С апреля российские банки начали по-новому оценивать кредитоспособность клиентов. Платежная система Visa запустила сервис, позволяющий анализировать профиль заемщиков на основе их трат по пластиковым картам. Как банки следят за нами и чем это обернется для клиентов? – об изнанке банковской кухни «Городу 812» рассказали специалисты.
Как рисуют портрет клиента
Все банки РФ обязаны не реже чем раз в пять дней передавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ). В России официально зарегистрировано 16 кредитных бюро. Это организации, собирающие и хранящие досье заемщиков. В тройку крупнейших бюро России входят Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро.
Кредитная история конкретного человека может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, где именно лежит досье, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Полный список БКИ (государственный реестр) публикуется на сайте Центробанка.
Как совершать траты по картам, чтобы добавить баллов к кредитному рейтингу? Как выглядит идеальный заемщик с точки зрения искусственного интеллекта (на основании выводов которого банки принимают решения)? Почему опасно не интересоваться кредитной историей? Кто может узнать, где и что мы покупаем по карте? – объясняет зам. генерального директора кредитного бюро «Эквифакс» Игорь Лисянский.
– Чем новые возможности Visa по оценке платежеспособности клиентов отличаются от того, что банки и так делают, перед тем как выдать кредит?
– Все банки пытаются построить портреты клиентов – физических лиц, и для этого собирают о них информацию. Visa предлагает сервис, позволяющий детализировать портрет клиента. Она помогает собирать данные о тратах по всем картам Visa, которыми пользуется конкретный человек. Поясню на собственном примере. У меня есть шесть пластиковых карт двух разных банков. Одной картой я пользуюсь, потому что на ней кэшбэк больше, другой – потому что в банкомате могу снять с нее наличные без комиссии, и так далее. Для Visa – это шесть совершенно разных карт, так как для нее не существует персоналий. Она знает мои траты, но не знает, кому они принадлежат. За счет совместных усилий нашего кредитного бюро и Visa удалось построить техническую и юридическую модель, которая позволяет объединить информацию по всем шести картам в одном уникальном идентификаторе и получить довольно точный портрет меня как клиента. Visa оценивает транзакции, привязанные к одному клиенту, – в этом суть сервиса. При этом Visa по-прежнему не знает, кто этот человек.
– А в бюро знают?
– В бюро знают конкретного клиента, но не знают деталей операций этого клиента. Никто и никогда, кроме Visa, не узнает, где и на что я потратил деньги. Кредитное бюро не передает банкам сведения о тратах клиента. Банк получает из бюро только некий балл – цифровой рейтинг кредитоспособности физического лица. Чем выше рейтинг – тем лучше клиент.
– Кто будет переводить в баллы рейтинга транзакции клиента?
– Visa. Потому что только она видит сырые данные и может с ними работать.
– Каков алгоритм перевода?
– Это закрытая информация. Мы знаем только то, что рейтинг позволяет отделить условно хороших клиентов от условно плохих.
– То есть Visa берет на себя право решать, кто хороший клиент, кто плохой?
– Нет, Visa не берет на себя суждение. Она использует математическую модель, которая определяет, насколько клиент с такими-то тратами похож на идеального. Этим занимается искусственный интеллект на основе машинного обучения.
– И мы не знаем, как именно искусственный интеллект принимает решения?
– Могу только привести примеры того, что точно не нужно делать. Не играть в казино, не обналичивать деньги, полученные преступным путем.
Следите за соцсетями и магазинами
– Чем грозит новшество от Visa обычным заемщикам?
– Чем больше информации о заемщике получит банк, тем лучше самому заемщику. Ему могут предоставить более выгодные условия по кредиту – ниже ставку, больше сумму и так далее. Чем точнее портрет клиента, тем ниже для банка риск потери денег.
– Всегда ли клиенту выгодно, чтобы банк узнал о нем как можно больше? А если наоборот – банк получит какую-то негативную информацию?
