Если у вас образовалась криптовалюта (подарил кто, долг отдал или намайнили), однажды может появиться и желание попробовать что-то на нее купить. Но это не просто – и лучше тратить биткоины не в России.
«Валюта Шредингера»
Первая покупка за криптовалюту состоялась восемь лет назад. Один из участников сделки заплатил другому за две пиццы 10 000 биткоинов (сегодня это 4,3 млрд рублей). К настоящему моменту сотни тысяч продавцов товаров и услуг по всему миру принимают биткоины и другую криптовалюту, но центробанки и власти большинства стран относятся к виртуальным деньгам настороженно. Цифровая валюта пока напоминает знаменитый парадокс «кота Шредингера», который одновременно жив и мертв.
Платежным средством биткоин у себя официально признала пока только его родина Япония. Компания GMO Internet с февраля 2018 года даже предлагает японским сотрудникам оклады в биткоинах. Это дело добровольное – кто берет биткоины, премируются на 10% от суммы, переведенной работодателем в криптовалюту. В США биткоин признал денежным средством Верховный суд, но власти пока не предоставили виртуальным деньгам правовой статус и вводят все более серьезный надзор за работой компаний, оперирующих криптовалютой. В России прямые покупки за криптовалюту, скорее всего, пока будут вне закона. В Госдуме прошел первое чтение законопроект «О цифровых финансовых активах». Криптовалюта там определяется как имущество или «цифровой финансовый актив», но не средство платежа.
Развитые страны развитию виртуальных валют не препятствуют, облагают операции с ними налогами, но в правовое поле пока не вводят. Общественную репутацию криптовалют сформировала история с анонимным интернет-магазином Silk Road («Шелковый путь»), где в 2011–2013 годах за биткоины продавались наркотики и оружие. Но удобство использования криптовалют в криминальных целях – миф. Данные по криптовалютным транзакциям сохраняются навсегда, при необходимости весь путь можно отследить в любой момент. Виртуальные деньги более анонимны, только если сравнивать их с традиционными банковскими счетами, а в незаконных операциях гораздо чаще используются наличные. Но даже «анонимный» биткоин требует конвертации в доллары через «обменник». В этот момент личность владельца, чаще всего, раскрывается.
Сегодня криптовалютные транзакции не составляют даже минимальной конкуренции ведущим мировым платежным системам. Visa в 2017 году «переварила» платежей на $ 7,3 трлн (рост на 41% к 2016 году), а крупнейший мировой поставщик биткоин-платежей американская компания BitPay хотя и увеличила за 2017 год объем транзакций более чем в три раза, но доросла лишь до $ 1 млрд (0,014% от годового оборота транзакций Visa). При этом количество добытых биткоинов в мире на сегодня превысило 17 млн, что соответствует $ 114 млрд. Выходит, что в качестве платежных инструментов используется не более одного процента этих средств, потенциал роста есть. Но Western Union, к примеру, в ближайшее время не намерена предоставлять клиентам услуги по криптовалютным переводам. По словам главы компании Хикмета Эрсека, «потребители говорят нам, что они хотят. Люди не оплачивают больничные счета в криптовалюте».
В BitPay решили, что могут помочь клиентам с дорогими покупками, которые сложно и часто с повышенной комиссией проходят через банки. Несколько клиентов BitPay уже провели криптовалютные покупки недвижимости на сотни тысяч и миллионы долларов в рамках своей юрисдикции. Считается, что именно благодаря криптовалютным «миллионерам из трущоб» 2017 год стал рекордным по продажам люксовых автомобилей Lamborghini. Хрестоматийным стал пример 35-летнего американского программиста Питера Сэддингтона, который пришел к автодилеру и договорился о покупке Lamborghini Huracan 2015 года за 45 биткоинов (примерно $ 200 000). В свое время Питер купил эти цифровые деньги за $ 115. В Lamborghini заметили, что продажи суперкаров пошли вверх как раз тогда, когда Bitcoin оказался на пике – $ 20 000. Обладатели криптовалюты почувствовали: настало время тратить.
В Лас-Вегасе открыли первый стриптиз-клуб с возможностью расплатиться криптовалютой. Работает это так: девушкам-танцовщицам делают татуировки с QR-кодом; посетители сканируют код и получают адрес, по которому можно рассчитаться с девушками биткоинами. Точно так это работает и при других криптовалютных платежах, только QR-код наносят не на девушек, а на товары, или каким-то другим способом показывают код покупателю.
Фантазии или реальность?
Для многих компаний криптовалютные платежи пока скорее инструмент пиара, часто удачного и креативного. Владелец продуктового магазина в Казани установил первый «криптомат», в котором можно обменять биткоины на рубли, а в парикмахерской Владивостока недавно приняли платеж в криптовалюте за стрижку. Такие расчеты чаще всего сводятся к конвертации цифровых денег в фиатные, то есть те, которые правительство той или иной страны признает в качестве единственного законного платежного средства.
