С 1 апреля 2013 года после многочисленных отсрочек в России начал работать новый вид страхования – обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров (ОСГОП). Спустя год, как это принято в страховой практике, будут объявлены официальные и объективные результаты его принятия. Но некоторые выводы можно делать уже сейчас.
Справедливости ради нужно отметить, что этот вид страхования стал не принципиально новым – просто многократно расширился круг пассажиров, которых это страхование касается. Если раньше получить выплату за причиненный им вред пассажиры могли только от авиакомпаний и ОАО «РЖД», то год назад к списку обязанных платить добавились операторы вообще всех видов транспорта, в отношении которых действуют транспортные кодексы, а именно морского, внутреннего водного, автобусного (и внутригородского, и пригородного, и междугороднего), троллейбусного и трамвайного. Исключением остались только метрополитен и легковое такси.
В соответствии с п. 1 ст. 5 закона № 67-ФЗ, работа незастрахованных перевозчиков запрещается. Видимо, понимая, что страховаться все равно будут не все, законодатели предусмотрели и такое правило: перевозчики, работающие без полиса, все равно должны нести ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях и в тех же объемах, как рекомендовано законом об ОСГОП. Только платить им придется из собственных средств. Правда, шансы на это у пострадавших невелики.
«Для того, чтобы получить столько, сколько предусмотрено по закону, придется обращаться сначала к самому незастрахованному перевозчику, потом, скорее всего, в суд, потом долго судиться, и не факт, что с какого-нибудь индивидуального предпринимателя, владеющего одной-двумя «левыми» маршрутками, удастся хоть что-нибудь получить», – предполагает Татьяна Долинина, помощник по общественным связям генерального директора Страховой группы «АСК-Петербург».
Дорогие наши пассажиры
Размеры выплат, рассчитанные специально для этого закона, в большинстве случаев весьма велики. Содержание всех 23-х страниц «Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего» (утверждены 15.11.2012) пересказать невозможно, лучше посмотреть на сайте http://prava-passazhirov.ru.
Цифры впечатляют. Базовой суммой для расчета страховой выплаты считается 2 млн рублей. Далее, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья, размер выплаты оценивается в долях от 2 млн по специальной таблице в процентах от полной страховой суммы в 2 млн рублей.
Граждане, для которых поездка обернулась инвалидностью I группы, получат 100% (2 млн рублей), II группы – 70% (1,4 млн), III группы – 50% (1 млн). Если инвалидом станет ребенок, ему в любом случае положено 2 млн рублей.
Аварии на транспорте в основном влекут за собой травмы механического характера – ушибы, переломы, сотрясения мозга. Потеря 2-3 зубов или сотрясение головного мозга оцениваются в 5% от максимальной суммы (100 тыс. рублей), двойной перелом одной челюсти или травматический шок – в 10% (200 тыс.), перелом голени – в 12% (240 тыс.), вывих плеча – в 15% (300 тыс.), потеря кисти до уровня запястья – в 35% (700 тыс.), необратимое обезображивание лица – в 40% (800 тыс.). В случае прерывания беременности, длившейся более 12 недель, возмещение составит 1 млн рублей (50%), а полный разрыв спинного мозга будет стоить страховщику 1,5 млн рублей (75%). Зато простой ушиб – всего 2 тысячи. Если у потерпевшего будет несколько травм разного характера, то выплаты просто должны суммироваться.
Страховое возмещение может оказаться больше, если в договоре страхования перевозчик сам захочет установить на одного пассажира страховую сумму больше 2 млн рублей. Правда, ни один опрошенный нами страховщик таких случаев не припомнил.
Что важно: теперь пассажир может получить страховую выплату не только при ДТП, но даже в том случае, если, например, маршрутка или автобус резко затормозили и он упал или ударился обо что-нибудь. Раньше таких случаев предусмотрено не было (о том, как пассажир будет доказывать, что он получил синяк или травму именно в автобусе или маршрутке, поговорим ниже).
«Теперь для пассажиров главное – осознать, что они имеют абсолютное право на эти выплаты, и не лениться требовать своего», – подчеркивает Татьяна Долинина.
Как оценили имущество
Законом установлен размер гарантированной выплаты и за поврежденное имущество – не более 23 тыс. рублей.
«Эта сумма складывается из двух частей, – поясняет заместитель директора Санкт-Петербургского филиала компании «СОГАЗ» Игорь Иноземцев. – Если причинен вред багажу – страховая выплата определяется из расчета 600 руб. за каждый килограмм багажа; если причинен вред иному имуществу (ручная кладь) – размер страховой выплаты составляет до 11 тыс. рублей; если вред имуществу причинен в большем размере, то потерпевший вправе получить страховую выплату в размере фактически причиненного ущерба, но не более 23 тыс. рублей.