– Какую, например? Если говорить о задолженностях – по алиментам, за ЖКХ и т.п., – то банки и так о них знают. Если есть какие-то просрочки по старым кредитам, то информация об этом есть в бюро кредитных историй. Не представляю, какой негатив может быть для клиента.
– Как стать более хорошим клиентом?
– Во-первых, иметь карты и тратить с них деньги. Не только снимать наличные, но и расплачиваться пластиком в торговых предприятиях. Если траты совершаются в другом городе или за границей – это автоматически повышает «идеальность» клиента, так как означает, что у него есть средства на поездки и путешествия.
– Покупки дорогих товаров и luxury-брендов влияют на кредитный рейтинг?
– Не совсем так. Важна стабильность и регулярность трат. Если ты все время покупаешь продукты в «Пятерочке», то попадаешь в одну категорию хороших клиентов. А если в «Азбуке вкуса», то, наверное, становишься еще более «хорошим». То есть существует некая градация торгово-сервисных предприятий. Градация регулярности трат. Градация того, сколько тратишь в магазинах, сколько снимаешь наличными. Из таких вот кубиков складывается портрет идеального клиента.
– Имеет ли значение, что именно покупает человек?
– Visa старалась не привязываться к содержанию трат. Для нее не важно, покупаешь ты автомобиль или колесо от него. Важно, что ты это делаешь.
– Банки могут учитывать, на что человек тратит деньги?
– Некоторые учитывают. Но только по картам, выпущенным этим же банком.
– Сбербанк, например, занимается еще и анализом профилей клиентов в соцсетях. Насколько это эффективно?
– Много кто этим занимался! У некоторых это работает, другие говорят, что никакого эффекта нет. Оценки диаметрально противоположные.
Страховым компаниям тоже интересно
– В чем разница между кредитным рейтингом и кредитной историей?
– Снова – на моем примере. Допустим, у меня есть кредит и кредитная карта. Я каждый месяц вношу по ним какие-то платежи. Это моя кредитная история. Кредитный рейтинг – это некое число, которое сравнивает меня с другими клиентами. По сути, рейтинг – это степень похожести клиента на «хорошего» или «плохого».
– Для расчета кредитного рейтинга используется универсальный алгоритм?
– В этом проблема. В России таких рейтингов может быть энное количество, так как каждый поставщик кредитного рейтинга может считать его по-своему. Кто-то скажет, что рейтинг 100 – это хорошо, а кто-то – что ужасно. К сожалению, законодатели не создали единого правила расчета, отдав это на откуп рынка. Как правило, рейтинги имеют диапазон от ноля до тысячи. Но возможны вариации.
– В разных бюро у меня могут быть разные рейтинги?
– В каждом бюро хранится, как правило, один рейтинг – наиболее употребимый. Обычно его банки используют при принятии своих кредитных решений. Но могут быть и дополнительные рейтинги. На рынке есть два исключения по владению уникальными данными. Это бюро Сбербанка (Объединенное кредитное бюро) и бюро при банке «Русский стандарт». Это, пожалуй, два единственных банка, которые больше никуда не передают информацию о клиентах, кроме как в свои бюро. И – да, у них рейтинги могут принципиально отличаться. Если человек кредитовался только в Сбербанке, то его рейтинг будет отличаться от одного бюро к другому.
– Каждый человек имеет право бесплатно дважды в год узнать свою кредитную историю. Но многие банки и предлагают эту услугу за деньги. Законно?
– К нам часто поступают такие жалобы. К сожалению, это связано с недостаточной финансовой грамотностью людей, обратившихся к посредникам за бесплатной услугой. С точки зрения закона, посредники ничего не нарушают.
– Кому еще кроме кредитных организаций может понадобиться моя кредитная история?
– Страховые компании иногда запрашивают, работодатели. Магазины, которые кредитуют клиентов сами или продают товары в рассрочку. В России – пожалуй, всё. За рубежом подобные запросы очень распространены – при аренде машин, квартир и много где еще.
