-м квартале 2009 года увеличились на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года”. По ее мнению, пенсионное страхование традиционно востребовано, потому что вопрос пенсионного обеспечения в нашей стране стоит остро, и еще долго будет так стоять.
Рост спроса на накопительное страхование, по мнению Ольги Агаповой, объясняется двумя причинами. Во-первых, раньше человек мог себе позволить не страховаться, потому что в непредвиденном случае быстро находил средства на покрытие ущерба. Но в кризис покрывать незапланированные расходы стало труднее. Во-вторых, страхование жизни считается сегодня надежным накопительным инструментом. Договоры такого страхования заключаются, как правило, на очень длительный период (например, в АРЖ средний срок полиса составляет 19,5 года). Поэтому, инвестируя деньги клиентов, страховая компания выбирает финансовые инструменты с минимальным риском – депозиты и долговые ценные бумаги.
Что дает клиентам столь осторожная финансовая стратегия страховщиков? “Подобная инвестиционная стратегия даже в условиях кризиса позволяет гарантировать клиентам не только сохранность накоплений, но и доходность по их полисам более 3% в течение всего срока страхования, то есть до 30 лет”, – говорит Агапова.
Гарантированная доходность по программам накопительного страхования в компании “Ингосстрах – Жизнь” составляет 3,5%.
По мировым меркам, это достаточно прилично. По российским – не очень. Поэтому, как показал еще докризисный опыт, среди компаний, занимающихся накопительным страхованием в России, по степени привлекательности лидировали те, которые применяли механизм участия клиентов в инвестиционном доходе. Такой механизм позволяет клиенту по достижении пенсионного возраста получать не только гарантированные выплаты, но и дополнительный доход, заработанный компанией за счет размещения страховых резервов на финансовом рынке.
Например, в АРЖ показатель доходности за еще довольно благополучный 2007 год (включает в себя гарантированную доходность плюс доход от участия в прибыли компании) составил 6,2% годовых. За кризисный 2008 год доходность оказалась еще выше – 7,5%. И это, отмечают специалисты страховых компаний, при почти абсолютной надежности.
Размер пенсионных страховых взносов определяется в зависимости от суммы, которую клиент хочет накопить, и рисков, от которых он хочет быть защищен в период накопления. Например, минимальный взнос в “Allianz РОСНО Жизнь” составляет 300 долларов в год.
Если через несколько лет страхователь не сможет платить взносы, то существует несколько вариантов решения этой проблемы. Во-первых, в случае временных финансовых неурядиц компания может предложить финансовые каникулы, в течение которых клиент не платит взносы, но полис продолжает действовать. Во-вторых, есть опция “перевод полиса в оплаченный”: клиент перестает платить регулярные взносы, но компания продолжает увеличивать накопления за счет инвестиционного дохода. Размер будущей пенсии в таком случае пересчитывается. В-третьих, клиент может вернуть средства, накопленные за период уплаты взносов, и получить 100% заработанного по полису инвестиционного дохода. По пенсионной программе также можно изменить вид рассрочки, например, перейти от ежемесячной уплаты взносов к ежегодной.
___________________________________________________________
ПРИМЕРЫ:
Сколько стоит увеличение пенсии
Для понятности разберем два близких к реальности примера: мужчина и женщина, ему 40, ей – 35 лет. Сколько им нужно платить, чтобы в 60 и 55 лет соответственно выйти на пенсию и пожизненно получать ежемесячную пенсию порядка 400 долларов?
Женщине придется ежемесячно вносить 437 долларов США. Тогда с 55 лет она будет гарантированно получать 400 долларов США в месяц, а c учетом ожидаемого инвестиционного дохода выплата составит 535 долларов в месяц.
При включении в программу риска ОУСВ (освобождение от уплаты взносов в случае потери трудоспособности, когда клиент перестает платить, и за него это начинает делать страховая компания) дополнительный ежемесячный взнос составит 27 долл. США.
Мужчина должен будет ежемесячно платить 377 долларов. Тогда после выхода на пенсию он будет пожизненно получать каждый месяц гарантированную пенсию в размере 400 долларов, а с учетом ожидаемого инвестиционного дохода – 546 долларов. При включении в программу риска ОУСВ дополнительный ежемесячный взнос составит 23 доллара.
