Уже два с лишним года действует закон о личном банкротстве. Но еще мало кто понимает, что это такое, кому это выгодно и как это выглядит на практике. «Город 812» решил в этом разобраться.
Когда становится невозможно платить по кредитам и долговая нагрузка становится неподъемной, время задумываться о личном банкротстве. В результате долги будут списаны и можно начинать жить с чистого листа. Но не все так просто – надо учитывать, что банкротство физического лица обычно длится больше года и на это время у должника блокируются все банковские счета и карточки, к тому же нужно отдавать часть зарплаты в конкурсную массу кредиторам. А после банкротства запрещено занимать руководящие должности в течение трех лет, открывать ИП в течение 5 лет, а также можно забыть о новых кредитах – их больше никто не даст. Зато есть перспектива – навсегда сбросить кредитный груз, мешающий жить. Генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова рассказала три истории банкротства, которые окончились совершенно по-разному.
Удачное банкротство
У женщины было накоплено долгов примерно на 3 млн руб., а из имущества был автомобиль Ford Fiesta 2005 года выпуска. После того как были допущены первые просрочки уплаты ежемесячных платежей, на должника со стороны кредиторов было оказано сильное психологическое воздействие. Должник обратился в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом.
В рамках процедуры банкротства автомашина должника была оценена всего в 120 тысяч руб., так как требовался ремонт после ДТП. Должник работал, ее доход составлял около 40 тысяч рублей в месяц, на иждивении был ребенок.
В процессе процедуры банкротства у должника удерживается доход – на текущие расходы по делу о банкротстве и на погашение требований кредиторов. В этом случае кредиторам должна была уходить вся зарплата, превышающая прожиточный минимум – около 11 тысяч рублей. Но мы смогли увеличить порог удержания за счет исключения из конкурсной массы денег на иные уважительные расходы должника.
Это половина прожиточного минимум на ребенка – 4,5 тысячи рублей (другую половину платил супруг). Также суд учел траты на аренду квартиры – 25 тысяч рублей, квартира снималась по договору, официально. Принимая решение об исключении денег на аренду жилья, суд посчитал это обоснованными расходами. Тут юристам повезло, так как существует обширная судебная практика, по которой такие расходы не признаются уважительными и денег на них не выделяют. Таким образом, удалось сохранить всю зарплату. Кстати, в этой ситуации супруг не был созаемщиком и никакого отношения к кредитам не имел.
Затем автомобиль был передан финансовому управляющему, который его оценил и в связи с маленькой стоимостью утвердил способ реализации – прямые торги. Родственники клиентки выкупили машину за 100 тысяч рублей, найдя ее по опубликованному в Интернете объявлению.
Итог: с должника списано: 3 млн рублей.
Расходы: 220 тысяч рублей (реализация имущества – 100 тыс. рублей, стоимость банкротства – 120 тыс. рублей).
Банкротство с мытарствами
В законе о банкротстве прописаны как право, так и обязанность по подаче заявления о признании банкротом. Обязанность наступает, если долг превышает 500 тысяч рублей и обязанность по его уплате наступила более 90 дней назад. Но есть и право обратиться с заявлением о банкротстве, в этом случае сумма долга и период просрочки не важны. Это происходит, если должник потерял работу или у него резко возросли траты и он предвидит наступление просрочек и признаков банкротства.
В этом случае у должника был залоговый автомобиль стоимостью 500 тыс. руб., долг по автокредиту оставался 300 тыс. руб., просрочек не было. Плюс были еще долги на сумму 800 тыс. руб., которые тоже не были просрочены. Но человек оказался безработным, и быстро найти работу с таким же уровнем дохода он не мог.
Заемщик понимал, что скоро не сможет оплачивать кредит, и обратился с заявлением о банкротстве. Стоимость имущества не превышала размер долгов – машина стоила 500 тыс. руб., а сумма долга – более миллиона.
Но признать себя банкротом добросовестному должнику оказалось непросто. Сначала судья вернул заявление, аргументировав тем, что отсутствуют просроченные обязательства-долги. Заявление в суд было подано второй раз – так как ситуация с трудоустройством не изменилась. Судья, посчитав, что суммы от реализации автомобиля хватит на погашение долгов, не взяв в учет то обстоятельство что автомобиль подлежит ремонту и его рыночная стоимость низкая, снова отказал в признании заявления о банкротстве обоснованным.
Причины такого отношения следующие: очень мало людей приходят банкротиться заранее, пока еще не наступила критическая ситуация с долгами. То есть долг нужно «просрочить», потом месяцами не платить и только потом подавать заявление. Так видят эту ситуацию судьи.
Только через полтора года должник смог обанкротиться. К тому моменту долг вырос на 300 тысяч рублей. Кредиторы насчитывали большие пени, несли расходы на судебные расходы. В рамках процедуры банкротства залоговый автомобиль был продан и по требованиям кредиторов было осуществлено частичное погашение.
Итог: списано: 1,4 млн рублей
Расходы: 150 тыс. руб. – стоимость процедуры банкротства.
Банкротство провалилось
Клиент подал на банкротство. У него была ипотечная квартира стоимостью свыше 10 млн руб. Но денег на погашение не хватало, и для обслуживания ипотечного кредита должник брал в долг у других банков и МФО. Таким образом, была набрана сумма, превышающая 1 млн руб.
Банк тщательно проверил все документы и установил подлог. Оказалось, что сумма дохода, указанная в справке по форме 2НДФЛ, которая позволяла взять такой кредит, была подделана. В результате в отношении банкрота возбуждено уголовное дело. Долги ему не списали.
К сожалению, липовые справки распространены и ими часто пользуются вполне добросовестные заемщики, так как не все получаемые ими доходы можно официально подтвердить. Создана целая индустрия, где торгуют всевозможными справками, трудовыми и даже есть услуга «телефон работы для банка».
Такие хитрости обычно ненаказуемы, если кредит выплачен в срок. И даже при банкротстве редко придают значение оценке реальности ранее предоставленных документов и на экспертизу их не отправляют. Но в данном случае речь шла о большой сумме долга, и банк решил все проверить.
Итог: долг 7,5 млн рублей не списан, должник привлечен к уголовной ответственности за мошенничество.
Расходы: 150 тыс. руб. – стоимость процедуры банкротства.
Георгий Карчик