– На Западе так: чем длиннее кредитная история, тем больше доверия вызывает клиент. Отсутствие кредитной истории отбрасывает его в конец рейтинга. В России тоже так?
– Очень похоже. С одним лишь исключением: в России кредитная история может быть аннулирована. Во-первых, в случае банкротства человека – когда все долги списываются. Во-вторых, по истечении десятилетнего срока давности.
– Если человек всю жизнь – допустим, из принципа – не пользовался заемными деньгами, а потом пришел в банк за кредитом, он будет плохим клиентом с низким рейтингом?
– С точки зрения кредитного рейтинга, он будет оцениваться как совсем молодой человек, впервые обратившийся за кредитом. Но если возраст при этом уже не очень молодой, то клиент получит более высокий балл, чем двадцатилетний. Известно, что с возрастом повышается уровень ответственности.
Январь – время плохих клиентов
– Что еще влияет на оценку кредитоспособности? Например, у Сбербанка на персональный кредитный рейтинг заемщика сильнее всего влияют особенности кредитного поведения – 23%, и показатели исторической просрочки – 25%. Это универсальное распределение долей для всех банков?
– Нет, каждый банк сам строит свою кредитную политику, закладывая свои правила. Набор показателей для оценки и их удельный вес у каждого банка могут быть своими. Если говорить про Сбербанк. Под особенностями кредитного поведения имеется в виду: давно ли человек получил первый кредит, какие были суммы, была ли ипотека? Люди с давней ипотекой рассматриваются в любом банке как почти идеальные клиенты. Показатели исторической просрочки – это факты просроченных платежей в прошлом, суммы, частота, длительность просрочки. Любая просрочка – негативный фактор. Имеют значение также характер и динамика запросов в кредитное бюро. Если был один запрос за квартал – хорошо. Если много за короткий период – плохо. Это значит, клиент пытался одновременно обратиться в разные банки за кредитами, что может свидетельствовать о проблемах. Важна платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга. Если я допустил просрочку уже с первого-второго платежа – уже можно подозревать мошенничество.
– Есть ли правило, что выплаты по кредиту не должны превышать определенный процент дохода семьи?
– Есть сложившаяся практика. Обычно кредитные выплаты не могут превышать половину дохода. Но иногда – например, для ипотеки с несколькими созаемщиками – процент может доходить и до 80%. Центробанк и Госдума давно пытаются установить такое ограничение на законодательном уровне, но пока вопрос не решен.
– В 2019 году банки стали чаще отказывать гражданам в выдаче почти всех видов займов. Почему?
– Статистически подтверждено, что на первый квартал любого года обычно приходится наибольшее количество отказов. В банковской сфере тоже есть сезонность. В январе-феврале «плохих» клиентов обычно приходит больше, чем «хороших». Поэтому банки вынуждены чаще отказывать в кредитах.
– Насколько серьезно, по вашей оценке, россияне относятся к своим кредитным рейтингам и историям?
– В России с этим проблема. Обычно люди вспоминают о них, когда уже что-то плохое случилось. Например, обращаются за ипотекой или автокредитом, а им отказывают из-за того, что есть невыплаченный заем в какой-нибудь микрофинансовой организации. А человек не виноват и даже и не в курсе, что на него – по утерянным или фальшивым документам – кто-то когда-то оформил кредит. Поэтому минимум раз в год рекомендую проверять свою кредитную историю. Скорее всего, это добавит плюсов к рейтингу, так как характеризует вас как финансово ответственного человека.
Елена Роткевич
Что влияет на персональный кредитный рейтинг. Версия Сбербанка
23% – особенности кредитного поведения
25% – показатели исторической просрочки
16% – характер и динамика запросов в кредитное бюро
18% – показатели недавней или текущей просрочки
14% – характеристика объема и динамика кредитной нагрузки
4% – платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
