В середине ноября в Москве Ассоциация Страховщиков Жизни (АСЖ) совместно с Комитетом по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подвела предварительные итоги на российском рынке страхования жизни за 9 месяцев 2017 года. Для этого были собраны и проанализированы данные по сборам и выплатам от 23 компаний – членов АСЖ и ВСС, суммарно охватывающих более 99,5% этого рынка.
Общий объем сборов по страхованию жизни (СЖ) за 9 месяцев 2017 года вырос по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года (АППГ) на 56,8% и составил 229,4 млрд рублей.
А вот сборы по иным видам личного страхования, чем страхование жизни – в основном это страхование от несчастных случаев (НС) и от болезней, – уменьшился на 16,8% и составил 22,0 млрд рублей (против 26,5 млрд руб. за 9 месяцев 2016 года).
Теперь про выплаты.
Общий размер страховых выплат «по жизни» за 9 месяцев 2017 года увеличился по сравнению с АППГ на 20,2% и составил 24,2 млрд рублей.
А вот выплаты по страхованию иному, чем жизнь (от НС и болезней), уменьшились на 9,1% – до 6,6 млрд рублей.
Таким образом, при росте сборов по любому виду личного страхования растут и выплаты – но в меньшей степени, чем сборы (сравним: +56,8% и +20,2%), что теоретически плохо. Но при уменьшении сборов выплаты тоже уменьшаются – и тоже в меньшей степени, чем сборы (ср.:16,8% и -9,1%), что в данном случае уже хорошо.
Президент АСЖ Александр Зарецкий так прокомментировал итоги 3-х кварталов: «Тренд, заданный еще в начале года, сохраняется. Драйверами роста остаются ИСЖ (инвестиционное страхование жизни – ред.) и кредитное страхование. Рынок становится все более зависимым от банковского канала <продаж>, доля которого уже превышает 90%…»
Поясним: «кредитным» в данном случае называется страхование жизни и здоровья заемщика кредита. Как правило, все банки предлагают приобрести такие программы при выдаче кредита.
Председатель Комитета ВСС по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни Максим Чернин добавил: «Динамика рынка страхования жизни в очередной раз превысила … +50%. Рыночные тренды продолжают определяться основным продуктом сегодняшнего рынка – инвестиционным страхованием жизни, которое демонстрирует уверенный рост на фоне падающих ставок по депозитам…»
Когда СЖ и НС покупаются не «для кредита»
Однако руководитель направления по стратегическим проектам СК «МетЛайф» Тимур Гилязов рекомендует, несмотря на 90%-ную долю продажах СЖ «под кредит», смотреть на рост личного страхования не с инвестиционно-накопительной точки зрения, а с т.з. простых «жизненных» интересов работников современной компании и бизнес-интересов ее владельца (который, по словам Т. Гилязова, «несет ответственность и за бизнес, и за весь коллектив»).
«Программы корпоративного страхования жизни и НС всегда были в тени своего более обсуждаемого «родственника» – ДМС. Так мы немного забыли о том, что могут сделать СЖ и НС для работника, а в конечном результате – и для работодателя», – рассуждает Т. Гилязов.
Он приводит несколько аргументов в пользу того, что СЖ и НС персонала за счет работодателей последним нужно развивать, и чем скорее – тем лучше.
Во-первых, несмотря на то, что работодатели и так платят взносы в Фонд социального страхования, выплаты от соцстраха бывают действительно большими только в одном случае: при гибели сотрудника на рабочем месте в течение рабочего дня. Тогда ФСС выплачивает его наследникам порядка 1 млн рублей. Но во всех остальных случаях выплаты будут, считает Гилязов, ничтожными. Поэтому ответственность за жизнь и здоровье работников продолжат лежать на работодателе – тем более что есть статьи закона, на которые пострадавший работник сможет ссылаться, требуя от работодателя «докомпенсаций».
2. Собственное исследование «МетЛайф» показало, что в нынешней экономической ситуации любой «социал», оплачиваемый работодателями, повышает и привлекательность рабочих мест, и лояльность персонала. Например, среди причин, по которым они решили предоставлять страховые льготы, работодатели называли такие:
– защита «моей компании» от последствий, связанных с жизнью и здоровьем работников (94%),
– повышение общей удовлетворенности сотрудников (91%),
– удержание сотрудников (79%).
3. Возможно, главным аргументом для очень многих работодателей будет такой: страхование персонала «по жизни» и от НС по сравнению с ДМС весьма дешево, а те взносы, которые платит работодатель, не являются доходом работника и не облагаются НДФЛ, а для работодателя они не облагаются налогом на прибыль. Выплаты по таким видам страхования тоже освобождаются от НДФЛ.
Директор филиала СК «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин подтверждает последние тезисы цифрами: согласно ст. 255 и 422 Налогового Кодекса РФ, работодатели имеют налоговые льготы при оплате своим работникам НСЖ (накопительного страхования жизни) или страхования от НС. Размеры этих льгот таковы: работодатель имеет право отнести на затраты предприятия и тем самым уменьшить налогооблагаемую базу при уплате налога на прибыль:
– при оплате НСЖ – до 12% от годового ФОТ предприятия;
– при страховании от НС – до 15 тыс. рублей в год на каждого застрахованного сотрудника.
Кроме того, при использовании программы НСЖ предприятие может сократить отчисления во внебюджетные фонды до 15%.
В среднем, по оценке Игоря Лагуткина, экономия предприятия при использовании этих видов страхования может составлять от 50 тыс. рублей на сотрудника в год.
«В целом это действительно существенные суммы для компаний», – резюмирует он.
Кстати, темп роста сборов по СЖ (включая накопительное страхование) и НС в местном филиале «Росгосстраха» за 9 месяцев 2017 года был выше среднероссийского: по сравнению с показателем предыдущего года он составил 170%. Правда, общая сумма сборов (как, впрочем, и вообще в России) пока невелика – 240 миллионов рублей. Понятно, что для Петербурга и Ленобласти, в которых насчитывается более 2 млн работающих, это весьма немного.
Комментарий
Тимур Гилязов руководитель направления по стратегическим проектам СК «МетЛайф»:
– Когда мы проводили свое собственное исследование тенденций корпоративного страхования в России, 44% работников признали, что проводят на работе больше времени в раздумьях о личном финансовом положении, чем должны. Вот о чем они думали:
– «Не смогу комфортно жить на пенсии» – 80%,
– Затраты на лечение, если оно не покрывается страхованием – 77%,
– Финансовое обеспечение семьи, если не смогу работать – 74%,
– Как буду финансировать заботу о стареющих родственниках – 74%,
– Финансовое обеспечение семьи в случае смерти – 63%.
От всех этих забот может защитить корпоративное страхование: от какой-то – ДМС, от другой – пенсионное страхование, еще от какой-то – страхование от несчастных случаев.
Если корпоративная программа страховых социальных льгот построена полностью (как рекомендуют Всемирная организация труда и вообще мировой опыт), то можно значительно снизить уровень беспокойства сотрудников об их финансовом положении в будущем. Тогда они просто будут больше работать – и тратить меньше сил и времени на такие размышления, разговоры и заботы.
Опять же наш опрос показал, что 64% работников высоко ценят страховые социальные льготы, которые они получают от своего работодателя.
И все это, соответственно, повышает производительность труда.
Алексей Крылов