Достаточно подробную информацию о том, где можно рассчитаться цифровыми деньгами, предоставляет интерактивная карта Coinmap. Там уже зарегистрировались более десяти тысяч продавцов товаров и услуг за криптовалюту: от индивидуального таксиста в Екатеринбурге до таллинских кофеен, мадридского хостела и амстердамского барбершопа. В ряде штатов США уже можно или скоро будет можно платить цифровыми деньгами налоги. В Сан-Франциско ввиду близости к Кремниевой долине криптовалюту берут массажисты, ветеринары, риелторы и психологи.
Неизвестно, проводятся ли эти операции в реальности или это лишь часть рекламных кампаний тех или иных заведений. Тем не менее многие крупные компании и сети все чаще делают ставку на глубокое и комплексное использование криптовалют. С начала нынешнего года стартап TravelByBit организовал в аэропорту австралийского Брисбена возможность оплаты всех товаров криптовалютой. Большим количеством торговых центров, отелей и ресторанов, подключенных к криптовалютным платежам, отличается Сеул. К тому же стремится Бангкок, где для туристов существует проблема мошенничества с пластиковыми картами.
Из свежего: с помощью биткоина можно купить экологичные продукты в новом супермаркете CoinGrocer и подарочные сертификаты на веб-сайтах Gyft и eGifter. За криптовалюту продают билеты на рейсы некоторых авиакомпаний, компьютерную технику (к примеру, в онлайн-магазинах Dell), а также привозят пиццу из Pizza For Coins. Американский маркетплейс Overstock предлагает купить за биткоин практически все что угодно.
Технология биткоин (по сути, первая платежная блокчейн-система) изначально предназначалась для операций, где скорость не критична. Важным было удаленное взаимодействие между незнакомыми субъектами. По этой причине использование при оплате «лицом к лицу» не так удобно: не каждый сможет ждать пару часов для оплаты биткоином чашки кофе. Впрочем, внедряются специальные решения проблемы мелких покупок: крипто-карты, системы онлайн-переводов и многое другое. Более существенная проблема дальше.
Докажи и купи
Неважно, покупаете вы за криптовалюту чашку кофе с шоколадкой, автомобиль, недвижимость или акции, проблемой сейчас является вопрос верификации. Пользователь не может предъявить «чеки» на свои биткоины и показать, как они заработаны, потому что все криптовалютные сервисы сильно фрагментированы и информация об операциях с цифровыми деньгами часто несовместима с традиционными платежными системами. Возникают сложности с соответствием принципами AML (Anty Money Laundering, противодействие «отмыванию» средств), криптовалютному клиенту приходится «вручную» доказывать легальность своего дохода и нести дополнительные издержки. Цифровые активы могут оказаться и вовсе непригодными для дальнейшего легального использования, здесь презумпция невиновности не работает.
Для «криптоанархистов» к сожалению, но эта проблема решается только интеграцией банковских правил непосредственно в криптовалюту. Так работает проект WhiteCha.in, который собирает цифровые активы и существующие финансовые сервисы в одну систему, которая представляет собой онлайн-банкинг для легальной работы с криптовалютой. Внутри системы все финансовые задачи решаются в режиме «одного окна» с учетом особенностей крипто- и классических валют.
Считается, что от перехода цифровых активов в «белую зону» выиграют все: государства, финтех-стартапы, инвесторы и обычные люди. Кстати, в Японии виртуальные деньги легализовали после обвала местной биржи Mt.Gox. Трейдеры тогда потеряли в биткоинах почти полмиллиарда долларов, после чего начались судебные разбирательства, по результатам которых власти и определили правовой статус цифровых денег. Нужен был стимул.
Но это все для «инвесторов». Нужны ли криптовалюты обывателю? Пока вроде бы не очень. Время заработать на курсе пока упущено, да и зарплаты в биткоинах никому, кроме японцев, не предлагают.
Но дело идет к тому, что технические и юридические вопросы будут решены и операции с криптовалютой целиком окажутся в «белой зоне», станут столь же понятными и удобными, как традиционные платежные системы. Тогда и массовость придет.
«Я считаю, что криптовалюты могут стать таким же платежным средством, как и фиатные деньги. И этот процесс уже запущен. Через пять лет криптовалюты станут легитимными глобальными валютами, – говорит известный бизнес-гуру Ицхак Адизес. – Этот процесс не остановить. Умные государства уже присоединяются к общему движению. И важный вопрос для большинства стран состоит не в том, как остановить распространение криптовалют, а как их эффективно контролировать».
Алексей Сердитов