«Не багаж» – это, прежде всего, одежда и ручная кладь (в том числе всякие гаджеты).
Абсолютно без проблем получить выплату за порчу багажа пассажиры смогут лишь в том случае, если факт перевозки подтвержден багажной квитанцией.
«Во всех других случаях обязанность доказывать причины порчи имущества ляжет на самого пассажира, – предупреждает Татьяна Долинина. – Готовьтесь к тому, что вам придется доказывать, что, например, шуба порвалась из-за того, что зацепилась за что-то, торчащее из борта автобуса, а iPad упал и разбился в результате резкого торможения. Для этого пассажир должен быть готов подкреплять свои слова свидетельскими показаниями, тем более что водитель автобуса или маршрутки вряд ли согласится подтверждать что-либо сам».
Повторим: 23 тыс. рублей на одного пассажира – это установленный законом максимальный размер страховой суммы по имуществу. Перевозчик может застраховать свою ответственность в бóльшем размере, но ни один из наших экспертов не припомнил такого случая. Так что будьте готовы: далеко не за каждый испорченный предмет даже по закону удастся получить полную стоимость.
«Имущественное покрытие при ОСГОП, с моей точки зрения, вполне достаточное для «среднего» пассажира. Но если пассажир считает, что его имуществу причинен вред на бóльшую сумму, он может требовать разницу от причинителя вреда через суд», – добавляет Игорь Иноземцев.
Закон не распространяется
Увы, закон не дает полной гарантии возмещения вреда жизни или здоровью пассажира метро. Он страхуется только на момент поездки – с момента входа в вагон до выхода из него. Но большинство получают травмы, находясь на эскалаторах или на платформах, или в процессе посадки/высадки.
«Момент начала и окончания действия страхового покрытия зависит от того, как определяет конкретное транспортное законодательство понятие «перевозка». Для каждого вида транспорта такое понятие свое. Например, по автотранспорту перевозка начинается с момента посадки в транспортное средство и до момента высадки из него», – констатирует Александр Локтаев.
Также до сих пор нет ясности с такими видами транспорта, как «учрежденческие» некоммерческие автобусы (принадлежащие школам, бизнес-центрам, предприятиям, домам отдыха и т.п.).
«Их очень много, и то, что они не обязаны страховать свою ответственность, – это просто недоработка в законе. Национальный союз страховщиков ответственности уже осознал эту проблему и внес поправки в закон, но теперь нужно дождаться их принятия», – говорит Татьяна Долинина.
А у петербуржцев и гостей города, добавляет она, есть своя особая проблема: также не обязаны страховаться владельцы маленьких прогулочных катеров. Видимо, наложение на них такого обязательства тоже потребует времени.
Вывод: хорошо, но все равно недостаточно
Все опрошенные нами страховщики говорили о том, что ОСГОПу никогда бы не помешало дополнение другими видами страхования.
«Если человек поскользнулся при входе в автобус, упал на тротуар и в результате так в автобус и не попал, то автопарк за это не отвечает, – говорит Татьяна Долинина. – Вот для всего такого и существует страховка от несчастных случаев – самая понятная, демократичная и доступная из всех страховых продуктов. Такую нужно иметь по крайней мере с покрытием тысяч на 100, и стоит это не более 1000 рублей в год. На кофе и сигареты мы тратим гораздо больше. А семейные полисы в расчете на одного застрахованного еще дешевле».
«Любой человек может по собственному желанию застраховать свою жизнь или приобрести полис страхования от несчастных случаев с максимально широким страховым покрытием. Стоит такой полис недорого, а защиту представляет реальную», – согласен с коллегой Игорь Иноземцев.
В свою очередь, Александр Локтаев считает, что пассажиры (прежде всего те, кто едет далеко, а везет много) вполне могли бы использовать страхование личного имущества. Такой продукт готовы предложить пассажирам многие компании.
«Главная проблема – ДТП с маршрутками, начиная с доказательств самого факта ДТП, – говорит Татьяна Долинина. – У людей никаких билетов, конечно, нет. Поэтому для того чтобы подать заявление на выплату, нужен акт ГИБДД. А если не было ДТП, а просто тряхануло так, что человек упал и руку сломал? В этом случае все равно нужен какой-то акт, нужны свидетели. Но все понимают, как наши люди «любят» становиться свидетелями…
В любом случае нужно заставить водителя остановиться. Если тут же вызвать скорую, то это будет уже хорошо с точки зрения доказательств – скорая сама составит свой акт.
И еще: предположим, что водитель высадил человека со сломанной рукой и уехал, а скорую вызывали уже на остановке. Как доказать, что он сломал руку именно в автобусе? Все же единственная надежда на свидетелей. А еще – на то, чтобы запомнить номер маршрутки. Тогда через ГИБДД всегда можно узнать какие-то координаты ее владельца».
Алексей Крылов
